Бесплатный фрагмент - Не горе от ума. Кредитомания

Введение

Я приветствую вас на страницах моей второй книги серии «Не горе от ума». Серии небольших прикладных книг, призванных ответить на ваши вопросы при прочтении за вечер.

Первая книга серии «10 триггеров бизнесмена» предназначалась для предпринимателей или тех, кто присматривается к созданию своего дела и основана на моем личном практическом опыте и кейсах, отработанных в крупных и известных предприятиях российского бизнеса из совершенно разных отраслей.

Эта же книга направлена ответить на практические вопросы по кредитованию для более широкого круга читателей.

Мне кажется, в настоящее время нет ни одного человека, который бы не использовал такой популярный финансовый инструмент, как кредитование. Ипотечный кредит, автокредит, потребительский кредит, кредитная карта — огромное множество кредитных продуктов представлено российским (и не только) гражданам для широкого пользования.

Кто-то считает кредиты злом, искушением и кабалой. Лично я, как опытный финансист и сумасшедшая кредитоманка, считаю кредитование классным инструментом, который позволяет реализовать массу возможностей.

Истина находится где-то посередине: ведь чтобы кредит был действительно полезен, важно разбираться в теме и знать массу нюансов при выборе кредитного продукта и при заключении кредитного договора. И, поверьте, высшим экономическим образованием для этого обладать совершенно не обязательно.

В книге, которую вы держите в руках, я все объясню вам человеческим языком. Поделюсь личными примерами и находками, которые не просто уберут страхи и ошибки в этой сфере, но и помогут вам эффективно использовать этот инструмент и успешно выходить из тяжелых ситуаций, обремененных кредитной нагрузкой.

Немного расскажу о себе:

Меня зовут Фортова Анна. Мне 40 лет. Я — москвичка, а значит, с детства кручусь в главном мегаполисе кредитного искушения. Я получила диплом с отличием банковского колледжа и два высших образования в сфере бухгалтерии, налогообложения, аудита и оценки стоимости бизнеса (активов) в двух крутых вузах нашей страны: Финансового Института при Правительстве РФ и Университета «Синергия».

Кроме того, я проходила обучение MBA по направлению «Стратегический менеджмент» и имею за плечами двадцатилетний стаж работы в финансовой сфере на предприятиях различных отраслей экономики.

Но в рамках этой книги вам интересен мой опыт, как успешного кредитора с богатой кредитной историей. Ипотека, автокредиты, множество потребительских кредитов и кредитных карт, судебный процесс и разрешение кризисных ситуаций по погашению кредитной задолженности в ситуации потери работы. Успешные кейсы рефинансирования кредитов — вот тот опыт, которым я с удовольствием поделюсь с вами на страницах этой книге.

Моя цель — не перегрузить вас терминами и финансовой информацией, а дать практические решения и обратить внимание на ключевые моменты в вопросах кредитования, чтобы полученные знания были для вас полезны.

И не было бы горя от ума!

По структуре книга представляет собой независимые друг от друга главы, каждая из которых освещает свою тему или вопрос так, чтобы помочь вам решить его. Поэтому вы можете смело читать ее в любом порядке и пропускать те вопросы, которые в настоящий момент для вас неактуальны.

Прежде чем начать главу, хочу поблагодарить вас за выбор книги. Искренне надеюсь, что она прольет свет на важные и актуальные для вас вопросы.

Ну, что ж… Начинаем писать кредитную историю!

Брать или не брать

Развитие кредитной системы в нашей стране можно смело отнести к началу 2000-х годов. Постепенно стала развиваться банковская система, на арене появилось множество банков, как отечественных, так и с зарубежным капиталом. И понятно, что один из лакомых кусочков для деятельности банков — это кредитование, а именно: кредитование физических лиц.

Не буду мучить вас теорией, объясню лишь причину: в чем именно интерес банков в предложении вам кредитов.

Коммерческие банки условно кредитуются у Центрального Банка. В новостях вы частенько слышите такой термин, как «ставка рефинансирования ЦБ РФ». Эта ключевая ставка определяет стоимость кредитования коммерческих банков государственным банком страны (у нас это Центральный Банк — ЦБ).

Для информации: эта ставка также регулирует размер штрафов и пеней по просроченной оплате налогов и сборов и других денежных выплат. Но в рамках темы этой книги нам будет интересно наблюдать эту ставку с точки зрения кредитования.

