Бесплатный фрагмент - Вклад

Об авторе

Светлана Корнева — предприниматель со стажем более 10 лет.

За время декретного отпуска увеличила свой доход в 10 раз. Приобрела инвестиционную недвижимость в Сочи и каждый год создает новый источник дохода. Финансовый клуб «ВКЛАД» — это площадка, где Светлана обсуждает с участниками финансовые темы, устраивает челленджи. Это место, где можно говорить о деньгах смело, задавать вопросы, инвестировать, сверяться со своим личным финансовым планом.

Светлана проводит индивидуальные финансовые встречи, где погружается в финансовую ситуацию человека, вместе намечают путь из точки А в точку Б, а также создают пошаговый план действий для достижения личных финансовых целей. Эти встречи послужили основой и вдохновением для создания этой книги: у людей очень часто похожие ситуации и базовые знания о финансах люди часто черпают поверхностно у блогеров и не могут собрать в единую картину.

Светлана не обладала лидерскими качествами или математическим складом ума. Более того, она была закомплексованной деревенской девочкой из бедной семьи, которая удивлялась всему и компенсировала только трудолюбием и старательностью. Любой может стать любым — фраза, которая легла в основу трансформации деревенской девочки в бизнес леди с инвестиционным портфелем. Вы тоже можете гораздо больше, чем думаете сейчас.

Предисловие

«И чем больше люди экономили [время],

тем беднее они становились».

Михаэль Энде, притча «Момо»

Эта книга — вклад, инвестиция в ваше благополучие. Вы получите знания, умения и сформируете навыки, которые выведут вас на новый уровень финансового благополучия. Пассивный или резидуальный доход позволит вам высвободить время НЕ для того, чтобы лежать на диване, а для реализации своей личности. Мы родились на эту землю и имеем право найти дело, которое нам нравится. Что вы любите? Может горные лыжи? Или нырять с аквалангом? А может вязать крючком с видом на речку? А может лепить из глины? Или заниматься благотворительностью?

Если всю жизнь ходить на работу по 40 часов в неделю — времени на все эти свершения не останется. 24 часа * 7 дней = 168 часов в неделю. Из них 40 мы работаем и 40 спим, 20 тратим на подготовку к работе, особенно если добираться на метро или по пробкам, 20 на еду и приготовление пищи, 20 часов на детей (отвезти-привезти, поиграть) и у нас остается всего 20 часов — на телевизор? Новости? Скроллинг ленты?

В Приложении 1 вы найдете бланк «календарь жизни в неделях», посмотрите. Как вся наша активная жизнь умещается на один листочек. Закрасьте уже прошедшие недели-клеточки и постарайтесь насладиться оставшимся временем: создать пассивный доход и реализовывать себя в том, что вам нравится!

ВКЛАД — это самый простой и понятный способ сберечь и приумножить деньги в представлении большинства. «На книжку» положить — проще, чем разбираться с финансовыми инструментами. Однако это не самый доходный и не самый низкорисковый инструмент. Деньги на вкладах обесцениваются, так как процентная ставка по вкладам всегда ниже инфляции. А также есть опасность потерять проценты по вкладу, если деньги срочно понадобятся. В то время, как облигации платят накопленный купонный доход, даже если Вы решите продать облигацию раньше срока ее погашения. Еще один пример нестандартного решения финансовой задачи для обычного человека: если есть деньги, обычно люди стремятся совершить крупную покупку без привлечения кредитных средств. Например, есть 5 миллионов — купили машину или квартиру. А если разобраться в финансовых инструментах и на эту суму купить облигации, а на покупку все же взять кредит, то можно платежи по кредиту закрывать пассивным доходом — купонными выплатами с облигаций, а по наступлению даты погашения- получить гораздо большую сумму: не 5 миллионов, а 10. Здорово, правда? И покупка крупная окупилась и еще деньги удвоились!

Это лишь пара интересных примеров, чтобы читатель все же дочитал эту книгу до конца и получил в свои руки инструменты, которые изменят финансовое поведение и улучшат качество жизни.

