Банкротство граждан. Просто, Коротко, Понятно

«Знания — лучшая валюта XXI века»

Путин В. В.

Президент России

ВСТУПЛЕНИЕ

Что такое банкротство?

Простым языком, Банкротство или Несостоятельность — это неспособность должника удовлетворить в полном объёме требования кредиторов.

Не секрет, что до недавнего времени наличие неоплаченных кредитов создавало массу неудобств. Банки не торопились с обращением в Суд и начисляли Должникам непомерную неустойку. Взыскание долгов через судебных приставов-исполнителей длилось годами. На сумму долга по решению Суда кредиторы продолжали начислять неустойку, и Гражданин попадал в замкнутый круг.

Но все изменилось 25 декабря 2014 года. Депутаты Государственной Думы сделали Гражданам новогодний подарок, приняв поправки к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», позволяющие простым гражданам, не являющимся предпринимателями, заявить о своем банкротстве.

Поправки вступили в силу с 1 октября 2015 года. И вот, спустя год, имеется возможность смело утверждать: процедуры банкротства Граждан в России эффективно работают!

Утверждены первые планы реструктуризации долгов граждан, заключены первые мировые соглашения, вступили в законную силу первые судебные акты, освобождающие граждан, признанных банкротами, от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Уважаемые читатели, в этой книге, я просто, коротко и понятно расскажу о том, как правильно заявить о своем банкротстве и как вести себя в ходе судебного процесса.

Банкротство Граждан (физических лиц)

Часто количество и размер долгов гражданина достигают таких значений, при которых очевидно, что гражданин не в состоянии их выплачивать. Такое состояние гражданина на юридическом языке называется несостоятельность.

Вопросы, связанные с несостоятельностью гражданина, регулируются специальным Федеральным законом.

Признаки несостоятельности гражданина:

— гражданин прекратил расчеты с кредиторами;

— более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца;

— размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;

— имеется постановление об окончании исполнительного производства в отношении гражданина в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

В таком случае, если сумма обязательств гражданина превышает 500 000 рублей, и оплата по ним не производится более 3 месяцев, гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о своей несостоятельности (банкротстве).

Важно: Неисполнение гражданином обязанности по подаче в Арбитражный суд заявления о признании его банкротом влечет наложение административного штрафа, и является препятствием для применения в отношении гражданина правила об освобождении от долгов.

Банкротство граждан, является механизмом нахождения компромисса между должником, обязанным и стремящимся исполнять свои обязательства, но испытывающим в этом объективные затруднения, и его кредиторами, а не способом безответственного и легкого для должника избавления от накопленных долгов.

Судебный процесс о несостоятельности гражданина предусматривает три возможные процедуры:

— Реструктуризация долгов гражданина:

Это реабилитационная процедура, цель которой — восстановление платежеспособности Должника.

В ходе этой процедуры кредиторы рассматривают и утверждают план реструктуризации долгов гражданина. План реструктуризации долгов предусматривает оплату гражданином своих долгов в рассрочку. Максимальный срок такой рассрочки — 3 года. В случае невозможности утверждения плана реструктуризации долгов, эта процедура прекращается и вводится реализация имущества гражданина.

— Реализация имущества гражданина (конкурсное производство):

Реализация имущества гражданина это реабилитационная процедура, целью которой является соразмерное удовлетворение требований кредиторов.

Проще говоря, это конфискация и продажа имущества гражданина (если у гражданина есть имущество), с публичных торгов. Если Должник вел себя добросовестно, и его банкротство не было преднамеренным, то после окончания процедуры реализации имущества, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.

Важно: Список имущества, которое не может быть изъято у гражданина-должника, перечислен в приложении в конце книги.

— Мировое соглашение.

Заключается, как правило, при достижении договорённости между должником и кредиторами о поэтапном погашении задолженности и наличии взаимной уверенности в том, что эта договорённость будет выполнена. Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.

Важно: в ходе процесса о несостоятельности могут быть отменены совершенные ранее сделки Должника, которые были совершены им в целях сокрытия имущества и причинения ущерба кредиторам (дарение имущества, продажа имущества по заниженной цене, фиктивная продажа имущества и т.д.).