Если мы не говорим о каких-то социальных программах кредитования, то, как правило, кредиты коммерческих банков предприятиям и физическим лицам не могут предоставляться по ставке ниже действующей ставки рефинансирования. По одной простой причине: потому что банки зарабатывают на разнице.

Пример 1.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ 10% годовых. Банк предоставляет потребительский кредит под 20% годовых.

Разница в 10% — это доход банка.

На момент написания настоящей книги с 20.09.2023 года действует ставка 13% годовых. Актуальное значение ключевой ставки можно узнать на официальном сайте ЦБ РФ.

Ключевая ставка, на самом деле — это один из ключевых показателей состояния экономики страны. И по ее динамике можно проследить те или иные политические или важные экономические события в стране.

Условно эта ставка — маркер стоимости национальной валюты страны, реальной стоимости ее денег.

Низкая ставка показывает избыток денег в стране, легкость их получения, стабильную развивающуюся экономику, отсутствие отрицательных политических потрясений.

Деньги активно вливаются в развитие экономики, быстро оборачиваются, есть прямая связь с такими показателями, как рост Валового внутреннего продукта — то есть экономика страны имеет профицитный (прибыльный) бюджет, доходы выше расходов, и государство готово вкладывать свободные денежные средства в бизнес и личное благополучие граждан.

Так как мы живем в условиях рыночной экономики, в сфере денег и кредитования работают те же экономические законы спроса и предложения. Когда спрос на кредиты меньше, чем предложение банков в предоставлении кредитов, банки борются за клиентов, в том числе предлагая низкие процентные ставки и улучшенные условия кредитования.

В ситуации обратной, в случае нестабильной политической ситуации, государство через инструмент ЦБ РФ придерживает деньги в стране, путем их удорожания: тогда растет ключевая ставка ЦБ РФ, которая делает кредитование более дорогим. Этот фактор сдерживает развитие производства, говорит о дефиците денежных средств.

Банки стараются в такой ситуации заработать не на кредитовании, а на обратном продукте: вкладах. Здесь действует обратная история: банк зарабатывает деньги, беря у населения вклады и размещая их в более выгодных по доходности ценных бумагах или гася свои кредитные обязательства перед ЦБ РФ.

Пример 2.

Банк привлекает денежные средства населения во вклады по ставке 7% годовых, размещая их в кратковременные государственные облигации со ставкой 13%.

Таким образом, разница в 6% (13%-7%) — это доход банка.

Если зайти на сайт ЦБ РФ, то вы можете проследить за очень интересными пиками и падениями ключевой ставки рефинансирования: только за последние 3 года ставка скакала от нижнего значения в 4,25% (31.08.2020 — 14.04.2021) до 20% годовых (21.03.2022 -12.04.2022).

Кстати, последняя пиковая верхняя ставка характеризует влияние политических факторов на ставку ЦБ РФ.

Чем эта информация может быть полезна обычному человеку, спросите вы. Именно этот показатель является базисом для определения стоимости кредитных продуктов банков. Когда происходят скачки в таких больших диапазонах, важно проанализировать свой кредитный портфель: сопоставить условия имеющихся кредитных продуктов с действующими предложениями банков по аналогичным продуктам.

Но если вы только задумываетесь брать или не брать кредитный продукт, есть безусловный совет: в условиях резких пиков значения ставки в верхние значения (как, например, в период 22.02.2022) ограничить себя от авантюр с кредитованием. В такие периоды есть риск сильно переплатить за кредиты. Поэтому, как бы ни была тяжела ситуация с деньгами, желательно оградить себя от кредитования.

Или, если по разным причинам, вы испытываете острую необходимость и вынуждены привлекать кредиты на невыгодных условиях, придется заранее быть готовым к тому, что нужно будет следить за обстановкой в сфере кредитования. Дабы в будущем перекредитоваться под более подходящие условия, снизив нагрузку.

Обо всем этом мы подробнее поговорим в главе про рефинансирование.

И все-таки, кредиты — зло или добро?

Кредит — это финансовый инструмент. Тут как с пилой или ножницами: чтобы не пострадать, важно знать правило использования и технику безопасности. И тогда кредит будет не рвать ваш бюджет, а станет помощником в управлении финансов, увеличивая ваши возможности и качественно улучшая вашу жизнь.

