Финансы для тинейджеров

Посвящается Арине, Дени, Жозефине, Маше, Матвею и Семену

Предисловие

В 30 лет я поняла, что не знаю о финансах НИЧЕГО. Понимая элементарные вещи, которые я описала в этой книге, уверена, что смогла бы не допустить множества ошибок как в личных финансах, так и в бизнесе. Понимание мира денег может очень помочь тебе в жизни. Это важно не только для тебя, но и тех близких, которые тебя окружают, для твоих отношений с друзьями и старшими.

Я писала книгу почти год, и все это время путешествовала, знакомилась с людьми из разных стран и спрашивала их о возрасте, когда им начали прививать финансовую грамотность, об их личном опыте, о том, как они распоряжаются своими финансами. Люди из развитых стран могли не знать географию или историю, но прекрасно знали, как копить деньги, как жить и путешествовать, насколько важно контролировать свою финансовую жизнь. Обучаться финансовой грамотности в этих странах дети начинают, примерно, с 12 лет и даже раньше. А люди из наиболее бедных стран зачастую не знали о финансах даже во взрослом возрасте почти ничего, жаловались на нехватку денег, долги и кредиты. Во взрослую жизнь они выходили без каких-либо знаний о финансах.

Безусловно, знание истории и географии, других предметов, которые преподают нам в школе, важно. Но первое, что тебе пригодится при вступлении во взрослую жизнь — это умение обращаться со своими финансами, понимание, как работают деньги и ценные бумаги, уважение к своему труду и его финансовым результатам. И я очень надеюсь, что эта книга тебе поможет!

Глава 1. История появления денег

Когда-то очень давно денег не было совсем. Они были не нужны. Ведь все необходимое люди производили для себя сами. Еду, одежду и прочие радости жизни семья, а позже семьи, объединенные в племена, добывали и потребляли самостоятельно.

Но, как ты знаешь, каждый человек, или в случае с древними людьми — племя, имеет свои таланты и возможности. Например, у племени Чунга в огороде растет много вкусной клубники и сладкие яблоки, а у племени Чанга корова принесла теленка и дает много молока. Что делать племени Чунга, если им захочется сытного мясного обеда и свежего молока, но у них нет денег, зато есть много клубники и сладких яблок? Выход простой — можно пойти в племя Чанга и предложить свои продукты взамен на продукты, которые есть у племени Чанга. Так появился обмен. Древние люди стали обменивать излишки своих продуктов друг у друга.

У обмена были свои минусы. Что делать, если, допустим, племя Чанга хочет купить целую корову? Сколько клубники и яблок нужно будет отдать племени Чунга? Как правильно сделать расчет? Логически, одна корова стоит довольно большого количества фруктов и ягод. А что, если племени Чунга не нужно столько фруктов?

Чтобы решать вопросы обмена, древние люди начали наделять свойствами современных денег такие важные продукты, как соль и животных, копья, наконечники стрел, рыболовные крючки, шкурки животных, зерно, ракушки, и другие достойные и нужные в хозяйстве вещи. То есть роль денег выполняли наиболее востребованные продукты, которые легче всего можно было обменять.

Но и такой обмен был не всегда удобен, так как при переизбытке на древнем рынке одинаковых продуктов продавец мог остаться без покупателя, а значит, и без необходимых для жизни продуктов.

Для более широких возможностей обмена людям был необходим более универсальный товар для обмена, который можно было бы долго хранить, и обменять в любое время на нужные продукты.

И тогда одним из продуктов обмена стали металлы и драгоценные камни. На маленькую горсточку красивых камней можно было купить большого бизона. За кусочек меди курицу и зерно, за кусочек бронзы соль, еду и шкуру животных.

Зачем люди брали металлы и драгоценные камни в обмен? Ведь их нельзя есть и одевать? Во-первых, металлы были необходимы для изготовления орудий труда и орудий защиты от врагов — наконечников стрел, копий, рыболовных крючков, домашней утвари, которая могла бы прослужить более долгий срок, чем, например, деревянная. Во-вторых, древние люди не меньше нас с вами хотели быть красивыми и любили красивые вещи, а еще глубоко верили в древних богов. Из металлов и драгоценных камней создавали украшения, священные сосуды, изображения богов. Наличие красивых и высококачественных вещей из металлов делало людей богатыми в глазах окружающих, придавало им силу и власть. А еще давало возможность иметь такие сбережения, которые в любое время можно было обменять на еду и одежду, что давало людям уверенность в завтрашнем дне.

