Введение
Или почему эта книга не похожа на учебник по экономике.
Представьте: вы сидите за столом с чашкой чая, а вместо нудных графиков и формул перед вами — простые истории. Например, история Ольги из Екатеринбурга, которая за год накопилa на квартиру, откладывая по 15% от зарплаты. Или история Артёма из Алматы, который выбрался из долгов, заменив микрозаймы на чёткий бюджет. Финансовая грамотность — это не про сложные термины. Это про то, как перестать бояться денег и начать ими управлять — даже когда вокруг кризисы, инфляция и непредсказуемые курсы валют.
Зачем это читать?
— Потому что «жить как все» кредиты на отпуск, долги за «айфон» — это тупик.
— Потому что в России и СНГ свои правила: рубль может просесть за неделю, а банки — внезапно поднять проценты.
— Потому что даже с зарплатой в 30–50 тысяч рублей можно создать подушку безопасности.
Как устроена книга?
— Никакой воды. Только то, что работает: чек-листы, кейсы из жизни.
— Практика после каждой главы. Например, открыть вклад на 1000 рублей или проверить, сколько вы тратите на «мелочи».
— Советы для кризиса. Как сохранить деньги, если курс доллара скачет, а цены растут.
Ваш первый шаг.
Пока вы читаете эти строки, инфляция «съедает» около 0.5% ваших сбережений в месяц, если они лежат под подушкой. Но это поправимо. Достаточно сегодня:
1. Посчитать, сколько у вас денег на всех счетах и в наличке.
2. Записать три главные финансовые цели, например, «подушка 100 000 рублей», «погасить кредит», «купить ноутбук».
P.S. Если кажется, что всё сложно — вспомните про чашку чая. Финансы не требуют героизма. Только последовательности.
Глава 1. Базовые принципы: Куда уходят деньги?
1.1. Личный бюджет — это не для бухгалтеров
«Я же всё помню!» — говорила я себе, пока не обнаружила, что за месяц потратила 8 000 руб. на доставку еды. Личный бюджет — это не про контроль каждого рубля. Это про понимание, куда исчезает ваша зарплата.
Как начать?
— Метод «Трёх конвертов». Разделите доходы на:
— Обязательное: жильё, еда, коммуналка.
— Цели: накопления, долги.
— Хотелки: кофе, кино, новая куртка.
— Приложения вместо блокнота. Скачайте «Дзен-мани» или «CoinKeeper» — они сами считают, сколько вы тратите на «продукты» или «развлечения».
Пример из Казахстана: Айгерим, учительница из Нур-Султана, смогла накопить на курсы английского, просто записывая траты в Notes. Оказалось, 20% зарплаты уходило на такси!
Задание: Откройте приложение своего банка. Посмотрите, сколько вы потратили за последний месяц на «незаметные» статьи: подписки, кофе навынос, переводы друзьям.
1.2. Деньги в порядке: Как перестать жить от зарплаты до зарплаты
«Я работаю без выходных, но к 20-му числу деньги заканчиваются. Как выбраться из этой ловушки?» — этот вопрос задают миллионы людей в России и СНГ. Хорошая новость: жить от paycheck к paycheck — не приговор. Это всего лишь привычка, которую можно изменить. Даже если вы не верите в это прямо сейчас.
Почему это происходит?
1. Зарплата «съедается» до того, как вы её получите. Долги, кредиты, обязательные платежи забирают всё.
2. Нет чёткого плана. Деньги тратятся импульсивно: «Айфон в рассрочку», «Поеду в Турцию — потом разберусь».
3. Низкая финансовая дисциплина. «Сгоревшие» депозиты, микрозаймы под 1% в день, вложения в «супер-проекты» соседа.
Пример из Кыргызстана:
Айнура из Бишкека получала 25 000 сомов, но каждый месяц занимала у друзей. Она начала планировать бюджет на 2 недели вперёд и обнаружила, что 40% тратит на «невидимые» статьи: проценты по микрокредитам, подарки коллегам, такси вместо автобуса.
План: 7 шагов к финансовой свободе.
Шаг 1. Посчитайте свой «финансовый ад»
— Выпишите все долги (кредитки, займы, долги родственникам с процентами).
— Совет: Если долгов больше 3 зарплат — это красная зона. Срочно переходите к шагу 3.
Шаг 2. Создайте «буферный счёт»
— Откройте отдельный вклад (даже на 500 рублей) и пополняйте его после каждой зарплаты.
— Почему это работает? Когда случается ЧП (сломалась машина, заболел зуб), вы не берёте новый кредит.
Шаг 3. Уничтожьте самые дорогие долги
— Используйте метод снежного кома:
1. Закройте самый мелкий долг — это даст мотивацию.
2. Перенаправьте высвободившиеся деньги на следующий по размеру долг.
— Пример: Долг по кредитке (30% годовых) убивает бюджет быстрее, чем ипотека (8%).
Шаг 4. Научитесь жить на 80% от дохода
— Если получаете 50 000 рублей — тратьте 40 000. Остальное — на долги и сбережения.
— Как:
— Откажитесь от «статусных» покупок (телефон можно менять раз в 3 года).
— Готовьте еду дома (экономия: 5–10 тыс. рублей в месяц).
Шаг 5. Автоматизируйте сбережения
— Настройте автоплатёж на вклад или накопительный счёт (например, в Тинькофф или Сбер).
— Лайфхак: Откройте вклад в долларах или евро, чтобы защититься от девальвации.
Шаг 6. Найдите «быстрые деньги»
— Продайте ненужное: старый ноутбук, одежду, технику.
— Пример: Дима из Минска выручил 700$ за гаражный хлам и закрыл долг по кредитке.
Шаг 7. Увеличивайте доход
— Прокачайте навыки: курсы (например, Skillbox), freelance.
— Смените работу: средняя зарплата в РФ в 2023 — 70 000 рублей, но многие получают 30–40 тыс. из-за страха перемен.
Кейс: Как Вадим из Ростова-на-Дону вышел из долгов за 4 месяца
— Было: Зарплата 65 000 руб., долги 250 000 руб. (кредитки + займы).
— Действия:
1. Продал второй телевизор и старый iPhone — 45 000 руб.
2. Устроился на подработку курьером (+20 000 руб./мес).
3. Перестал покупать кофе навынос (экономия 5000 руб. /мес).
— Итог: Через 4 месяца долги закрыты, теперь копит на ремонт.
Что делать, если денег не хватает?
Решение для СНГ:
Зарплаты едва хватает на еду.
Перейдите на cashback-карту (например, «Халва» или «Тинькофф Чёрная»)
Долги растут быстрее доходов Рефинансируйте через госпрограммы (например, льготная ипотека)
Нет сил искать подработку? Монетизировать хобби (шитьё, ремонт техники, уроки английского)
Задание: Ваш план на 30 дней
1. День 1–5: Составьте список всех долгов и ежемесячных платежей.