Пример из жизни:

Я до сих пор не могу забыть об упущенной возможности в 2003 году, когда начался огромный бум по строительству и продаже квартир в Москве. Стоимость квартир на стадии строительства была в районе 60–100 тыс. долларов (при курсе доллара до 30 рублей за доллар). То есть тогда, в 2006–2007 году, можно было купить трехкомнатную квартиру в районе Алтуфьевского шоссе в шаговой доступности к метро за 3 миллиона рублей!

Фантастика?!

А вот и нет! Для меня это была вполне живая история, которую я до сих пор не могу простить мужу.

Именно такую квартиру с метражом более 100 кв. метров я присматривала для нашей будущей молодой семьи. При наших совместных доходах мы вполне могли потянуть ипотеку под 12% годовых. Но муж уперся и наотрез отказывался брать ипотечный кредит, считая это кабалой.

В этот период цены на недвижимость, а именно на квартиры, росли просто в геометрической прогрессии. Отказ от кредита стал для нашей пары чуть ли не яблоком раздора. Цены на квартиры росли, и вот, видя ускользающую возможность улучшить жилищные условия (жили мы в съемной квартире), в декабре я за 120 000 долларов, взяв на себя в 23 года свой первый ипотечный кредит, купила однокомнатную квартиру в Капотне.

Мне было безумно обидно, что было упущено время, и за те же деньги, за которые я могла купить трехкомнатную квартиру в Москве, я осилила однушку около МКАДа в неудобной транспортной доступности к метро.

Тогда же моя однокурсница провернула целую цепочку операций по приобретению квартир, улучшив как свои жилищные условия, так и обеспечив переезд своих родителей из Чехова в Москву. Покупая за кредитные средства квартиры на стадии строительства в Москве, которые за год выросли в стоимости в 2–3 раза, она продала через три года одну квартиру и погасила все ипотечные кредиты, оставив себе и родителям две хорошие квартиры в Москве.

Круто, правда?! Еще бы!

Поэтому я и говорю, что кредит — это финансовый инструмент, открывающий возможности.

Пример 3.

В настоящее время стоимость съема двухкомнатной квартиры в Мытищах (ближайшее Подмосковье) стоит в районе 45 000 рублей в месяц. За эту же стоимость можно купить в ипотеку в том же районе однокомнатную квартиру 30 кв. м (стоимость 6 550 000 руб., первоначальный взнос 1 500 000 руб., 20 лет ставка около 7,3–8%).

При процентной ставке 8%, за 20 лет переплата по кредиту будет 5,3 млн. руб. (проценты за весь период). Многих останавливает именно эта информация. Если поделить эту сумму на количество лет, получается 265 000 руб. в год или 22 000 рублей в месяц.

Много? Взгляните на эту сумму под другим углом:

Сейчас вы платите 45 000 рублей без капитализации, то есть у вас не аккумулируется стоимость приобретаемого имущества. Снимая квартиру, мы просто платим за ее использование.

Если вы будете платить 45 000 рублей по ипотеке, живя в приобретенной по ней квартире, то (45 000 рублей — 22 000 рублей) = 23 000 рублей (грубо, 50%) — это та часть ваших денег, которая будет копиться в виде стоимости вашей квартиры. Кроме того, никто не мешает вам при возможности досрочно закрыть кредит и убрать переплату по процентам.

Да и согласитесь, в проживании в своем жилье есть масса плюсов, которые увеличивают ее ценность. Ну и никто не отменял возможного роста стоимости недвижимости (не в таких, конечно, темпах как в 2006 году, но все-таки).

Неожиданным примером стал рост цен на иномарки в санкционный год. Так, воспользовавшись больше года назад автокредитом и приобретя китайский автомобиль, оформляя этой весной КАСКО, я обнаружила, что стоимость моего автомобиля выросла почти в 1,5 раза с момента приобретения!

Конечно, это уникальная ситуация. Обычно с автокредитами работает правило ровно наоборот, и я никогда не считала покупку автомобиля примером выгодной инвестиции.

Но эти исключительные истории ярко показывают, как кредиты могут стать мощными инструментами для поднятия финансового благополучия. Поэтому мы с вами подробнее изучим каждый продукт и найдем выгоду от их использования. Научимся грамотно брать кредиты и эффективно ими управлять.

Потребительский кредит или кредитная карта

(Сколько, что стоит и когда и что выгодно выбирать)

Я — отъявленная кредитоманка. И, как финансист, очень люблю такой инструмент, как рефинансирование кредитов.