Почему маленький кусочек золота мог быть равнозначен стоимости целого бизона? Из-за того, что он красиво блестел? Как ты думаешь? Все просто — усилия и труд, потраченные на добычу бизона и на добычу металлов, были равны. То есть стоимость продукта рассчитывалась по тому, сколько труда затрачивалось, чтобы получить этот продукт. Чем труднее и дольше добывался продукт, тем выше была его цена. Металлы прочно вошли в жизнь людей, как наиболее ликвидное* средство обмена. Стоимость металла определялась по его весу и качеству. Это было не очень удобно, так как, во-первых, для обмена было необходимо иметь весы, а во-вторых, человеку, не разбирающемуся в качестве металлов, легко было принять подделку за настоящий металл.

Поэтому на металлы стали ставить публичное клеймо — метку, которая гарантировала качество и стоимость того или иного металла. Брусок металла с клеймом мы и можем назвать первыми деньгами в том понимании, в котором пользуемся деньгами сейчас. Такой клейменый кусочек металла имел фиксированную стоимость. Предположительно первые такие деньги появились на территории современной Турции 650 году до нашей эры, то есть, 2700 лет назад.

Вопросы:

1. Что такое деньги?

2. Для чего нужны деньги?

3. Где появились первые деньги и когда?

4. Что может заменить деньги?

Глава 2. Что определяет стоимость денег? Что такое валюта?

Деньги — это универсальный товар для обмена, и как любой товар, деньги имеют свою стоимость.

Как ты помнишь, стоимость первых денег, которые были кусочками металлов с меткой, определяла сама стоимость металла. То есть, цену денег можно было определять достаточно легко. Цена металла по весу = стоимости монеты.

Со временем, стоимость производства денег стала дороже фактической стоимости, обозначенной на монетах. Например, на выпуск золотого рубля тратилось золота и работ на целых полтора рубля. Сама монета стоила больше суммы, обозначенной на ней. Люди начали пользоваться такой разницей и переплавлять деньги на металлы. Стоимость выплавки денег пытались уменьшить, добавляя в монеты другие металлы, но все равно стоимость производства была дорогой.

Выход был найден — бумажные деньги. Но как сделать так, чтобы люди поверили в то, что бумажки с нарисованными на них значением воспринимались как настоящие деньги? Государство давало гарантию, что в любой момент бумажные деньги можно будет обменять на золотые и серебряные монеты. И по сей день бумажные деньги, которые выпускает государство, гарантируются золотым запасом этого государства. То есть, государство выпускает количество денег, которые гарантируются капиталом государства, и это определяет стоимость денег.

Слово «банкнота» от англ. слов «bank note» означает «банковская запись». Суть банкноты — это обязательство банка выдать натуральные деньги, т.е. на самом деле банкноты стоимости не имеют. Но государство обязывает всех граждан принимать банкноты в качестве законного средства платежа на определенной территории.

Почему деньги дешевеют или дорожают?

На стоимость денег влияет количество выпущенных денежных знаков, экономическое состояние страны, стоимость труда и многие другие факторы.

Как понять, сколько стоят деньги?

Каждая страна выпускает свои денежные знаки со своим названием. Самое простое понимание стоимости денег — это сравнение стоимости денег одной страны по отношению к стоимости денег другой страны. Это называется курсом валют. Деньги — валюта. Разница в стоимости — курс.

Например, на сегодняшний день 1 рубль = 0,017 доллара США. То есть на 1000 рублей можно купить 17 долларов. А 5 лет назад 1 рубль стоил 0,032 доллар США. То есть на 1000 рублей можно было купить 32 доллара. Как ты думаешь, что произошло? Стоимость рубля уменьшилась, а стоимость доллара выросла.

Обычно сравнение курсов делается по наиболее используемым в мире валютам, к которым относятся:

А еще можно определить стоимость денег возможностями обмена или покупательной способностью. Например, за 100 рублей можно купить 5 булок хлеба. Или один рубль стоит одна жевательная резинка.