2. День 6–15: Откажитесь от 3 ненужных трат (например, подписка на IVI, доставка еды по выходным).
3. День 16–25: Продайте 1 ненужную вещь (например, старый телефон).
4. День 26–30: Откройте вклад и положите туда 1000 руб. (даже если кажется, что это мало).
Фишка для России и СНГ
— Банковские приложения (Сбер, ВТБ и др.) позволяют открывать вклады онлайн за 5 минут.
— Господдержка: В некоторых странах СНГ есть льготные кредиты на образование или старт бизнеса.
«Бедность — это не отсутствие денег. Это отсутствие плана».
1.3. Методы учёта: Блокнот, Excel, мобильные приложения
«Как вести бюджет, если ненавидишь цифры?» — спросите вы. Ответ прост: выберите метод, который не вызывает отторжения. Одним подойдёт старый добрый блокнот, другим — автоматизация через приложения. Давайте разберём плюсы, минусы и инструкции для каждого.
Вариант 1. Блокнот: Для тех, кто любит tactile-ощущения
Плюсы:
— Не требует интернета и заряда батареи.
— Помогает «прочувствовать» каждую трату через запись.
Как начать:
1. Купите блокнот с двумя колонками: «Доходы» и «Расходы».
2. Каждый вечер записывайте:
— Поступления (зарплата, подработка, возврат долга).
— Траты с категориями: «Еда», «Транспорт», «Развлечения».
3. В конце недели подводите итог: «Сколько осталось? Где перерасход?»
Пример из Армении:
Гаяне из Еревана ведёт бюджет в блокноте с 2015 года. Заметила, что тратит 15% зарплаты на такси, и перешла на автобусы. Сэкономила 300 000 драмов за год!
Минусы:
— Легко забыть записать покупку.
— Нужно вручную считать итоги.
Вариант 2. Excel/Google Таблицы: Для любителей структуры.
Плюсы:
— Автоматические расчёты.
— Можно настроить под себя: графики, диаграммы, анализ за год.
Лайфхак для СНГ:
Скачайте готовые шаблоны на русском языке (например, на сайтах Тинькофф Журнал или Сравни.ру).
Минусы:
— Требует времени на ввод данных.
— Нет автоматической синхронизации с банком.
Вариант 3. Мобильные приложения: Для фанатов технологий.
Топ-3 приложений для России и СНГ:
1. СберБанк Онлайн (встроенный бюджетер):
— Автоматически сортирует траты по категориям.
— Показывает, сколько потрачено на «Кафе» или «Супермаркеты».
2. Tinkoff Insights (в приложении Тинькофф):
— Строит графики расходов.
— Даёт советы: «В этом месяце вы потратили на 20% больше на такси».
3. CoinKeeper
(международное, но с поддержкой рубля):
— Можно вести семейный бюджет.
— Удобные виджеты для быстрого ввода.
Как подключить:
1. Зайдите в раздел «Аналитика» в СберБанк Онлайн или Tinkoff.
2. Разрешите доступ к данным о транзакциях.
3. Настройте категории (например, объедините «Переводы друзьям» в одну группу).
Пример из Казахстана:
Алишер из Астаны подключил Kaspi Gold к приложению 1С: Деньги — теперь видит все траты по картам и наличные в одном месте.
Минусы:
— Привязка к конкретному банку (если используете несколько карт, придётся сводить данные вручную).
— Риск утечки данных (используйте двухфакторную аутентификацию!).
Задание: Выберите свой метод
1. Если вы визуал — попробуйте блокнот или Excel.
2. Если цените время — подключите Tinkoff Insights.
3. Тест-драйв: Ведите учёт всеми тремя способами неделю. Какой понравился больше?
Совет:
Не усложняйте! Начните с 5 категорий:
1. Еда
2. Жильё
3. Транспорт
4. Развлечения
5. Накопления
Фишка:
Даже если вы выбрали блокнот — раз в месяц переносите данные в Excel. Это поможет увидеть динамику за год («Сколько я трачу на Новый год?»).
1.4. Как экономить без фанатизма: 10 лайфхаков для повседневности
«Экономить — это не значит питаться лапшой и ходить в рваных носках. Это значит тратить с умом», — говорит Айгуль из Уфы, которая за два года накопилa на машину, не отказывая себе в кафе и путешествиях. Вот проверенные способы, которые работают в России и СНГ без ущерба для качества жизни.
1. «Правило 24 часов» для импульсных покупок.
Перед покупкой вещи «для настроения» (новая кофта, гаджет, косметика) ждите 24 часа. Часто желание исчезает.
— Пример: Марина из Минска перед каждым заказом в Wildberries кладёт товар в корзину и ждёт сутки. Сэкономила 45 000 руб. за полгода!
2. Кэшбек — ваш лучший друг.
Подключите карты с повышенным кэшбеком на то, что всё равно покупаете:
— Тинькофф Чёрная: до 30% на кафе и аптеки.
— Халва (Беларусь/Россия): рассрочка + кэшбек в магазинах-партнёрах.
— Kaspi Red (Казахстан): возврат до 10% на АЗС.
Совет: Не берите кредитки ради кэшбека — только дебетовые!
3. «Градусник» для ЖКХ.
Установите счётчики на воду и свет, даже если кажется, что это дорого.
— Расчёт: В Новосибирске семья из 3 человек сэкономила 2000 руб. в месяц, поставив счётчики (окупятся за полгода).
4. Еда без потерь
— Планируйте меню на неделю. Покупайте только то, что в списке.
— Замораживайте остатки. Тот самый суп или хлеб пригодятся, когда нет времени готовить.
— Лайфхак для СНГ: В конце дня в супермаркетах часто скидки на мясо и выпечку (например, «Пятёрочка» или «Small»).
5. Транспорт: дешевле, чем такси.
— Каршеринг вместо такси.
В Москве поездка на YouDrive обойдётся в 2 раза дешевле.
— Проездные на месяц.
В Алматы проездной на автобус (10 000 тенге) экономит 30% по сравнению с разовыми поездками.
6. «Цифровая гигиена» для подписок.
Отпишитесь от всего, чем не пользуетесь больше месяца:
— Стриминги (если смотрите только 1 сериал).
— Онлайн-курсы (лучше купить запись).
— Пример: Артём из Еревана отменил 5 подписок и сэкономил 15 000 драмов в месяц.
7. Ремонт вместо покупки нового.
Починить чайник или переклеить подошву ботинок часто дешевле, чем купить новое.
— Сайты для СНГ: YouDo, «Услуги» на Avito.
— Кейс: Динара из Ташкента сдала в ремонт старый ноутбук за 150 000 сумов вместо покупки нового за 2 000 000.