Благодарность

Благодарю мою маму Зинаиду Щербицкую за ту энергию роста и энтузиазм, который она внедрила в меня и моего брата и сестру с самого детства. Никогда не унывать, барахтаться, шевелить лапками, отчаянно открывать все новые двери, не бояться пробовать новое, никогда не жалеть себя — это та сила, которая движет нами изнутри. И я вижу, как много людей вокруг впадают в жертву и начинают застревать на жизненных рельсах, как сложно им дается вытянуть себя за волосы из того или иного болота. Тем ценнее этот навык, доставшийся мне от мамы. Благодарю.

Благодарю свою сестру Елену Баклыкову за финансовую базы. Наши разговоры и обмен опытом — это первые финансовые встречи, которые она проводила со мной. Лена вдохновила меня и собрать свой опыт в эту книгу, так как она пишет песни, стихи, музыку и делится этим творчеством с миром. Благодарю.

И я благодарю всех моих наставников в сетевом бизнесе: Елену Гейко, которая мне открыла эту дверь, Ирину и Антона Долженко, Алену и Ивана Родионовых, Сергея Рачковского, Ольгу Кибис, Свету Кветную, Нелли Щербина, Эдуарда Васильева и других лидеров, чьи фразу и мысли застревают не только в голове, но и проваливаются в самое сердце и меняют кровь, добавляя внутренней мотивации, вырабатывают какой-то гормон, неизвестный науке, но меняющий тебя изнутри. Благодарю.

Благодарю компанию «Oriflame» и ее основателей, сотрудников, руководителей, за 8 чудо света: систему, позволяющую стать предпринимателем по упрощенной системе и исполнять свои мечты. Благодарю.

Как построить личный финансовый план

«Так выпьем же за то, чтобы наши желания

всегда совпадали с нашими возможностями»

Народная мудрость из К/Ф «Кавказская пленница»

Личный финансовый план — это дорожная карта.

Ваш финансовый жизненный путь.

Чтобы попасть на работу, на встречу или в кино — мы всегда в приложении карт вводим точку А (откуда мы поедем) и точку Б (куда мы направляемся).

Точка А — не менее важна, чем конечный пункт. Ведь если мы неверно укажем точку А — то либо такси не туда приедет, либо мы сядем не на тот транспорт, завернем не на том повороте либо ехать будем гораздо дольше обычного, придется пересаживаться и велик риск того, что мы вообще не попадем в точку Б…

Хороший пример с пуговицами вашей рубашки: если первую пуговицу застегнуть неправильно, то шанс завершить застегивание верно равен нулю.

Точка А в финансах — это трезвая оценка текущей финансовой ситуации.

Люди часть прячутся от реальности: «ой, не буду даже считать, там все страшно», или «Чего там смотреть, ничего не остается».

Сейчас я призываю Вас включить своего внутреннего зануду или педанта, как хотите, и все же хотя бы первый раз в своей жизни посмотреть правде в глаза: вы должны четко понимать, сколько у Вас источников дохода, сколько денег уходит на продукты питания и средства гигиены, сколько на развлечения и на обязательные платежи. Не обязательно считать все расходы до 100р. Важно понимать общую картину. В приложении в конце книги вы найдете шаблон семейного бюджета, а пока давайте запишем так:

В левой колонке напишите источники доходов и статьи расходов, посчитайте их сумму. Расходы могут быть разными исходя из месяца, поэтому я веду такую табличку на каждый месяц отдельно. Вносим фиксированные доходы и расходы и ситуативные: например, дополнительный доход или расходы на день рождения, которые в следующем месяце не повторятся.

Затем вычтите из суммы доходов расходы и получите дельту — ваш остаток.

Пример: у Ани есть основная работа, которая приносит 50 тысяч рублей, есть подработка- фриланс- она готовит торты на заказ = в среднем за последний год это 15 тысяч рублей/в месяц, а также Аня сдает квартиру, которая досталась ей от родителей за 30 тысяч рублей в месяц. Сумма доходов получилась 50+15+30=95 тысяч рублей.