Как ты думаешь, если в 2000 году 100 рублей стоили 10 булок хлеба, а в 2010 году 100 рублей стоили 5 булок хлеба, что произошло? Верно, рубли стали дешевле, а хлеб дороже.

Вопросы:

1. Есть ли у денег цена?

2. Как понять, сколько стоят деньги?

3. Что такое курс валют?

4. Какие валюты ты знаешь?

Глава 3. Что такое богатство?

Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов — это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов 6 пенсов — это нищета.

Чарльз Диккенс

Возможно, ты мечтаешь быть богатым. А понимаешь ли ты, что такое богатство?

Например, моя двенадцатилетняя дочь ответила, что богатый — это человек, у которого много денег, а на вопрос сколько, она подумав, сказала: один миллион долларов.

Это определение не совсем верное. Можно сказать, что совсем неверное.

Понятие богатства очень относительно, и его трудно определить какими-то цифрами. Для кого-то богатство — это 100 долларов. Например, жители многих стран Африки живут на 1 доллар в день, и конечно, 100 долларов для них огромный капитал, на который они могут прожить целых 100 дней. А для кого-то и миллион долларов совсем небольшие деньги.

Оценивать богатство или, вернее сказать, обеспеченность человека, правильно с точки зрения, как доходов, так и расходов.

Например, если человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц, а расходует 40 000 рублей, такого вполне можно назвать богатым человеком, ведь ему хватает средств на все, что требуется, и даже немного остается.

Если же человек зарабатывает миллион рублей, а расходует полтора миллиона рублей, как ты думаешь, можно ли его назвать по-настоящему богатым? Верно, нет.

Богатым, или обеспеченным, можно назвать человека, доходы которого превышают его расходы. Бедным можно назвать человека, доходы которого ниже его расходов.

Богатым или бедным можно назвать человека, только проанализировав все его как доходы, так и расходы.

Итак, богатый человек — это тот, кто имеет достаточный доход, чтобы поддерживать тот уровень жизни, который ему нравится.

Интересные факты:

Если у тебя есть в накоплениях 4000 долларов США, то ты богаче 50% жителей нашей страны.

Если у тебя есть 75000 долларов США, ты входишь в десять процентов самых богатых людей мира.

Любой младенец богаче двух миллиардов жителей земли (всего их около 7 миллиардов), потому что у него нет долгов.

Вопросы:

1. Ты видишь человека на красивой дорогой машине за 10 миллионов рублей, и узнаешь, что машина куплена в долг, и отдавать этот долг человек будет целых десять лет, а накоплений у этого человека всего 1000 рублей. Как ты думаешь, богат ли этот человек? Как ты считаешь, есть ли смысл в такой покупке?

2. Отшельник-гид на горной тропе живет в хижине, питается только овощами, ходит в одежде, которую купил 10 лет назад в секонд-хенде. Ежемесячно его доход составляет 15 000 рублей. Тратит он на жизнь 5 000 рублей в месяц. За год его накопления составили 120 000 рублей. Как ты думаешь, беден ли этот человек? Почему?

Глава 4. Из чего складывается цена?

Цена — это мера всех вещей.

Константин Кушнер

Ты когда-нибудь задумывался, почему та или иная вещь стоят по-разному?

Цена любого продукта состоит из главных составляющих:

— Материал

— Труд

Материал — это то, что мы можем потрогать, пощупать, увидеть, ощутить.

Труд может быть разным, это может быть работа, выполненная человеком, и работа, выполненная машиной.

Но! Ни одна даже самая совершенная машина, не может работать без контроля человека, то есть к любому машинному труду добавляется труд человека.

Пример

Возьмем шоколадный батончик «Сникерс».

Материал, из которого он изготовлен: какао, орехи, карамель.

Труд, приложенный к изготовлению батончика: выращивание какао-бобов, орехов, сахарного тростника. Сбор, транспортировка, хранение. Приготовление шоколада, карамели, заливка в формы. Какая-то из этих работ выполняется машинами, то есть это машинный труд. Машину и все бизнес процессы контролирует человек, который тоже трудится.

Итак, складываем материал + труд = шоколадный батончик!

Более сложный пример

Электронная книга.