Совет: Формы всех заявлений и ходатайств, список прилагаемых к заявлению документов, а так же правила их подачи в Арбитражный суд, Вы можете найти на моем сайте в Интернете (www.volynskiy.org).

В заявлении указывается Саморегулируемая организация арбитражных управляющих, из числа которых Вам должен быть назначен финансовый управляющий. Вы можете выбрать такую организацию на сайте Росреестра (www.rosreestr.ru) или на моем сайте (www.volynskiy.org).

Документы, прилагаемые к Заявлению Должника

К заявлению о банкротстве, Вам потребуется приложить указанные в Законе документы.

Вот список документов, которые Вам потребуются:

Так же Вам потребуются некоторые документы, не указанные в Законе, но необходимые Суду для принятия Решения:

При наличии брачных отношений Вам следует подготовить для Суда сведения о доходах супруга (супруги) за крайние 3 года, сведения о сделках супруга за предыдущие 3 года и сведения о наличии имущества в собственности супруга.

Не лишним будет заранее подготовить пояснение о расходовании полученных в кредит денежных средств. Такое пояснения понадобится Финансовому управляющему для изучения Вашей ситуации, и выдачи заключения об отсутствии в Ваших действиях преднамеренного или фиктивного банкротства.

Форма заявления Кредитору о предоставлении документов

Часто случается так, что Банк или микрофинансовая организация не выдает Вам документы, необходимые для предоставления в Суд.

Для того, что бы впоследствии иметь возможность запросить эти документы через Суд, обратитесь к Вашему кредитору с заявлением о предоставлении документов, и потребуйте, что бы на Вашем экземпляре сотрудник кредитора проставил отметку о получении.

Вот примерная форма такого заявления:

Кому (кредитор)

(юридический адрес кредитора)

От (ФИО Должника)

проживающей по адресу: (адрес должника)

тел: _________________________________

З А Я В Л Е Н И Е

Я, __ФИО ДОЛЖНИКА____, являюсь Клиентом Вашей организации и имею в Вашей организации открытые на мое имя кредитные (ссудные) и/или депозитные банковские счета.

На основании ст. 857 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 « 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

П Р О Ш У:

— Предоставить мне следующие документы:

— Копии всех договоров, в том числе кредитных договоров и/или договоров займа, когда-либо заключенных между мною и Вашей организацией.

— Справку о наличии счетов, в том числе кредитных и/или ссудных счетов, открытых на мое имя в Вашей организации, содержащую в себе информацию об остатках денежных средств на вышеуказанных счетах, валюте счета и дате его открытия

— Справку о наличии у меня задолженности перед Вашей организацией, по договорам, заключенным между мною и Вашей организацией, с расшифровкой сумм.

— Выписки движения денежных средств по счетам, открытым на мое имя в Вашей организации, с расшифровкой операций.

— Копию документов, на основании которых право требования по моим обязательствам перед Вашей организацией перешло к третьим лицам, при наличии факта перехода вышеуказанного права.

— Все документы, указанные в ч.1 просительной части настоящего Заявления, заверить надлежащим образом, с нанесением оттиска печати Вашей организации и подписи должностного лица, уполномоченного Вашей организацией на действия по заверению подлинности документов, выдаваемых Вашей организацией.

— Все документы, указанные в ч.1 просительной части настоящего Заявления передать в подразделение Вашей организации, принявшее настоящее Заявление, для нарочной передачи (при наличии факта сдачи настоящего заявления нарочно в подразделение Вашей организации).

— О готовности документов и возможности их нарочного получения прошу сообщить по следующему номеру мобильной телефонной связи _______________________

— Все вышеуказанные действия произвести в срок, установленный действующим законодательством Российской Федерации, то есть не позднее 10 дней с момента получения настоящего заявления.

С Уважением,

«___»_________20__ г. _________________/______________

Важно: перед сдачей заявления о банкротстве в Арбитражный суд, Вам необходимо оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей, внести на депозитный счет Арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансового управляющего в размере 25 000 рублей и не менее 15 000 рублей на оплату расходов по делу о Вашей несостоятельности, и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из числа членов которой Вы предлагаете утвердить Вам финансового управляющего.

Финансовый управляющий

Участие Финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

Финансовый управляющий может быть назначен из числа арбитражных управляющих, соответствующих требованиям закона.

В обязанности Финансового управляющего входит контроль имущества должника и всех его финансовых сделок, публикация сведений о ходе процедуры банкротства, проведение собраний кредиторов, проведение финансового анализа Должника, выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, выявление сомнительных сделок, совершенных должником и подлежащих отмене, а так же осуществление контроля за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина и организация продажи имущества должника.

После утверждения Арбитражным судом Финансового управляющего, гражданин обязан незамедлительно передать ему все имеющиеся у него банковские карты и документы.

Теперь я предлагаю Вам поближе познакомиться с процедурами, применяемыми в деле о банкротстве гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов — это одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Целью реструктуризации является пропорциональное поэтапное погашение гражданином долгов перед кредиторами в соответствии с утверждаемым Арбитражным судом планом.

Таким образом, процедура реструктуризации долгов гражданина направлена на обеспечение баланса интересов, как должника, так и его кредиторов. Исходя из плана реструктуризации, кредиторы вправе рассчитывать на предполагаемые по обстоятельствам его составления будущие доходы неплатежеспособного должника. При этом будущие источники покрытия долгов определяются в долгосрочной (3 года) перспективе. Закон о банкротстве не содержит конкретных требований к содержанию мероприятий, предусматриваемых планом реструктуризации. Кредиторы и должник свободны в формулировании его содержания с учетом конкретных обстоятельств дела, жизненного опыта гражданина, его профессионального и образовательного уровня, трудоспособности и иных качеств.

Важно: План реструктуризации долгов может предусматривать, что цель восстановления платежеспособности должника будет считаться достигнутой, если по окончании срока его реализации должник не будет иметь просроченных обязательств и будет способен продолжить исполнять свои обязательства.

Иными словами, план реструктуризации не ограничивается полным удовлетворением требований кредиторов в установленные сроки, поскольку может считаться исполненным и в случае стабилизации финансового состояния должника в степени, позволяющей исполнение периодических платежей в соответствии с условиями обязательств.

Не запрещено и прощение части долга, списание штрафных санкций, установление моратория на начисление процентов в конкретные периоды времени со стороны кредитных организаций, как это принято в банковской практике, в целях создания добросовестному заемщику благоприятного режима погашения долга.

План реструктуризации долгов может предусматривать снижение кредитного бремени для добросовестного заемщика с соблюдением баланса прав и законных интересов должника и кредиторов, заинтересованных, по общему правилу, в получении причитающегося с него, а не списании долгов (признании их погашенными вследствие завершения процедур банкротства).

План реструктуризации долгов гражданина напоминает график платежей по кредиту. Он, так же как и график платежей по кредиту, предусматривает ежемесячные выплаты кредиторам. Срок, в течение которого должник должен выплатить свои долги, не может быть более 3 (трех) лет.

Важно: На сумму долгов гражданина, включенных в план реструктуризации, начисляются проценты. Проценты начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина. Начисление процентов осуществляется Финансовым управляющим после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов при условии достаточности у гражданина денежных средств для уплаты процентов.

Требования к гражданину для введения в отношении него процедуры реструктуризации долгов

План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

— гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;

— гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

— гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

— план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Форма заявления гражданина о несостоятельности для введения процедуры реструктуризации долгов

В Арбитражный суд:

Адрес суда:

ДОЛЖНИК: __________________________

Адрес: __________________________

ИНН: __________________________

СНИЛС:____________________________

телефон: __________________________

КРЕДИТОРЫ:

Кредитор 1: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

Кредитор 2: __________________________

Адрес: __________________________

Телефон: __________________________

Эл. Почта: __________________________

Совокупный размер обязательств Должника

____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек

Размер обязательств Должника в соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»: ____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек

Госпошлина: 300 (триста) российских рублей.

З А Я В Л Е Н И Е
О признании гражданина несостоятельным (банкротом)

По состоянию на «___»________ 20__ года, гражданин Российской Федерации _________________________, паспорт: серия ____ № ____, выдан ____, дата выдачи «__» _______ 20__ г.,. ИНН: ____, СНИЛС____, дата рождения: ____, место рождения: ____ (далее Должник), имеет следующие неисполненные обязательства:

— Обязательство перед ________________________, расположенном по адресу ____________, в размере _________________________рублей, из которых: просроченный основной долг _________________________рублей, просроченные проценты _________________________рублей, неустойка _________________________, вытекающее из Кредитного договора № _________________________от «___»_______20__ г., Судебного приказа Мирового судьи СУ № _____________ _____________ округа г. _____________.№ _____________ от «___»_______ 20__ г.,, Исполнительного производства _____________ РОСП УФССП по _____________ № _____________от «___»_______ 20__ г;

— Обязательство перед ________________________, расположенном по адресу ____________, в размере _________________________рублей, из которых: просроченный основной долг _________________________рублей, просроченные проценты _________________________рублей, неустойка _________________________, вытекающее из Кредитного договора № _________________________от «___»_______20__ г. и договора уступки права требования № _________________________ от «___»__________20__ г. заключенного между _________________________и _________________________;

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» размер обязательств Должника, составляет: ____ ____ ____ (____) российских рубля ____ копеек.

В настоящее время должник прекратил расчеты с кредиторами.

Обязательства должника перед кредиторами не исполняются должником свыше трех месяцев.

Состав и размер денежных обязательств должника определены на дату подачи в суд настоящего заявления должника о несостоятельности и подтверждены:

— Кредитор 1 — справка от «___»_______ года № ___________, Кредитный договор от «___»_______ года № ___________, приложение №1 (график платежей) к Кредитному договору от «___»_______ года № ___________,, Выписка о задолженности по кредиту от «___»_______ года № ___________,, выписка по счету № ____________________________, Судебный приказ Мирового судьи СУ № _____________ _____________ округа г. _____________.№ _____________ от «___»_______ 20__ г., Справка _____________ РОСП УФССП по _____________ № _____________от «___»_______ 20__ г;

— Кредитор 2 — справка от «___»_______ года № ___________, Кредитный договор от «___»_______ года № ___________,, приложение №1 (график платежей) к Кредитному договору от «___»_______ года № ___________,, Выписка о задолженности по кредиту от «___»_______ года № ___________,, выписка по счету № ____________________________;

Должник не имеет возможности исполнить требования кредиторов в силу следующих обстоятельств:

Решением___________________________ от «___»________ 20__ г. по делу № ___/_______ с Должника в пользу _____________ взысканы денежные средства в размере ________________, в том числе основной долг ____________ рублей, проценты по кредиту __________________ рублей, пени________________ рублей.

«___»_________ 20__ г. __________ РОСП по УФССП_______________ возбуждено исполнительное производство № ______________ по заявлению ____________________.

В настоящее время в соответствии с Постановлением судебного пристава исполнителя _______ от «___»________ 20___ г. происходит удержание из заработной платы Должника в сумме 50% от размера заработной платы Должника.

Иных источников дохода, кроме заработной платы Должник не имеет.

В настоящее время у Должника имеется следующее имущество, в том числе платежные средства и дебиторская задолженность:

Имущество:

1) Жилые дома, дачи: Жилой дом с пристройкой, вид собственности индивидуальная, расположен по адресу __________________________________________________________________, площадь __________________кв. м., основание приобретения __________________, Залогом не обременен. Является для __________________ единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

2) Земельные участки — Земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, вид собственности — индивидуальная, расположен по адресу __________________, площадь __________________, основание приобретения __________________, Залогом не обременен. На участке расположено единственное для __________________ пригодное для постоянного проживания помещение.

3) Платежные средства в размере __________________ рублей хранящиеся по адресу __________________.

На имя Должника открыты банковские счета в следующих банковских организациях:

— ______________________, адрес ______________________, счет № ______________________, дата открытия счета______________________ остаток на счете ______________________российских рублей;

— ______________________, адрес ______________________, счет № ______________________, дата открытия счета______________________ остаток на счете ______________________российских рублей;

Таким образом, размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования.

В соответствии с п. 1 ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

В качестве индивидуального предпринимателя Должник зарегистрирован не был, что подтверждается Справкой Федеральной налоговой службы, приложенной к настоящему Заявлению.

За три года до подачи заявления о признании банкротом сделки с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, а также сделки на сумму свыше трехсот тысяч рублей Должником не совершались.

К административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство Должник не привлекался.

О наличии уголовных и административных дел в отношении себя Должнику не известно. Неснятой или непогашенной судимости Должник не имеет.