8. Обучение за счёт работодателя.
Многие компании в России и Казахстане оплачивают курсы сотрудникам. Спросите у HR!
— Пример: Игорь из Анапы получил сертификат по digital-маркетингу за счёт компании и повысил зарплату на 40%.
9. «Бюджетные дни» раз в неделю.
Выберите один день, когда вы:
— Не покупаете ничего, кроме essentials (еда, лекарства).
— Не заходите в маркетплейсы.
— Результат: Экономия 2000–5000 руб. в месяц.
10. Меняйте привычки, а не жизнь.
— Кофе дома. Чашка капучино в кафе — 250 руб. дома — 50 руб. Годовая экономия: 72 000 руб. (если пить каждый день).
— Одежда second-hand. В Екатеринбурге магазины вроде «Секунды» продают брендовые вещи в 3 раза дешевле.
Задание: Ваш план на 30 дней.
Неделя 1: Отмените 1 ненужную подписку и установите приложение с кэшбеком.
Неделя 2: Проведите «бюджетный день» — потратьте только на еду и транспорт.
Неделя 3: Сдайте в ремонт одну вещь вместо покупки новой.
Неделя 4: Посчитайте, сколько сэкономили. Переведите эту сумму на вклад.
Фишка для России:
Сайт «Едадил» показывает акции в супермаркетах вашего города. Планируйте меню по скидкам!
«Богатеют не те, кто много зарабатывает, а те, кто умеет тратить меньше, чем получают».
Глава 2. Сбережения: От копилки к финансовой подушке
2.1. Зачем нужна «подушка безопасности» и как её создать?
«Финансовая подушка — это не роскошь, а кислородная маска на случай пожара», — говорит Антон из Краснодара, который потерял работу в 2022 году, но смог продержаться 4 месяца благодаря накоплениям. В странах СНГ, где экономика нестабильна, а кризисы случаются чаще, чем хотелось бы, такой «подушкой» пренебрегать нельзя.
Что такое финансовая подушка?
Это деньги, которые:
— Лежат на отдельном счёте (не в общем кошельке!).
— Покрывают ваши расходы на 3–6 месяцев без дохода.
— Не инвестируются в рисковые активы (акции, крипту) — только сохранность и ликвидность.
Пример из Казахстана:
Алия из Нур-Султана потеряла работу, когда компания закрылась из-за санкций. Её подушка в 1 500 000 тенге (6 месяцев расходов) позволила спокойно искать новую должность без паники.
Почему это важно в СНГ?
1. Инфляция. Рубль, тенге, гривна могут обесцениться за месяц на 10–20%.
2. Внезапные кризисы.
Закрытие бизнесов, задержки зарплат, скачки курса доллара.
3. Социальная незащищённость. Государственные пособия по безработице в РФ — 1 500–12 000 руб. в Казахстане — до 42 500 тенге. Этого не хватит даже на аренду.
Как рассчитать размер подушки?
Шаг 1. Сложите все обязательные расходы за месяц:
— Аренда/ипотека.
— Коммуналка, интернет.
— Еда, транспорт, лекарства.
— Минимальные платежи по кредитам (если есть).
Шаг 2. Умножьте на 3–6 месяцев (чем менее стабилен ваш доход, тем больше).
Где хранить?
1. Банковский вклад с пополнением и частичным снятием:
— Примеры: Сбербанк («Управляй»), Kaspi Gold (Казахстан), ПриватБанк (Украина).
— Проценты: 4–8% годовых — компенсируют часть инфляции.
2. Накопительный счёт:
— Можно снимать деньги в любой момент без потери процентов.
— Совет: Откройте счёт в долларах или евро, если валюта вашей страны нестабильна.
3. Наличные в сейфе:
— Только для экстренных случаев (например, если банки временно не работают).
— Минус: Деньги «съедает» инфляция.
Важно! Не используйте для подушки:
— Криптовалюту (риск обвала курса).
— Акции и ETF (можете потерять часть суммы в кризис).
5 шагов, чтобы создать подушку за год.
1. Определите цель (например, 300 000 рублей).
2. Разбейте на ежемесячные платежи (300 000 / 12 = 25 000 руб./мес).
3. Автоматизируйте накопления:
— Настройте автоплатёж с зарплатной карты на вклад.
4. Урезайте необязательные траты:
— Откажитесь от 1–2 подписок (-2000 руб.).
— Готовьте обед дома (-5000 руб.).
5. Добавьте внеплановые доходы:
— Продайте ненужные вещи (техника, одежда).
— Возьмите подработку (репетиторство, доставка).
Пример из Узбекистана:
Джасур из Ташкента откладывал по 15% от зарплаты (200$) +50$ с подработки такси. Накопил 3000$ за год.
Кейс: Как Марина из Екатеринбурга собрала подушку за 8 месяцев.
— Доход: 70 000 руб./мес.
— План: 400 000 руб. (6 месяцев расходов).
— Действия:
1. Открыла вклад в Тинькофф с автопополнением 30 000 руб./мес.
2. Сдала комнату в квартире (+15 000 руб./мес).
3. Продала старый автомобиль (+150 000 руб.).
— Итог: Через 8 месяцев подушка готова.
Что делать, если не получается копить?
— Уменьшите цель. Начните с 1 месяца расходов, даже если это 50 000 рублей.
— Используйте «копилки»:
— Монобанк (Украина) — виртуальные конверты.
— Сбербанк — цель в приложении.
— Мотивация: Каждые 10 000 рублей — это +1 месяц свободы выбора.
Задание: Начните сегодня
1. Посчитайте свои ежемесячные расходы:
2. Умножьте на 3: это минимальный размер подушки.
3. Откройте вклад и положите туда 1000 рублей/тенге/гривен — даже символическая сумма запустит процесс.
«Финансовая подушка — это не про жадность. Это про уважение к своему будущему».
2.2. Сколько откладывать: 10%, 20% или больше?
«Я откладываю 5%, но подушка растёт слишком медленно… Может, стоит затянуть пояс?» — спрашивает Дмитрий из Омска. Ответ зависит не только от вашего дохода, но и от жизненных обстоятельств. Давайте разберёмся, как найти баланс между накоплениями и качеством жизни.
Правила, которые работают не для всех
1. Классика: 10–20% от дохода.
— Подходит, если у вас нет долгов и стабильная зарплата.
— Пример: При зарплате 50 000 рублей откладывайте 5 000–10 000 руб./мес.
2. Метод «Сначала себе»:
— Откладывайте 10% сразу после получения зарплаты, а остальное тратьте.
3. Правило 50/30/20:
— 50% — обязательные расходы, 30% — желания, 20% — сбережения.
Но! В России и СНГ эти проценты часто нереальны из-за низких зарплат и высоких обязательных трат.
Как определить свою норму?
1. Посчитайте «финансовый минимум»:
— Сколько вам нужно в месяц на еду, жильё, транспорт, лекарства.
2. Откладывайте процент от «свободных» денег:
— Если после обязательных трат остаётся 20 000 рублей — сохраняйте 30–50% от этой суммы.
Когда стоит откладывать больше 20%?
1. У вас есть долги с высокими процентами.
— Например, микрозайм под 1% в день. Закрыть его — сэкономить сотни процентов.
2. Вы копите на большую цель.
— Покупка жилья, образование, старт бизнеса.
3. Предвидится кризис.
— Сокращение на работе, рождение ребёнка, переезд.
Пример из Казахстана:
Айдар из Актау получал 400 000 тенге, но тратил 350 000. Когда компания объявила о возможных сокращениях, он начал откладывать 40% (160 000 тенге). Через полгода накопил 960 000 тенге — хватило на 4 месяца поиска новой работы.
Когда можно откладывать меньше 10%?
1. Зарплата ниже прожиточного минимума.
— В РФ ПМ в 2023 — 15 000 рублей, но многие получают 25 000–30 000 рублей.
2. Есть иждивенцы.
— Дети, пожилые родители, инвалиды в семье.
3. Вы выплачиваете крупный долг.
— Сначала закройте кредит под 30%, потом копите.
Совет: Даже 500 рублей в месяц — это 6 000 рублей в год. Лучше мало, чем ничего.
Как увеличить процент без стресса?
1. Метод «+1% каждый месяц»:
— Начните с 5%, через месяц — 6%, и так до комфортного уровня.
2. Откладывайте половину премий и подарков.
— Получили 10 000 рублей на день рождения? 5 000 — в подушку.
3. Используйте «незаметные» способы:
— Округление трат в приложении Сбера (потратили 487 руб. — 13 руб. уходит в копилку).
— Cashback в валюте (настройте в Тинькофф или Райффайзен).
Кейс: Как Ольга из Минска перешла с 5% до 25%
— Было: Зарплата 2 000 BYN, откладывала 100 BYN (5%).
— Действия:
1. Перешла на удалёнку (сэкономила 150 BYN на транспорте).
2. Сдала комнату в квартире (+400 BYN).
3. Настроила автопополнение вклада на 25% от общего дохода.
— Итог: Через год подушка выросла с 1 200 до 18 000 BYN.
Задание: Ваш личный план
1. Посчитайте, сколько вы тратите в месяц:
2. Определите, какой процент свободных денег можете откладывать (даже 3% — уже старт).
3. Настройте автоплатёж на эту сумму сегодня (через приложение вашего банка).
Фишка для России:
Откройте ИИС типа А (индивидуальный инвестиционный счёт). Если не снимать деньги 3 года, можно вернуть 13% от суммы пополнения (до 52 000 руб./год).
«Неважно, с чего вы начинаете. Важно начать и не останавливаться».
2.3. Где хранить сбережения: рубль, доллар, крипта или золото?
«В 2022 году я держал все сбережения в рублях. После девальвации потерял 40%», — делится Артём из Москвы. В странах СНГ, где курсы валют скачут, а инфляция съедает доходы, выбор инструментов для хранения денег — вопрос выживания. Давайте разберём плюсы, минусы и подводные камни каждого варианта.
Рубль/тенге/ родная валюта vs. инфляция
Плюсы:
— Удобно для повседневных трат.
— Вклады в национальной валюте часто дают высокие проценты (до 22% в РФ на 2025 год.
Минусы:
— Инфляция: В 2022–2023 инфляция в РФ достигла 7–14%, в Казахстане — 20%, в Туркменистане — до 250%.
— Курсовые риски: Резкие девальвации (например, рубль с 60 до 100 за доллар за месяц).
Совет для СНГ:
— Храните в национальной валюте только «короткие» деньги (на 1–3 месяца расходов).
— Используйте вклады с капитализацией (например, «Сохраняй» в Сбере) или ОФЗ (для РФ).
Пример:
Алия из Астаны держит 500 000 тенге на вкладе под 16% в Bank CenterCredit, чтобы компенсировать инфляцию (14% в 2023).
Доллар/евро: защита от девальвации.
Плюсы:
— Стабильность: доллар теряет 2–3% в год, рубль — 10–20%.
— Можно купить в большинстве банков СНГ (кроме Туркменистана).
Минусы:
— Сложный доступ: В Беларуси и Узбекистане курс доллара в банках часто завышен.
— Нулевая доходность: На валютных вкладах проценты мизерные (0,5–2%).
Как купить валюту выгодно:
— В РФ: Брокерский счёт (например, Тинькофф Инвестиции) — курс ближе к биржевому.
— В Казахстане: Обменники Kaspi.kz с лучшими ставками.
Криптовалюта: высокий риск vs. шанс на рост.
Плюсы:
— Возможность быстрого роста (Биткоин вырос с $3 000 до $60 000 за 5 лет).
— Децентрализация: не зависит от банков и государств.
Минусы:
— Волатильность: Биткоин может упасть на 50% за неделю.
Законодательные риски: В РФ крипту нельзя использовать для платежей, в Казахстане — запрещён майнинг без лицензии.
— Мошенничество: 80% новых токенов — скамы.
Совет:
— Выделяйте на крипту не больше 5–10% сбережений.
— Покупайте только топовые монеты (BTC, ETH) через проверенные биржи (Binance, Bybit).
Пример из Армении:
Давид из Еревана вложил $1 000 в BTC в 2020. В 2021 его капитал вырос до $5 000, но к 2023 упал до $2 700.
Золото: защита от кризисов, но не для срочных трат
Плюсы:
— Сохраняет ценность веками.
— Не зависит от политики ЦБ.
Минусы:
— Низкая ликвидность: Продать слиток сложнее, чем валюту.
— Хранение: Нужен сейф или банковская ячейка (дополнительные расходы).
Как инвестировать:
— Физзолото: Слитки от 1 гр (от 6 000 руб. в Сбере).
— ОМС (обезличенные металлические счета):
Покупка через приложение банка (например, ВТБ).
— ETF на золото: Например, SPMD (Мосбиржа) или GLD (зарубежные биржи).
Пример из Узбекистана:
Гульнора из Ташкента купила 100 гр золота в 2020 за $5 000. К 2023 стоимость выросла до $6 200.
Правило диверсификации для СНГ.
Разделите сбережения на 4 части:
1. 40% — доллар/евро
(защита от девальвации).
2. 30% — национальная валюта (вклады, ОФЗ).
3. 20% — золото (физическое или ОМС).
4. 10% — крипта/акции (для роста).
Пример из Казахстана:
Айдар из Алматы распределил 10 000$ так:
— 4 000$ — валютный вклад в ForteBank,
— 3 000$ — тенге под 14%,
— 2 000$ — золото через Kaspi Gold,
— 1 000$ — биткоин.
Задание: Проверьте свой «портфель»
1. Посчитайте, в каких активах лежат ваши деньги.
2. Купите 100$ или 10 гр золота — начните с малого.
Фишка для стран:
— РФ: Откройте ИИС и купите ETF на золото (например, SPMD).
— Казахстан: ОМС в Kaspi Bank — можно продать золото через приложение.
«Не кладите все яйца в одну корзину — особенно если корзина сделана из рублей».
2.4. Банковские вклады: как выбрать выгодный процент (примеры банков России, на 2025 год)
В 2025 году банковские вклады остаются одним из самых надёжных инструментов для сбережений в России. Однако из-за высокой ключевой ставки (21%) и инфляции (7–10%) выбор депозита требует внимания к деталям. Разберём, на что обратить внимание и какие банки предлагают лучшие условия.
Критерии выбора вклада
1. Ставка и срок
— Чем дольше срок, тем выше процент, но меньше гибкости. Например, вклады на 6–12 месяцев дают 17–23%, а на 3 года — до 12–16%.
— Важно: Краткосрочные вклады (1–3 месяца) подходят для тех, кто ждёт роста ставок.
2. Капитализация процентов
— Ежемесячное прибавление процентов к сумме вклада увеличивает доход. Например, вклад под 22% с капитализацией принесёт на 1–2% больше, чем без неё.
3. Пополнение и частичное снятие
— Вклады с пополнением (например, «Сохраняй» в Сбере) удобны для накоплений, но их ставка на 0.5–1% ниже.
4. Страхование вкладов
— Все вклады до 1.4 млн рублей застрахованы АСВ. Для крупных сумм лучше распределять деньги между несколькими банками.
Топ-5 банков с выгодными ставками в 2025 году.
На основе данных на март 2025 года:
ПСБ
Вклад: «Максимальный доход» Ставка: до 30% на 91 день Только для сумм от 50 000 руб.
Газпромбанк
Вклад: «В плюсе с Привилегиями»
Ставка: до 23.5% на 1–1095 дней. Льготные условия для зарплатных клиентов.
ВТБ
Вклад «Выгодный онлайн» Ставка: до 23% на 1–91 день Минимальная сумма — 1 000 руб.
Т-Банк
Вклад: «Премиум» Ставка 25% на 60–730 дней Пополнение и капитализация
Альфа-Банк
Вклад: «Инвестиционный» Ставка: 24.98% на 92–365 дней.
Требуется сумма от 50 000 руб.
Пример:
Вклад в Газпромбанке на 500 000 рублей под 23.5% на 6 месяцев принесёт 58 750 рублей дохода.
Налоговые изменения 2025 года
— НДФЛ на проценты:
— Не облагается налогом доход до 210 000 руб. (расчёт: 1 млн руб. × ключевая ставка 21%).
— Свыше 2.4 млн руб. в год — ставка 15%.
— Социальные вклады:
— Для граждан с доходом ниже прожиточного минимума доступны вклады до 50 000 руб. с повышенными ставками (с 1 июля 2025).
Советы для вкладчиков
1. Диверсифицируйте сроки.
Разделите сумму на части: 30% — на 3 месяца, 50% — на 6–12 месяцев, 20% — на 1–3 года.
2. Используйте онлайн-сервисы.
Платформы вроде «Финуслуги» или «Банки.ру» позволяют сравнивать сотни предложений и открывать вклады дистанционно.
3. Следите за ключевой ставкой. Если ЦБ начнёт её снижать (прогноз на конец 2025 — 15–18%), фиксируйте доходность долгосрочными вкладами.
Риски и подводные камни
— Досрочное закрытие:
Большинство банков при расторжении договора пересчитывают проценты по ставке 0.1%.
— Инфляция: При ставке 22% и инфляции 10% реальная доходность — 12%. Чтобы защититься, часть сбережений храните в валюте или золоте.
Итог:
Выбор вклада в 2025 году зависит от ваших целей. Для краткосрочных накоплений подойдут предложения ПСБ или ВТБ, для долгосрочных — Альфа-Банк. Не забывайте про налоговые лимиты и новые продукты вроде социальных вкладов. Используйте сравнение ставок через Finuslugi.ru, чтобы найти оптимальный вариант.
«Вклады — это не только проценты, но и ваша финансовая дисциплина. Выбирайте то, что даёт баланс между доходом и спокойствием».
2.5. Инфляция: почему деньги «тают» и как это компенсировать
«В 2023 году я отложил 100 000 рублей на чёрный день. Через год на эти деньги уже не купить даже половины того, что планировал», — делится Андрей из Самары. Инфляция — главный враг сбережений в России и СНГ. Разберём, как защитить свои деньги от «таяния» и сохранить их реальную стоимость.
Что такое инфляция и почему она съедает ваши деньги?
Инфляция — это рост цен на товары и услуги. Если в 2023 году булка хлеба стоила 50 рублей, а в 2024 — уже 70 рублей, ваш рубль потерял 40% покупательной способности.
Причины инфляции в СНГ:
1. Девальвация валюты.
Рубль, слабеет из-за санкций, падения цен на нефть или политических кризисов.
2. Рост госрасходов.
Эмиссия денег для покрытия дефицита бюджета.
3. Сокращение импорта. Девальвация делает иностранные товары дороже.
Пример:
В 2022–2023 инфляция в России достигла 12%, в Казахстане — 20%, в Узбекистане — 12%. Это значит, что сбережения под матрацем ежегодно теряют 10–25% стоимости.
Как считать реальную доходность?
Формула:
`Реальная ставка = Процент по вкладу — Инфляция`
Пример:
— Вклад под 18% при инфляции 12% → Реальная доходность: 6%.
— Если инфляция 20%, а вклад под 15% → Реальная доходность: -5% (ваши сбережения обесцениваются).
5 способов компенсировать инфляцию:
1. Вклады с процентной ставкой выше инфляции
— Где искать:
— Россия: ПСБ (до 30%), Тинькофф (до 27%).
— Казахстан: Kaspi Bank (до 18%), Halyk Bank (до 16%).
Важно: Выбирайте вклады с ежемесячной капитализацией.
2. Иностранная валюта
— Доллар и евро теряют в цене медленнее, чем рубль или тенге.
— Как покупать:
— В РФ: через брокерский счёт (Тинькофф Инвестиции).
— В Казахстане: обменники Kaspi.kz с лучшим курсом.
Пример:
Если в 2023 году вы хранили 500 000 руб. в долларах (по курсу 90 руб/$), а через год курс вырос до 120 руб./$, ваши сбережения в рублёвом эквиваленте выросли на 33%.
3. Облигации с индексацией на инфляцию.
— ОФЗ-ИН (Россия): Доходность = Инфляция +2–3%.
— Пример: При инфляции 12% вы получите 14–15% годовых.
4. Золото и драгметаллы
— Золото растёт в цене в кризисы. В 2020–2023 его стоимость выросла на 45%.
— Как купить:
— Физическое золото (слитки от 1 гр в Сбере).
— Обезличенные металлические счета (ОМС в ВТБ, Альфа-Банке).
5. Акции и ETF
— Дивидендные акции: Сбербанк, Лукойл, Северсталь, НЛМК, ММК, Новатэк.
— ETF на товары: FXGD (золото), FXRB (облигации).
Пример:
Инвестиция в акции Сбербанка в 2020 году принесла бы 140% доходности к 2023, несмотря на инфляцию.
Практика: Ваш план на 2024
1. Пересчитайте реальную доходность своих вкладов:
Доходность — Инфляция =?
2. Диверсифицируйте:
— 40% — вклады в руб./ {{₸}} /₴ с высокой ставкой,
— 30% — валюта,
— 20% — ОФЗ-ИН или золото,
— 10% — акции/ETF.
3. Используйте приложения: «ЦБ РФ | Курсы валют», Investing.com для отслеживания инфляции.
Кейс: Как Алёна из Новосибирска сохранила сбережения
— Было: 1 000 000 руб. под 15% в 2022 (инфляция — 12%).
— Сделала:
1. Перевела 500 000 руб. в ОФЗ-ИН (доходность 14%).
2. Купила золото на 300 000 руб. (рост на 18% за год).
3. 200 000 руб. оставила в долларах.
— Итог: Реальная доходность — 9% вместо 3% по вкладу.
«Инфляция — это налог на тех, кто хранит деньги под подушкой. Ваша задача — стать умнее этого налога».
А пока — проверьте, не «тают» ли ваши сбережения прямо сейчас!
Глава 3. Инвестиции: Как заставить деньги работать
3.1. Инвестиции для начинающих: акции, облигации, ETF
«Инвестиции — это не казино. Это инструмент, который превращает ваши сбережения в активы, работающие даже во сне», — говорит Ирина из Москвы, которая за три года увеличила свой капитал в 2 раза, начав с 50 000 руб. Если вы новичок, не пугайтесь: даже небольшие суммы можно заставить расти. Разберём три ключевых инструмента, доступных в России и СНГ.
Акции: Доля в бизнесе
Что это?
Покупка доли в компании. Если бизнес растёт, вы получаете доход двумя путями:
— Рост стоимости акций (купили за 1000 руб., продали за 1500 руб.).
— Дивиденды — часть прибыли компании, которую она распределяет среди акционеров.
Примеры компаний для старта:
— Россия: Сбербанк, Газпром, Яндекс.
— Казахстан: Kaspi Bank, Halyk Bank.
— СНГ: ETF на зарубежные акции (например, FXUS — аналог S&P 500).
Плюсы:
— Высокий потенциал доходности (до 20–30% в год).
— Ликвидность: акции можно продать в любой момент.
Минусы:
— Волатильность: цена может упасть на 50% за месяц.
— Нужно анализировать компании (или довериться ETF).
Как начать:
1. Откройте брокерский счёт (Тинькофф, Финам).
2. Купите акции через приложение (минимальная сумма — от 1000 руб.).
3. Диверсифицируйте: не вкладывайте всё в одну компанию.
Кейс:
Артём из Алматы купил акции Kaspi Bank за 50 000 тенге в 2020 году. К 2023 их стоимость выросла до 120 000 тенге + дивиденды 8% годовых.
Облигации: Стабильность вместо азарта
Что это?
«Долговая расписка». Вы даёте деньги в долг государству или компании, а они возвращают сумму с процентами.
Типы облигаций:
— ОФЗ (Россия): Государственные облигации. Доходность — 12–14% (2023).
— Корпоративные: Например, Газпром (до 15%), Сбербанк (до 13%).
— Муниципальные: Выпускаются регионами (например, облигации Москвы).
Плюсы:
— Предсказуемый доход (купон выплачивается каждые 3–6 месяцев).
— Меньше риска, чем у акций.
Минусы:
— Доходность часто ниже инфляции (в кризисные годы).
— Деньги заморожены до погашения (если не продать досрочно).
Как купить:
1. Через мобильное приложение брокера (например, ВТБ Мои Инвестиции).
2. Выберите облигации с рейтингом не ниже BBB (надёжность).
3. Минимальная сумма — от 1000 руб.
Пример:
Ольга из Новосибирска вложила 100 000 руб. в ОФЗ с доходностью 13% на 3 года. Каждые полгода она получает 6500 руб., а в конце — всю сумму назад.
ETF: Инвестиции «всё в одном»
Что это?
Биржевой фонд, который покупает десятки акций или облигаций вместо вас. Например:
— FXGD: ETF на золото (Московская биржа).
— FXUS: Акции 500 крупнейших компаний США.
— VTBE: ETF на облигации с защитой от инфляции.
Плюсы:
— Диверсификация: риски распределены между сотнями активов.
— Доступ к зарубежным рынкам (даже с рублёвого счёта).
— Низкий порог входа (от 1000 руб.).
Минусы:
— Комиссии управляющей компании (0.5–1% в год).
— Доходность может быть ниже, чем у отдельных акций.
Как выбрать ETF:
1. Определите цель:
— Консервативная: Облигации (например, SBGB).
— Агрессивная: Акции IT-сектора (например, TECL).
2. Проверьте, повторяет ли ETF индекс (например, S&P 500).
Кейс:
Дмитрий из Воронежа купил ETF на индекс Мосбиржи (IMOEX) за 50 000 руб. За год стоимость выросла на 18%, несмотря на санкции.
5 шагов для старта
1. Определите сумму: Начните с 10% от сбережений (даже 5000 руб.).
2. Выберите брокера:
Тинькофф, СберИнвестор,
3. Соберите портфель:
— 50% — ETF на индексы (FXRL, FXUS),
— 30% — облигации (ОФЗ, Сбербанк),
— 20% — акции роста (Яндекс, Tesla).
4. Автоматизируйте: Настройте регулярные покупки (например, 5000 руб. в месяц).
5. Контролируйте: Раз в квартал проверяйте портфель, но не паникуйте из-за краткосрочных падений.
Ошибки новичков:
— Всё в акциях одной компании. Даже Сбербанк может упасть на 40% за месяц.
— Попытки «поймать» рынок. Нельзя предсказать пики и дно — инвестируйте постепенно.
— Игнорирование комиссий.
Выбирайте брокеров с тарифами до 0.3% за сделку.
Совет для СНГ
Используйте ИИС (Индивидуальный инвестиционный счёт) в России:
— Тип А: Возврат 13% от суммы пополнения (до 52 000 руб. /год).
— Тип Б: Освобождение от налога на доход.
Пример:
Анна из Казани вложила 400 000 руб. на ИИС. Получила налоговый вычет 52 000 руб. и заработала 12% за год. Итог: +100 000 руб.
«Инвестиции — это марафон, а не спринт. Начните с малого, учитесь на ошибках, и через 10 лет вы не узнаете свой счёт».
В следующем разделе разберём, как выбрать между российским и зарубежным рынком, а также как избежать подводных камней. А пока — откройте брокерский счёт и купите свою первую акцию или ETF!
P.S. Если страшно — начните с виртуального портфеля. Многие приложения (например, TradingView) позволяют тренироваться без риска.
3.2. Российский рынок vs. зарубежный: плюсы и минусы
«В 2021 году я вложил все деньги в акции США. В 2022-м санкции отрезали мне доступ к счёту», — делится Денис из Москвы. Выбор между локальным и зарубежным рынком — один из ключевых для инвесторов из СНГ. Разберём плюсы, минусы и стратегии, которые работают в 2023 году.
Российский рынок: высокие ставки и санкционные риски.
Плюсы:
1. Доступность.
— Открыть брокерский счёт можно за 10 минут через приложение (Тинькофф, СберИнвестор).
— Минимальный порог входа — от 1 000 руб.
2. Высокие дивиденды.
— Компании вроде «Норникеля», «Сургутнефтегаза» платят до 15–20% годовых.
3. ИИС и налоговые льготы.
— Возврат 13% от вложений (до 52 000 руб./год) или освобождение от налога на прибыль.
4. Защита от девальвации.
— Акции и облигации в рублях растут при ослаблении курса (например, в 2022 году индекс Мосбиржи вырос на 25%, а рубль упал на 40%).
Минусы:
1. Санкционные риски.
— Зарубежные активы компаний могут быть заморожены (например, акции «Роснефти» на LSE).
2. Ограниченная диверсификация.
— 70% индекса Мосбиржи — это сырьевой сектор (нефть, газ, металлы).
3. Низкая ликвидность.
— Малые объёмы торгов: сложно купить/продать крупные пакеты без проскальзывания цены.
Пример:
Ольга из Екатеринбурга купила акции «Лукойла» через ИИС. За год получила 18% дивидендов +13% налогового вычета.
Зарубежный рынок: глобальная диверсификация vs. доступность
Плюсы:
1. Широкий выбор активов.
— Акции Apple, Tesla, ETF на весь S&P 500 или рынок Китая.
2. Защита от локальных кризисов.
— Если рубль или тенге падает, долларовые активы сохраняют стоимость.
3. Технологический рост.
— Компании вроде NVIDIA растут на 20–30% в год.
Минусы:
1. Сложности с выводом денег.
— Санкции против российских брокеров (например, Interactive Brokers закрыл счета клиентам из РФ).
2. Валютные комиссии.
— Конвертация рублей в доллары через ЦБ — по невыгодному курсу.
3. Налоги.
— США удерживают 30% налога на дивиденды (для резидентов РФ).
Как инвестировать из СНГ в 2023:
— Через офшорные юрисдикции:
Открыть счёт в Казахстане, Армении или Турции —
Купить ETF на зарубежные активы.
Криптовалютные платформы: Использовать Binance или Bybit для покупки токенизированных акций.
Стратегии для инвесторов СНГ.
1. Диверсифицируйте валюту риска.
— 50% — российские активы (акции, ОФЗ),
— 30% — ETF на зарубежные индексы.
— 20% — криптовалюта или золото.
3. Фокус на dividend-аристократов.
— Зарубежные компании, которые десятилетиями растут дивиденды (Procter & Gamble, Coca-Cola).
— Российские компании с господдержкой.
5 вопросов перед выбором рынка.
1. Есть ли у вас доступ к валютным активам?
— Если нет — начинайте с ETF на Мосбирже.
2. На какой срок вы инвестируете?
— До 1 года — российские облигации,
— 5+ лет — зарубежные ETF.
3. Готовы ли вы к риску блокировки счетов?
4. Понимаете ли вы налоговые последствия?
5. Есть ли резерв в валюте?
Задание: Проверьте свой портфель
1. Разделите активы по рынкам: ___% — Россия/СНГ, ___% — зарубежье.
2. Если больше 70% в одном рынке — перераспределите через ETF или валюту.
«Инвестиции за рубежом — это не предательство. Это здравый смысл».
В разделе 3.3 разберём, как выбрать между ПИФами, ИИС и криптовалютой. А пока — проверьте, не зависли ли все ваши деньги в одном рынке!
3.3. Как выбрать между ПИФами, ИИС и криптовалютой
«Я открыл ИИС, купил биткоин и вложился в ПИФ. Теперь не понимаю, что выгоднее», — признаётся Алексей из Казани. Эти три инструмента кажутся совершенно разными, но их объединяет одно: они помогают приумножить капитал. Разберём, кому и когда подходит каждый из вариантов.
ПИФы: Инвестиции с «гидом», но за высокую плату.
Что это?
Паевой инвестиционный фонд — это готовый портфель акций, облигаций или недвижимости, которым управляет профессионал. Вы покупаете пай (долю), а УК решает, куда вкладывать.
Плюсы:
— Не нужно разбираться в рынке. За вас всё делают аналитики.
— Доступ к экзотическим активам: золото, стартапы, зарубежная недвижимость.
— Низкий порог входа. От 1 000 руб. (например, ПИФы Сбербанка).
Минусы:
— Комиссии: 1–5% за управление + надбавка при покупке паёв.
— Низкая ликвидность: Паи можно продать только в рабочие часы фонда.
— Скрытые риски: УК может вложиться в убыточные активы.
Примеры ПИФов в СНГ:
— Россия: «ВТБ — Фонд Акций» (доходность 15% в 2023),
«Альфа-Капитал Технологии».
— Казахстан: «СentreCredit Premium» (акции США), «Halyk Growth».
Кому подходит:
— Новичкам, которые не хотят сами выбирать акции.
— Тем, кто готов платить за управление ради пассивности.
ИИС: Налоговый щит для долгосрочных инвесторов.
Что это?
Индивидуальный инвестиционный счёт — это брокерский счёт с льготами от государства. В России есть три типа:
1. Основные типы ИИС
До 2024 года существовало два типа счетов, а с 2024 года введён ИИС-3, который объединил их преимущества:
— ИИС-1 (тип А) — возврат 13% от взносов (до 52 тыс. руб. в год). Максимальная сумма для вычета — 400 тыс. руб. в год. Подходит для инвесторов с официальным доходом, уплачивающим НДФЛ.
— ИИС-2 (тип Б) — освобождение от НДФЛ на инвестиционный доход. Требуется минимальный срок владения — 3 года. Выгоден для долгосрочных вложений.