Как ты думаешь, используется ли при создании книги материал или здесь присутствует только труд? На самом деле и в электронной книге есть материал. Материал этот добывается трудом автора. Создание любого материала всегда неотъемлемо от труда. В данном случае, материал — это написанный автором текст. Для того, чтобы создать электронную книгу, материала, созданного авторским трудом, мало. К материалу нужно добавить дополнительный труд — оцифровать книгу, создать иллюстрации, создать электронное приложение.

Итак, вновь, что мы имеем:

Материал + труд = электронная книга.

Подумай и ответь из чего состоит стоимость:

1. Iphone. Подумай хорошо, почему Iphone стоит дороже многих других смартфонов, похожих по функционалу?

2. Твоей любимой онлайн-игры?

3. Хлеба?

Глава 5. Инфляция и дефляция. Что значат для тебя эти слова?

Живи сегодня. Завтра будет дороже.

Реклама авиакомпании «Pan American»

Как мы обсуждали в предыдущих главах, деньги — это товар для обмена. А любой товар, в том числе и деньги, имеет свою стоимость. Стоимость денег может расти и снижаться, также, как и стоимость любого другого товара.

Инфляция — это удешевление стоимости денег. Дефляция — подорожание стоимости денег.

Как могут деньги подешеветь? Как проявляется инфляция?

Пример:

У тебя есть 100 рублей. Летом 2016 года ты можешь купить на 100 рублей 2 батончика «Сникерс». Зимой 2017 года ты пошел в магазин и теперь на те же 100 рублей ты можешь купить только 1 батончик «Сникерс». Что произошло, как ты думаешь? Деньги стали дешевле, то есть произошла инфляция.

Изменение стоимости денег зависит от многих факторов: от стоимости важных продуктов, которые производятся в государстве, от суммы налогов, выплаченных населением государству и еще очень многих других. Финансово грамотный человек регулярно следит за инфляцией, чтобы сберечь свои деньги и контролировать свои доходы. В разных источниках публикуются прогнозы по инфляции по каждой стране.

Если рост твоих доходов меньше инфляции, значит, ты получаешь доход меньше, чем прежде и реальный доход у тебя будет меньше, чем ты рассчитывал.

Пример:

Твоя заработная плата составляет 100 000 рублей в начале 2017 года.

К концу 2017 года инфляция в стране составила 10%, а твоя заработная плата осталась такой же, как прежде. Это значит, что цена твоей заработной платы равняется 100 000 рублей в начале 2017 года, а к концу года твой ежемесячный труд стоит на 10% дешевле, то есть уже 90 000 рублей.

Интересный факт:

Самая мощная инфляция за всю историю человечества произошла в Зимбабве в 2009 году. Процент годовой инфляции составил 321 миллион. Единственным плюсом инфляции в Зимбабве стало то, что граждане страны легко научились считать до триллионов, ведь страной была выпущена купюра в 100 триллионов зимбабвийских долларов!

Задача 1:

Ты запланировал путешествие в Африку в 2021 году, поездка обойдется тебе в 1800 долларов США. 1 доллар США стоит 50 рублей. Для того, чтобы накопить эту сумму, ты решил в течение 3-х лет откладывать каждый месяц в банк 2500 рублей, то есть по 50 долларов США.

Каждый год, инфляция составляла 5%, и курс доллара к моменту покупки авиабилетов составил 58 рублей за 1 доллар. Хватит ли тебе накопленных в рублях денег на поездку в Африку?

Задача 2.

У тебя есть мечта, купить какую-то вещь, которая стоит 12 000 рублей. Придумай сам, что это? Так как сумма большая, вы с родителями решили накопить на эту вещь. Мама пообещала каждый месяц выдавать тебе по 1000 рублей за отличное поведение и помощь по дому. За год (12 месяцев) в стране произошла инфляция в 10%. Как ты думаешь, ты сможешь купить вещь, о которой мечтал, на старательно накопленные 12 000 рублей? Сколько будет стоить предмет твоей мечты к концу года?

Глава 6. Номинальный и реальный доход. Доход может быть разным?

Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой.

Дэйв Рэмси

Каждый грамотный человек, который хочет, чтобы он контролировал свои финансы, а не финансы контролировали его, должен понимать свои реальные доходы. Твои реальные доходы — это средства, которые остаются после вычета инфляции.