Важно, что в личном финансовом плане мы не учитываем доходы мужа или других домочадцев. Исходим из того, что все мы отдельные самостоятельные люди, рождаемся в одиночку и умираем тоже сами с собой. Никто, кроме нас самих не несет ответственности за наше финансовое положение. Расходы на детей можете поделить пополам или посчитать полностью в свои расходы — как у Вас на практике происходит. Если все же вторая половинка каждый месяц выделяет Вам фиксированную сумму и хочется поставить ее в доходы, тогда логичней назвать ее «подарки». Очень опасная ситуация, когда всего 1 источник дохода, тем более, если это — супруг. Какими бы прекрасными ни были отношения, взять на себя ответственность за свою жизнь — важнейший шаг на пути к финансовому здоровью.

Итак, доходы посчитали, вычитаем расходы, получаем дельту- остаток.

Исходя из этой суммы определяем свой уровень финансового благополучия на сегодня:

Если доходы равны расходам или расходы больше доходов — уровень финансовой опасности. Его еще называют уровнем банкротства, так как в таком случае, долги, как снежный ком, тянут к банкротству.

Если у вас оставшейся дельты хватило на создание подушки безопасности, равной трем или шести доходам, то ваш уровень — финансовая безопасность.

А для следующего уровня финансового благополучия — финансовая стабильность нужна подушка безопасности, равная двойной сумме доходов, умноженной на 12 месяцев: в нашем примере с Анной 95 тысяч умножаем на 2, получаем 190 тысяч, умножаем на 12 месяцев = 2 миллиона, 280 тысяч рублей. Такая сумма, конечно, может не просто наличными под подушкой храниться, а быть инвестирована в финансовые инструменты.

Страхование — очень хороший способ закрыть потребность в подушке безопасности. Оплатив первый взнос на страхование жизни — вы уже можете рассчитывать на страховую сумму, если случится страховой случай. У меня застраховано все: и квартира (гражданская ответственность при затоплении соседей и т.п.), и дети, и муж, и я сама: с помощью страховки коплю себе на пенсию в том числе.

Финансовая независимость — это уровень, когда у Вас уже ПАССИВНЫЙ доход больше, чем расходы.

Это ключевой момент. Перелом. Выход из замкнутого круга.

Пассивный доход — это когда вы уже не ходите на работу, не привязаны к своему делу, а можете уехать на несколько месяцев, продолжая получать деньги. Самый распространенный пассивный доход — сдача в аренду недвижимости. Один раз приобрели, затратили на ремонт, мебель, технику, а затем много лет получаете деньги от арендаторов, даже если уехали или в другой город. Пассивный доход создается вложением капитала (активы, инвестиции), а есть еще резидуальный доход — он создается проделанной работой (роялти, авторские права, сетевой бизнес), которая продолжает приносить прибыль долгое время: за единожды проделанную работу вы получаете деньги много лет. Это уникальная возможность выйти из замкнутого круга жить от зарплаты до зарплаты.

Обычный человек живет так:

Таким образом, человек обречен на бедную жизнь. Оплачивая счета, у него ничего не остается и нужно снова идти работать, чтобы прожить следующий месяц. Когда я работала на наемной работе, очень страшным среди моих коллег был месяц после отпуска: когда перед уходом ты получил и отпускные, и зарплату, потратил, а после выхода из отпуска прожить до следующей зарплаты нужно дольше. Это и есть финансовая опасность. В таком положении нельзя допустить какие-то непредвиденные сложности: потерю работы или травму.