— ИИС-3 — новый тип, действующий с 2024 года. Позволяет совмещать оба вычета: возврат 13% от взносов и освобождение дохода от налога (до 30 млн руб. за весь срок). Минимальный срок владения — от 5 лет (для счетов, открытых в 2024–2026 гг.) до 10 лет (с 2031 года.
2. Ключевые изменения с 2024 года
— Открытие новых счетов: ИИС-1 и ИИС-2 больше нельзя открыть. Действующие счета сохраняют условия, но их можно трансформировать в ИИС-3.
— Количество счетов: Разрешено иметь до трёх ИИС-3 (у одного или разных брокеров). Ранее допускался только один ИИС.
— Сроки владения:
Для ИИС-3 срок зависит от года открытия:
— 2024–2026: 5 лет;
— 2027: 6 лет;
— 2031 и позже: 10 лет.
— Льготы при досрочном закрытии: Разрешено только в исключительных случаях (например, лечение тяжёлых заболеваний).
3. Налоговые выгоды
— Для ИИС-3:
— Вычет на взносы: 13% от суммы пополнения (до 400 тыс. руб. в год). Максимальный возврат — 52 тыс. руб. при ставке НДФЛ 13%.
— Вычет на доход: Освобождение от налога прибыли до 30 млн руб. (купоны по облигациям учитываются, дивиденды — нет).
— Для ИИС-1/ИИС-2:
— Тип А: ежегодный возврат НДФЛ.
— Тип Б: полное освобождение дохода от налога (без лимита).
4. Стратегии использования ИИС
— Консервативная: Вложение в ОФЗ или корпоративные облигации для защиты от инфляции + вычет типа А.
— Агрессивная: Покупка акций роста с расчётом на долгосрочную прибыль + вычет типа Б.
— Комбинированная (для ИИС-3): Сочетание доходных инструментов и ежегодного возврата НДФЛ.
5. Риски и ограничения
— Досрочное закрытие: Приводит к потере льгот и необходимости вернуть вычеты + пени.
— Валютные ограничения: На ИИС можно покупать только российские активы (исключение — компании с иностранной регистрацией, но российской деятельностью, например, Ozon).
— Нет страхования: Средства на ИИС не защищены АСВ, в отличие от банковских вкладов.
6. Перспективы
Государство стимулирует долгосрочные вложения: к 2030 году планируется удвоение капитализации рынка до 66% ВВП. ИИС-3 стал ответом на запросы инвесторов, совмещая гибкость и налоговые преимущества. Однако увеличение минимальных сроков может снизить привлекательность для краткосрочных инвесторов.
Плюсы:
— Дополнительная доходность. Например, при вложении 400 000 руб. на ИИС-А вы получите +52 000 руб. от государства.
— Широкая линейка активов: акции, облигации, ETF.
— Долгосрочная выгода. Деньги нужно держать 3 года, но за это время налоговые льготы компенсируют инфляцию.
Минусы:
— Замороженные средства. При досрочном закрытии теряете льготы и возвращаете вычет.
— Лимиты: Максимальная сумма взноса — 1 млн руб. /год.
Пример:
Мария вложила 300 000 руб. в ETF FXUS через ИИС-А.
Через 3 года:
— Доходность ETF: +40% → 120 000 руб.
— Налоговый вычет: +39 000 руб.
— Итог: 459 000 руб. вместо 300 000 руб.
Кому подходит:
— Резидентам РФ с официальным доходом (для вычета).
— Инвесторам, готовым к долгосрочной стратегии (3+ года).
Криптовалюта: Высокий риск, но шанс х5 за год
Что это?
Цифровые активы вроде биткоина или Ethereum, которые торгуются на криптобиржах.
Плюсы:
— Высокая волатильность.
Биткоин вырос с $3 000 до $60 000 за 5 лет.
— Децентрализация. Не зависит от банков и правительств.
— Доступность. Купить можно за 10 минут через Binance или Bybit.
Минусы:
— Регуляторные риски. В РФ нельзя платить криптой, в Казахстане — запрещён майнинг без лицензии.
— Мошенничество. 90% новых токенов — скамы (например, SQUID за месяц упал на 99.9%).
— Налоги. В России доход от крипты облагается 13–15%.
Как инвестировать:
1. Покупка через биржи: Binance, Bybit и др.
2. Стейкинг. Заработок на хранении крипты в кошельке (до 10% годовых).
Пример:
Дмитрий из Минска вложил $1 000 в Ethereum в 2020. К 2021 его капитал вырос до $4 500, но к 2023 упал до $1 800.
Кому подходит:
— Риск-толерантным инвесторам.
— Тем, кто верит в блокчейн и готов к долгосрочному хранению.
Стратегии для СНГ
1. Консервативная:
— 50% — ИИС с ОФЗ и ETF,
— 30% — ПИФы смешанных активов,
— 20% — наличная валюта.
2. Агрессивная:
— 40% — криптовалюта (биткоин, Ethereum),
— 30% — ИИС с акциями роста (Tesla, Яндекс),
— 30% — ПИФы технологического сектора.
3. Умеренная:
— 60% — ИИС-А (акции + вычет),
— 20% — ETF на крипту через биржу,
— 20% — ПИФы облигаций.
5 вопросов перед выбором.
1. Есть ли у вас «подушка безопасности»?
Крипта и ПИФы не заменят её.
2. На какой срок готовы вложить деньги? ИИС требует 3 года, крипта — минимум 5 лет.
3. Какой уровень стресса выдерживаете? Если падение на 30% вызовет панику — избегайте крипты.
4. Планируете ли налоговые вычеты? ИИС-А выгоден при официальной зарплате.
5. Есть ли время следить за рынком? ПИФы и ИИС — пассивные инструменты.
Задание: Ваш личный план.
1. Разделите свободные деньги на три части: ___% — ПИФ, ___% — ИИС, ___% — крипта.
2. Откройте ИИС (даже с 10 000 руб.) и купите ETF.
3. Протестируйте крипту через демо-счёт на Binance.
«Не ищите идеальный инструмент. Ищите баланс между риском и спокойным сном».
В разделе 3.4 разберём, как не потерять всё в погоне за доходностью. А пока — проверьте, не перевешивает ли в вашем портфеле жадность над здравым смыслом!
3.4. Как не потерять всё в погоне за доходностью
«Я вложил все деньги в крипту, потому что обещали х10. Через месяц потерял 80%», — делится Артём из Москвы. Высокая доходность всегда связана с высоким риском. Но это не значит, что нужно копить только под подушкой. Главное — найти баланс между амбициями и здравым смыслом.
5 ошибок, которые уничтожают капитал.
1. «Всё или ничего».
— Вкладывать 100% сбережений в один актив (акции, крипту, стартап).
Бесплатный фрагмент закончился.
Купите книгу, чтобы продолжить чтение.