Для понимания последствий инфляции не обойтись без таких слов, как «номинальный» и «реальный».

Номинал — от латинского «nome» — имя, или «nominalis» — именной — это обозначенная в точных цифрах цена. Скажем так, НАЗВАНИЕ купюр. Например, мы говорим: купюра номинальной стоимостью 100 рублей. В результате инфляции купюра с цифрой «сто» останется, и ее название («имя») сохранится, а вот купить за нее можно уже меньше. Ведь даже поговорка такая есть — «одно название…».

Например, во время революции 1917 года в России царские деньги стали недействительными. Они превратились в бумажки! (Конечно, со временем эти «бумажки» стали уже ценностью в мире коллекционеров, но это другой вопрос). Новое правительство выпустило новые деньги. В народе их назвали «керенками», по имени главы Временного правительства Александра Керенского. Но экономическая ситуация была просто катастрофической, продуктов не хватало, и они дорожали так стремительно, что «керенки» обесценивались с фантастической скоростью. Вскоре для покупки буханки хлеба уже требовался целый ворох этих купюр! В конце концов денежные знаки, сходящие с печатного станка, даже перестали разрезать на купюры, и деньги имели размер с доброе полотенце!

Представляешь, какой хаос наступает в стране, когда деньги сильно обесцениваются? Это потеря стабильности, настоящие потрясения, которые переживают люди!

Пример:

Ты положил в банк 100 000 рублей, на условиях, что банк будет тебе выплачивать 10 процентов в год. Получается, что твои деньги будут приносить тебе ежегодный доход в 10%, а ведь это целых десять тысяч рублей! Хороший процент, ничего не скажешь. Далеко не все финансовые инструменты и даже собственный бизнес могут принести такой годовой доход. Вот этот процент — 10%, и получившаяся сумма в 10 000 дохода называются номинальными, это твой номинальный доход, иначе говоря, доход, выраженный в твердых, заранее оговоренных точных цифрах. Но… давай-ка теперь посмотрим на инфляцию, которая произошла в стране за год…

В официальных источниках указано, что годовая инфляция составила 9%. Как ты думаешь, сколько же процентов реально в итоге ты заработал?

Самый простой расчет: номинальный доход минус инфляция = реальный доход. Итак, номинальный доход 10% минус инфляция 9% = и результат неожиданный, ты заработал всего 1%, то есть, 1 тысячу рублей. Эта тысяча и есть твой настоящий, реальный доход.

Как же так? Вот так.

По-настоящему, при такой инфляции ты не то, чтобы заработал, ты даже потерял. Ведь средства, которые были положены на счет — 100 000 рублей — тоже потеряли свою стоимость при такой инфляции. Реальная стоимость 100 000 рублей на конец года составляет 91 000 рублей. 100 000 рублей (номинальная стоимость) минус 9% инфляция = 91 000 рублей реальных денежных средств.

Понятно, что номинально, в цифровом выражении, количество денег осталось таким же — у тебя в руках будут те же 100 000 рублей. И даже плюс еще 10 тысяч, которые банк выплатит тебе в виде процентов, всего сто десять тысяч. Но купить на эти средства ты сможешь количество товаров, равное тому, что ты мог бы купить на 92 000 рублей в начале года — поэтому и используется слово «реальный». Усвоил?

Очень важно понимание разделения реального и номинального дохода для тех, кто планирует вести свой бизнес. По мировым стандартам, хорошей годовой доходностью бизнеса является 10% после издержек типа уплаты налогов и прочего. Но если в стране постоянная инфляция, процент инфляции нужно учитывать при расчете своих доходов. При большой инфляции, например, в 20%, несмотря на наличие номинального дохода в 10%, твой фактический доход будет равняться минус 10%. То есть бизнес работает не просто бесплатно, но и в убыток. Отразится ли это как-то на бизнесе? Безусловно. Твои расходы увеличатся, и если не регулировать рост доходов в соответствии с инфляцией, ты можешь обанкротиться, залезть в долги и испытать еще немало неприятных последствий инфляции.

Для наиболее точного расчета реального дохода, существует формула Фишера, и выглядит она так: