Бесплатный фрагмент - Финансист комнатный

Предисловие

Привет, дорогой читатель. Тот факт, что мы с тобой встретились на страницах данной книги, говорит о том, что тебе как минимум небезразлична тема личных финансов и ты хотел бы знать о теории управления личными средствами чуть больше, чем уже знаешь. Возможно, тебя одолели долги и финансовые трудности, а быть может, ты, напротив, сидишь на чемоданах денег, не понимая, как ими правильно распорядиться.

Я не буду давать конкретных советов и приглашать тебя в какую-либо финансовую структуру. Я не буду обещать тебе золотые горы и убеждать в том, что стать богатым проще простого. Всё это тебе расскажут жулики и мошенники, которых хватает.

Из этой книги ты узнаешь основы финансовой грамотности. Тот самый фундамент, который поможет тебе избежать попадания в финансовую яму. А уж если ты в ней оказался, то перестать копать и приступить к спасению. Я знаю, что всё описанное в этой книге работает, потому что испытал эти советы не только на себе, но и на десятках своих клиентов.

Ни я, ни они понятия не имеем, как стать миллионером, вложив 10 000 рублей, среди нас и бизнесменов-то нет. Но, зная азы обращения с личным капиталом, теорию сохранения и преумножения накоплений, мы научились сберегать и создавать активы. О том, почему это так важно и что будет, если этого не знать, я попробую рассказать в своей книге.

Но для начала вы должны запомнить — неважно, сколько человек зарабатывает. История знает множество олигархов, которые в одночасье рухнули на самое дно финансовой лестницы. Несоблюдение базовых приёмов финансовой грамотности способно сделать бедным кого угодно!

Глава 1. Финансовая независимость

Целью любого человека, который задумывается над своим финансовым положением, является финансовая независимость. Понятие довольно растяжимое, а неправильное понимание своего истинного положения приводит к фатальным ошибкам при планировании бюджета. Все мы понимаем, что сильно зависим от родителей до того момента, как начинаем работать. Дальше, по мнению многих людей, мы наконец-то становимся взрослыми, самостоятельными, независимыми. Однако так ли это на самом деле, и какие этапы финансовой независимости мы упустили из виду?

Финансовая независимость от людей

Почему-то, выбираясь из-под родительского крыла, мы ощущаем себя свободными. Получаем первую зарплату, и нам кажется, что вот теперь-то всё хорошо, сам себе хозяин. Но вынуждены терпеть заморочки не всегда адекватного начальника, лишь бы не уволили и не лишили премии. Родители могли ограничить, почитать морали, но относились более гуманно, признайтесь. Получается, независимость наша мнимая, и мы продолжаем находиться под влиянием человека, только теперь он нас не очень-то любит. Не так, как мама с папой.

Истинная независимость может быть только в случае наличия пассивных источников дохода. Независимость подразумевает отсутствие обязанности работать для получения денег. Звучит не очень красиво по отношению к тем, кто вынужден ежедневно выполнять тяжелый физический труд для зарабатывания не очень уж и больших денег. Но разве в современной денежной системе речь когда-то шла о справедливости?

Справедливо ли то, что я плачу налоги с каждого заработанного рубля и перечисляю деньги как в пенсионный, так и в медицинский фонд, но в очереди к врачу стою вместе с наркоманом, который не заплатил ни копейки? Или то, что миллионеры так же перечислили деньги в эти фонды, но не пользуются услугами поликлиники, а идут в платные медицинские центры? И таких ошибок в финансовой системе миллион, некоторые позволяют получать деньги, не сильно напрягаясь. Путь к финансовой независимости нужно пройти, но, полагаю, оно того стоит.

Так как этапов этой независимости несколько, но никто вот так вслух об этом никогда не говорил, я решил сделать произвольное разделение. Это то, что было в моей голове, в разные жизненные периоды я представлял себе свободу по-разному. Вот что у меня получилось.

Этапы финансовой независимости: Свобода от родителей

Закончилось обучение, и после непродолжительного собеседования вас приняли на работу. Уже здесь люди разделились на категории: кто-то стал начальником и с серьёзной миной по утрам натягивает на пузо пиджак, кто-то стал рабочим и с гордостью заявляет о своей исключительной важности для государства. Другой решил пойти в такси — свободный график и с девчонками знакомиться можно. В общем, миллионы разных профессий и сотни разных отношений к ним. Но каждый из этих людей ощутил свою независимость. Жизнь удалась, и на этом этапе останется абсолютное большинство людей. Именно работа станет для них главным критерием финансовой независимости. Но освободились они только от родителей.

Этапы финансовой независимости: Финансовая подушка

Бывает, случаются больничные, месяц после отпуска, семейные обстоятельства, вынуждающие брать без содержания. Многие сталкивались с проблемой, когда зарплату либо задержали, либо она сильно уменьшилась по вышеперечисленным причинам. Получилась некая яма. Вроде деньги есть, вот через неделю/месяц будут, но конкретно сейчас нет. В голову приходит гениальная мысль занять до зарплаты, либо у тех же родителей, либо у знакомых. Частенько приходится бегать в микрофинансовые организации и кредитоваться там. Проценты по кредитам сильно ударят по карману, а вечное одалживание денег у знакомых подкосит ваш авторитет.

Так формируется второй этап финансовой независимости — люди, которые имеют сбережения на черный день. У финансистов это называется финансовая подушка. Чаще всего это карта с начислением процентов на остаток, банковский вклад или даже просто кулёк под матрасом. Вроде и сумма небольшая, и чистого дохода такие деньги не приносят, но если вдруг какие трудности, то перекрыть всегда есть чем.

Это свобода от резких проблем, более того, имея сбережения, человек может сменить работу, пережить тот период, пока с одного места уволился, на другом ещё ничего не заработал. У меня есть знакомые, которые подобных сбережений не имеют и на полном серьёзе не могут уйти на другую работу, потому что этот месяц без денег загонит их в финансовую кабалу.

Этапы финансовой независимости: Активы

В какой-то момент людей их собственная безграмотность в отношении денег бьёт по голове. Так случилось со мной, когда я вдруг понял — этот период безденежья может и затянуться. Тогда сбережения заканчиваются, но никак не пополняются и не обновляются. Так в голову пришла идея открыть брокерский счет и часть доходов откладывать. Я покупаю ценные бумаги и таким образом постоянно увеличиваю их количество не только пополнением, но и реинвестицией дивидендов. Пока я могу зарабатывать деньги и не нуждаюсь в помощи, буду накапливать активы. А в случае чего часть расходов смогу покрывать дивидендами. Это также свобода от неприятностей, но более продуманная. Кроме выплат дивидендов, ценные бумаги могут сильно расти в курсовой стоимости.

Этапы финансовой независимости: Жизнь на дивиденды

Если вы хорошо поработали и счет увеличили значительно, то в какой-то момент дивиденды от активов смогут покрывать все ваши расходы. Здесь я бы разделил на две подкатегории:

— Покрытие необходимых расходов. Оплата счетов, минимальный перечень продуктов питания. Это некая гарантия того, что вы не умрете с голоду и вас не выкинут из квартиры за долги.

— Возможность жить полной жизнью. Сюда я включил бы и походы в кафе, и путешествие 1—2 раза в год. Одежду, нормальное питание, возможность оплачивать кредиты на автомобиль и жильё, если потребуется. Какой вам требуется уровень дохода, чтобы жить нормально, я не знаю, но о роскоши говорить бы не стал. Например, если вы зарабатываете 20 000 в месяц, я думаю, получение пассивного дохода на том же уровне можно считать отличным результатом.

Что такое финансовая независимость, и в чём её преимущества

Проще говоря, финансовая независимость — это финансовое положение, при котором человек может нормально существовать без необходимости и обязательства иметь работу. И вот здесь все люди снова делятся на две группы. Одни используют такую возможность для деградации, например, можно сесть на шею родителям и начать пить пиво. Ведь это тоже доход, не прилагая усилий.

Другие стремятся освободиться от оков, чтобы посвятить больше времени детям, жене, родителям. Можно наконец-то заняться тем, что вам действительно нравится, попробовать себя в творчестве.

На уровне государств вопрос о предоставлении гражданам возможности не работать уже обсуждался. Швейцария предлагала ввести так называемый базовый доход. Он предполагает выплаты определенной суммы денег просто за то, что человек является гражданином этой страны. Это как пенсия, только для любого возраста. И знаете что?

Люди проголосовали против. Потому что они не хотели жить в обществе алкоголиков и наркоманов, которые в таких условиях точно обнаглеют. К тому же большинство из них бросит такую работу, как дворник, уборщица, водитель мусоровоза и другие сложные, низкооплачиваемые профессии. В итоге придется ввозить в страну десятки тысяч рабочих, которые тоже вряд ли будут вести себя культурно.

Финансовая независимость — это личное дело каждого. И как показывает практика — люди, которые стремились и добились такого положения, не часто ударяются в зависимости. Это, как правило, люди финансово образованные, творческие, дисциплинированные и страстно желающие жить хорошо. Без пьяных драк, прокуренных подъездов, нелепых преступлений. Поближе к любимым, природе.

Этап формирования капитала как самый важный этап в жизни

В зависимости от возраста каждый из нас переживает различные этапы финансовой жизни. В детстве хорошо: ты просто говоришь, чего бы тебе хотелось, а родители должны это где-то взять. Такая своеобразная игра. Если родители плохо играют, то можно топать ногами и немножко плакать.

Интересно наблюдать, как во взрослой жизни некоторые люди ведут себя точно так же. Ругают президента, начальника, обстоятельства, ходят с плакатами тут и там, жалуются и до слёз кричат о том, что у них нет всего, о чём они мечтают. Люди взрослые, а ведут себя как дети.

Причина тому одна — человек пропустил этап формирования, просто перескочил через него и угодил сразу в неприятности. Вот как вы считаете, покупать смартфон в кредит плохо?

Хотите, расскажу правильный ответ на этот вопрос? Кредит сам по себе не может быть хорошим или плохим, всё зависит от того, обеспеченный он или нет. Если у вас есть капитал, стабильно приносящий пассивный доход, то вы всю жизнь можете жить в кредит. Использовать заёмные средства для покупки, а кредит закрывать доходами от активов. То есть ничего не платить, за вас это делает капитал.

Если же вы берете смартфон, автомобиль или квартиру в кредит, а платить собираетесь доходами от собственных усилий, то учтите — это очень дорогая покупка! Собственным горбом вы много не заработаете.

Этап формирования заключается в создании капитала, способного вас прокормить. То есть выйти на верхнюю стадию финансовой независимости — жизнь на дивиденды или, проще говоря, на доходы от своих активов.

Этап формирования длится с момента выхода из-под родительского крыла до момента вступления в брак и создания своей семьи. Обратите внимания, нет никакого ограничения по возрасту. Ведь кто-то зависит от родителей до 30 лет, например, учится и не имеет возможности найти полноценную работу. А кто-то уходит из дома в 16 и начинает зарабатывать. Создают семью люди тоже в разном возрасте.

Объединяет их только одно — на момент вступления в брак и тем более рождения детей человек должен иметь пассивный доход. Если и муж, и жена финансово грамотные, оба имеют дивиденды от разных активов, при этом продолжают работать и получают помощь от родителей, то такой союз финансово устойчив. Но так ли часто мы можем наблюдать это в реальной жизни? Бывает, у людей не то что активов, работы-то нет. А ипотека и кредиты, напротив, присутствуют в полном объёме.

Глава 2. Активы

Итак, в самом начале книги я уже много раз говорил про активы. Но всё это звучит довольно абстрактно и непонятно. Должно быть у каждого, тогда всё будет хорошо. А где взять, как пользоваться, пойди разберись.

Вот давайте пойдём и разберёмся. Я перечислю все виды активов, которые популярны, известны, ну и в принципе существуют.

Бюджет семьи, как и бюджет предприятия, состоит из доходов и расходов, из активов и пассивов. С точки зрения бухучета активом является все, что можно реализовать и получить с этого деньги, но для семьи важны именно доходы и расходы. Если у семьи из трех человек имеется 5-комнатная квартира и автомобиль бизнес-класса, то бухучет скажет — здорово, у семьи всё хорошо!