Конечно, люди приспосабливаются. Могут научиться контролировать расходы, планировать и спокойно жить на одну зарплату. Удивительно, когда мы учимся в ВУЗе, мы 4—6 лет усердно получаем профессию, чтобы в большинстве случаев получать среднюю зарплату ближайшие 40 лет. Если человек учится платно, например, на педагога. Обучение в нашем регионе стоит от 100 до 900 тыс/год, 4 года = примерно 500 тысяч. Чтобы окупить образование часто у молодых людей уходят десятилетия. Выход

Если сейчас вы задумываетесь над созданием источников пассивного дохода, то постарайтесь запомнить и начать применять следующую схему распределения семейного бюджета:

Только такой подход к рапределению

финансов приведет

к размыканию замкнутого круга дом — работа,

жизнь от зарплаты до зарплаты.

Итак, мы разобрали с вами уровни благополучия и основу финансового поведения для создания пассивного дохода. Вернемся к личному финансовому плану. Определили точку А и точку Б, исходя из уровня финансового благополучия, записали положение на «сейчас» — доходы, расходы, дельту. Следующий этап — через 5 лет.

Заполняете таблицу: «Через 5 лет я хочу….»

Считаем сумму ваших хотелок и делим на количество месяцев для достижения: 5*12=60 месяцев.

Например, Вы хотели еще одну квартиру (нужно не менее 6 миллионов), хотели новую кухню (тысяч 500), хотели поездку с семьей на море раз в год (тысяч 500*5), хотели платную медицину для себя, так как будете на 5 лет старше = 30 тысяч в год, итого получилось около 10 миллионов / 60 месяцев = 166 тысяч рублей Вам необходимо откладывать каждый месяц для достижения этих целей через 5 лет. Вы же не хотите брать кредит на старости лет?) А значит, нужно отложить, сохранить и умножить эти деньги.

Далее проделываем такую же работу, только на 10 лет:

Заполняете таблицу: «Через 10 лет я хочу….»

Считаем сумму ваших хотелок и делим на количество месяцев для достижения: 10*12=120 месяцев.

Например, сумма ваших хотелок через 10 лет еще 20 миллионов, значит, делим их на 120 месяцев достижения = 166 тысяч/в месяц нужно добавить к полученной сумме на 5 лет = 320 тысяч в месяц нам нужно откладывать, инвестировать, чтобы без кредитов исполнилось то, что мы хотим через 10 лет.

При этом мы с вами не запланировали каких-то сверхъестественных трат: дать образование детям, себе спорт или восстановление здоровья, спокойная старость — это ведь база. Вы достойны жить и заниматься любимыми делами, а не просто продавать кусочек отмеренного вам времени за зарплату. Если у Вас любимая работа и приносит желаемую сумму — это прекрасно!

На практике же выходит следующее: я провела более 150 индивидуальных финансовых встреч и вижу одну и ту же картину: большинство людей даже не задумываются6 что они хотят, что они любят, чем бы хотели заниматься, если бы ненужно было думать о средствах для существования. Большинство людей работают за зарплату 40—100 тысяч и не могут позволить даже покупку техники для дома без кредитных средств.

Итак, у Вас должна получиться ваша сумма, необходимая для комфортной счастливой жизни.

Часто на вопрос: «Сколько хотели бы зарабатывать?» люди отвечают: «Чем больше, тем лучше». С таким подходом дело не сдвинется с мертвой точки. Мы устроены так, что деньги сами по себе — бумажки — не вдохновляют. Деньги — это все же инструмент достижения целей. «Я хочу через 5 лет не ходить на работу, а доход иметь такой же, как сейчас» — это уже звучит, как финансовая задача. А кто-то хочет съездить на Байкал, а кто-то построить свою частную клинику…. Сколько людей — столько желаний. Все они упираются в финансы.

Поэтому, когда Вы проедаете такое упражнение, вы поймете НА ЧТО нужна та или иная сумма и если не отложили 30 тысяч — можно вычеркивать какой-то пункт из списка….

Это не мои мечты, не соседа, а именно ваши! Они должны вас заряжать: когда будет сложно, вы откроете список, пройдете глазами и снова почувствуете прилив сил. Я могу! Только от меня зависит воплощение этих пунктов в жизнь.

Итак, ваш личный финансовый план почти готов: (пример) у вас будут свои цифры.