Очень часто на практике я сталкивалась с тем, что выбирала весь кредитный лимит карты и, понимая, что не успеваю его перекрывать в безлимитный период, закрывала кредитную карту, беря потребительский кредит или кредит на рефинансирование.

До сегодняшнего вечера, с точки зрения размера процентной ставки за использование кредитных средств, кредитная карта минимум на 10% проигрывала потребительскому кредиту в ставке.

Но умные банкиры, видимо, проследили этот тренд и, дабы не терять клиентов, сделали выгодные условия по закрытию кредитов именно кредиткой.

Важно знать!

Рефинансирование не подпадает под льготный беспроцентный период кредитки (как и операции по снятию наличных и переводы на карты или по реквизитам) и с первого дня вам будут начислять проценты.

Я решила посчитать выгоду такого рефинансирования на примере кредита на покупку.

Пример:

Взят кредит на покупку онлайн-курса по цене 33 300 рублей сроком 24 месяца под 28% годовых

Кстати, здесь еще был бы яркий пример с выгодой от покупки в кредит:

При покупке курса живыми деньгами я заплатила бы около 40 000 рублей (39 820 рублей).

Разница в 6 523 рубля — это проценты за весь период кредитования и сумма скидки, которую предоставил Продавец.

Получается, как будто я купила продукт за 39 820 рублей в рассрочку без процентов.

Погасив этот кредит досрочно, я получаю фактически существенную экономию более чем в 16% от цены курса.

Но я хочу рассмотреть на этом примере новый банковский инструмент: «закрой кредиткой кредиты по льготной ставке».

(Не хочу рекламировать какой-то конкретный банк, сейчас у многих эта опция появилась, смотрите подробнее в коммерческих приложениях по кредиткам)

По предоставленным мне условиям, льготная ставка на закрытие других кредитов и кредиток составляет 9,8% годовых. (Уже интересно по сравнению с 28%)

А что же с ежемесячным платежом?!

По кредитке ежемесячный платеж определяется как процент от суммы долга (как правило, это 2–3%, также смотрите в условиях кредитки) плюс проценты по сумме долга.

То есть, если я кредитной картой закрываю свой кредит в 33 300 р, то:

в первый месяц я плачу минимальный платеж: 2% х 33 300 р. + % по кредиту 9,8% х 33 300 р / 365 х 30 дней = 934,22 р

во второй месяц 2% 33 300 р +9,8% (98% х 33 300 р) /365 ×30 р = 928,86 р

в третий — 923, 50 р

и т. д. 50 месяцев

Если гасить долг по кредитке без досрочного погашения все 50 месяцев, сумма процентов за весь период накопится в объеме около 6 840 р.

Но если при рефинансировании вносить фиксированный платеж 1670 р (как в условиях кредита на покупку), досрочно частично закрывая долг по кредитке, то, во-первых, долг закроется ранее чем за 24 месяца.

А во-вторых, сумма процентов по кредиту будет меньше почти в два раза!

Так что при наличии кредитной нагрузки, не пренебрегайте изучением альтернативных предложений по кредитованию в других банках и очень внимательно читайте условия, дополнительные опции и акции.

Совсем недавно я столкнулась с жуткой ошибкой неправильного пользования кредитной картой у своего знакомого. К слову, человека, за плечами которого значительный стаж в сфере экономической безопасности и контроля финансов.

Здесь прямо сработала поговорка «Сапожник без сапог».

Поэтому я решила, что, несмотря на популярность и очень активное использование этих двух кредитных продуктов людьми с совершенно разным уровнем образования, мне есть чему вас научить. А точнее, показать разницу в этих продуктах и оградить вас от незапланированных финансовых расходов.

Итак, давайте разбираться, в чем разница между потребительским кредитом и кредитной картой.

Несмотря на свою схожесть, эти два продукта очень сильно отличаются.

Кредитная карта предоставляет вам открытую для использования сумму денег — лимит по карте, но платите вы за фактически использованную сумму.

В потребительском кредите вы получаете сразу всю сумму, которая лежит у вас на счете или в наличных деньгах, и с первого дня поступления на ваш счет или получения денежных средств вы начинаете платить проценты за всю сумму кредита.

Казалось бы, именно этот факт делает кредитную карту значительно приятнее, нежели потребительский кредит.

Но по факту есть ряд ключевых моментов, которые делают использование кредитной карты мене финансово выгодной, чем кредит.