Но по факту семья имеет огромные расходы на содержание того и другого, в итоге доходы могут не осилить такую нагрузку, пойдут кредиты, займы, просрочки. Семья, у которой все хорошо согласно бухучету, окажется в жуткой яме. Сегодня предлагаю обсудить, что такое активы и как эти знания использовать при планировании семейного бюджета.

Под понятием актива я советую понимать всё, что приносит осязаемый доход, в будущем может его приносить и при этом не требует ежемесячных трат. Как мы выяснили в предыдущей статье, квартира и машина могут быть как активом, так и пассивом. В большинстве семей и то, и другое — пассив. Поговорим об остальном.

Накопительные страховки

Многие используют инвестиционное страхование жизни, считая это активом. По логике так оно и есть, вы страхуете себя на случай серьёзных травм и смерти, ваши деньги надежно защищены, при самых плохих раскладах вы просто получите свои сбережения обратно. Я писал об этом статью ранее, здесь лишь вкратце расскажу, что ИСЖ себя зарекомендовало с отрицательной стороны. Доход люди получили меньше, чем по вкладам в банке, а сама страховка часто не распространяется и на треть страховых случаев. Да и стоит такой полис недешево. В качестве примера я решил озвучить, но смысла покупать такой актив не вижу.

Банковский вклад, ПИФы, наличность

Это те самые активы, до которых добрались 95% людей. Если уж и пытаются как-то вложить деньги, то только так. Кстати, если у вас нет даже этого, то ваше финансовое положение просто катастрофическое, вам срочно нужно переходить к жесткой экономии и создавать активы, хотя бы такие.

Наличность дома — самое бездарное решение, существует риск кражи денежных средств, обесценивание валюты, утраты. Можно деньги физически уничтожить случайно, восстановить бывает не всегда возможно. Ну и прибыли такие деньги не приносят. В общем, риски, риски, риски. Есть вариант хранить деньги на карте с начислением процентов на остаток, это более здравое решение.

И уровень безопасности выше, и доход капает какой-никакой. Банковский вклад от обесценивания тоже не спасет, но доход приносит. Уровень безопасности ещё выше, чем по карте. В целом, если уж совсем ни на что больше не хватает знаний, то иметь хотя бы эти активы обязана каждая семья. Если вы считаете, что работа по найму или собственное дело — это ваш главный актив и его достаточно, то вы очень сильно рискуете сесть своей прекрасной пятой точкой в лужу.

Предметы искусства, драгоценности, ювелирные украшения и прочее

В отличие от квартиры и машины, это не требует никаких затрат на содержание и обслуживание, а также вы можете продать это в любой момент. Это как раз относится к активам, которые не приносят стабильного, осязаемого дохода, но при этом не требуют никаких затрат и в любой момент может превратиться в деньги по вашему желанию. К тому же обесценивание валюты антиквариату, предметам искусства и драгоценностям не страшно, ведь каким бы ни был курс, всё это будет в цене при любых деньгах. Купите своей супруге пару золотых цепочек, пусть женщина радуется, а вы таким образом незаметно вложите семейный бюджет в активы.

Авторские произведения, изобретения, продукт интеллектуального труда

К этому можно отнести написание книги, стихотворений, текстов песен, картин. Помню, как смотрел РБК, где рассказывали про одного из управляющих крупного банка. Оказывается, он ради развлечения занимается написанием текстов песен и продает их. И говорят, его работы заинтересовали Пугачеву и других известных исполнителей, доход от этого хобби составляет около 15 000 долларов в месяц в виде авторских прав. Иногда такая творческая работа приносит деньги не сразу, но в будущем такой актив может сильно улучшить финансовое положение вас или ваших детей. Кто знает, может, и внуков. Если вы творческий человек или умеете что-то изобретать, обязательно займитесь этим, нужно превращать свои таланты в активы.

Например, многие создают ютуб-каналы, снимают различные лайфхаки или личные рассуждения, иногда какие-то приколы, в общем, вариантов масса. Каждый ютуб-ролик монетизируется за счет рекламы. Один тип в США снимает видео, как он проходит различные миссии в компьютерных играх, и его доход просто нереально огромен. Так свой талант и увлечение можно превратить в актив. Если вы после работы тестируете диван на прочность или, ещё хуже, залипаете в телевизоре, вооружившись бутылкой пива, то у меня для вас плохие новости. Деньги зарабатываются в свободное от работы время, запомните это.

Ценные бумаги

Созданию этой статьи активов в семейном бюджете посвящен мой блог Кочерыжкина. Я в каждой статье рассказываю о важности этого актива и о том, как его заполучить. Все ценные бумаги можно разделить на облигации и акции. Первые — это когда вы даете деньги в долг. Чем надежнее ваш заёмщик, тем ниже доходность, но выше гарантии. Например, чтобы дать деньги в долг министерству финансов России, нужно купить облигации федерального займа. Надежнее этих бумаг в России на данный момент ничего нет, доходность 7—14% годовых.

Акции — это когда вы покупаете часть компании. Вы можете стать совладельцем Газпрома, Сбербанка, Яндекса. Владение акцией дает вам право на часть прибыли компании, такая выплата называется дивиденды. Наверняка слышали много раз слова о том, что кто-то живет на дивиденды. Так вот, этот человек купил акции компании или нескольких сразу и получает часть заработанной прибыли.

Собственный бизнес — тоже актив

Безусловно, по доходности ничто не может сравниться с бизнесом. Если быть точным, то умение его создавать — вот самый лучший актив. Предприимчивые люди умудряются делать деньги из воздуха, на ровном месте, в любых условиях. Для этого требуется много знаний, усилий, времени. По уровню вложений, наверное, самый сложный актив, но отдача несравнима ни с чем другим.

Самые богатые люди имеют два вида активов. На первом месте бизнес, а чаще всего несколько. Доходы с бизнеса уже идут на покупку ценных бумаг, инвестиционной недвижимости, различных страховок и предметов антиквариата. Таким образом доход становится пассивным и увеличивается многократно.

Многие люди понимают это и уверены, что покупать ценные бумаги и создавать пассивный доход могут только те, кто создал бизнес и зарабатывает миллионы. Это очередное заблуждение, для того, чтобы стать владельцем акций и облигаций, достаточно иметь 30 000 рублей, открыть брокерский счет и ежемесячно пополнять его частью имеющихся доходов, хоть на 1 000 рублей!

Только после того, как у человека появляются активы, можно начинать думать о пассивах. А именно — о покупке более просторной квартиры и более престижного автомобиля. Народ в России действует совсем иначе, первые же заработанные деньги идут на улучшение жилищных условий и понты в виде красивой машины и дорогого гаджета. Для бедных работа по найму — это актив, в этом их главная ошибка.

Глава 3. Пассивы

Многие проблемы, связанные с финансами, напрямую зависят от пассивов. Они съедают львиную долю доходов, вынуждают брать кредиты, превращают жизнь в замкнутый круг, мешают сделать рывок в сторону улучшения качества жизни. Пассивы не всегда являются проблемой только бедных, чаще от них страдают люди с приличными доходами. Утверждение, что для улучшения жизни нужно просто больше зарабатывать, в корне неверное. У многих сильно растут доходы, но они по-прежнему по уши в долгах, денег вечно не хватает.

Я много общаюсь с читателями своего блога, нередко они интересуются инвестиционными инструментами, но в процессе мы беседуем о финансовом положении в целом. Мне, как финансовому консультанту, это требуется для оценки возможностей клиента, чтобы посоветовать ему подходящие активы. И в таких беседах я очень часто замечаю одно интересное рассуждение — человек отрицает наличие каких-либо активов, он всё считает простыми расходами. Жизнь такая, тут плати, там плати.

Если актив — это то, что приносит доход без собственных усилий его владельца, то пассив — это то, что требует постоянных трат. Давайте разбираться детальнее.

Необеспеченный кредит

Если человек не проспал этап формирования и создал капитал, то в будущем он получает великую привилегию — брать кредит и не платить его доходами от собственных усилий. За него это делают дивиденды и прочие пассивные прибыли. Но у большинства людей кредит необеспеченный, то есть берётся под будущие доходы.

И не нужно думать, что это проблема бедных. Люди с высокими зарплатами наступают на те же грабли, просто у них суммы другие. При зарплате в 15 000 вы берёте в кредит 200 000, при зарплате в 150 000 можете подумать о двух миллионах. Оба повесили себе на шею пассив, просто масштабы разные.

Необеспеченный кредит плох во всех смыслах. Во-первых, он снижает ваши будущие доходы. Вы зарабатываете 50 000, вроде на всё хватает, но живётся не слишком хорошо. Купили в кредит смартфон и теперь платите 10 000 в месяц. Немного вроде. Только вот если вам на 50 000 жилось не особо, то на 40 000 вряд ли жизнь заиграет новыми красками.

Ипотека

Ипотека очень хорошо продаётся — в том смысле, что ипотеку активно предлагают. Инструменты продаж, безусловно, имеются, ведь реализацией услуги занимаются лучшие маркетологи. Как я говорил выше, ипотека была придумана для богатых. Суть заключалась в том, что человек, имея активы и пассивные доходы от них, получал возможность не ждать, пока нужная сумма на дом накопится, а приобрести уже сейчас. Человек жил в доме, зарабатывал деньги и не ощущал никакой нагрузки, потому что платежи вносил своими дивидендами.

Но банкиры поняли, что нет существенной разницы, чем человек оплачивает обязательства, активами или своим горбом. Если раздать заём большому количеству людей, то доходы возрастут, зачем ограничивать себя только состоятельными клиентами? Так ипотека стала массовой.

Если человек не проморгал этап формирования, то ипотеку он будет платить дивидендами, а все заработанные деньги останутся в семье и пойдут на увеличение активов.

Но большинство людей пропустили этап формирования и убеждены, что начинать думать о семейном бюджете уже поздно. Потому что для этого нужно жить на съёмной или с родителями, а разницу между ипотечным платежом и расходами на обеспечение семьи жильём инвестировать, создавая капитал.

К примеру человек посчитал, что ипотека обойдётся ему в 20 000 рублей в месяц на протяжении 15 лет. Нужно понимать, что квартира также потребует ремонта и закупки мебели, что чаще всего берется в кредит, а также коммунальные платежи не забываем. Таким образом ежемесячный платёж на обеспечение крыши над головой может составить 25 000 в месяц.

А снять такую же квартиру можно за 16—18 (аренда и коммуналка). Это из личного опыта. Цифры сильно отличаются по регионам, но суть остаётся прежней. Говоря о том, что человек платит за свою квартиру, он немножко лукавит сам себе. Эта разница между арендным жильём и ипотекой есть тот самый капитал, который либо платится себе, либо дяде.

Если человек снимает квартиру, а разницу инвестирует, то через 20 лет, а вероятнее всего, намного раньше, он получит капитал, достаточный для покупки собственных метров, при этом все 20 лет он жил не на улице. То есть результатом его действий станет та самая собственная квартира.

Что больше всего пугает в этой схеме? Тот факт, что много лет придётся ютиться с родителями или мотаться по съёмной. Хорошо, если попадётся порядочный арендодатель, а что, если нудная бабка, которая каждый день будет приходить с проверками и собственным маразмом? Люди же мечтают жить богато, в собственной квартире с хорошим ремонтом.

Теперь понимаете, насколько опасно недооценивать этап формирования? Вернуть его довольно проблематично без ущемления качества жизни, а если он упущен, то человек становится рабом финансовой системы либо вынужден принимать непопулярные решения, хотя бы ради своих детей.

Недвижимость и автомобиль в личном использовании

Наши бабушки были уверены, что владение чем-либо является показателем богатства. Если у семьи есть ковёр, то это зажиточные ребята. Это мышление передалось и будущим поколениям, так погоня за собственностью одурачила миллионы людей. Отсюда попытки приобрести квартиру и автомобиль любыми способами. Вспомните времена, когда автокредиты достигали 50% годовых — и ведь всё равно брали.