Бесплатный фрагмент - Моя лучшая инвестиция

Финансовое воспитание детей и взрослых на примере моей семьи

Наши дети — это наша старость. Правильное воспитание — это наша счастливая старость, плохое воспитание — это наше будущее горе, это наши слезы, это наша вина перед другими людьми, перед всей страной.

Макаренко А. С

Вместо предисловия

Не скажу, что я долго писала эту книгу. Скорее, даже мало. Дольше шла к ней. Хочу сказать, что все опыты, описанные в ней — мои собственные. Я училась финансовой грамотности, изредка налетая на псевдо-инвесторов, иногда находила правильные решения и постепенно формировала верные финансовые привычки. Параллельно учила детей.

Потом поняла, что опыт и полученные знания надо выводить на свет. Завела блог в инстаграмм. Тратила кучу времени, писала посты, только что не вкладывалась в продвижение, потому что на тот момент не работала, и денег на рекламу не было. Подписчиков было не много. Хотя контент, как сейчас говорят, был качественный, я прорабатывала информацию и подавала максимально доступно и легко, не просто делала фотографии. Первые фото, кстати, были профессиональные — я специально сделала фотосессию. Потом уже были просто фотографии отовсюду — с поездок, с дачи, с леса, просто с прогулки. С каждым месяцем по чуть-чуть прирастали подписчики, но, даже видя сотню лайков, я понимала, что никакое это не распространение и многие даже не увидят моей информации. Просветительского эффекта не было. Кстати, блогером «в контакте» я тоже не стала, подписчиков было еще меньше. Мне казалось, что я уперлась в потолок, и куда дальше идти — не знала.

И тогда появилась мысль обобщить опыт и записать все в одной книге. Выдать всю информацию сразу, без ограничений, не то, что те две тысячи двести знаков, которые инстаграмм отпускает на один пост.

Как-то, возвращаясь с одной мамочкой со школьного собрания сына, я обмолвилась полушутя-полусерьезно: «Наверное, книгу начну писать». И. по странному стечению обстоятельств, прохожий, который шел мимо нас в этот момент, сказал, как эхо, по телефону кому-то: «Пусть книгу пишет». Я услышала это очень явственно и подумала: а, может, это знак, который я ждала?

Моя внутренняя теория гласит, что Бог передает нам информацию, но не так, как описано в библии, через ангелов, и не трубным голосом с неба, а через людей и события, нам нужно лишь вовремя заметить эти знаки, посылаемые свыше.

Мне послали этот знак, фразу незнакомого прохожего, я её заметила и приняла.

Я села за работу и с месяц прилежно записывала отдельные главы. Но инстаграмм не бросала. Он, как ребенок, который растет, требовал все больше времени. Я общалась с аудиторией, отвечала на комментарии и даже записалась в один из чатов общения, чтобы добавить активности в свой блог. Активности — то добавилось, но она была специфичной — я включилась в чат мамочек с грудными детьми, и все их посты были про прикорм, грызунки, метрики, первые достижения детей и их болезни. Я читала это в течение месяца, хочешь — не хочешь, а приходилось, ведь я должна была ставить лайки и комментировать посты и сторис в обмен на то, чтобы они просматривали и комментировали мои. В какой-то момент я поняла, что это путь в никуда, что мои комментаторы далеки от темы финансов и вряд ли им нужна та информация, которую я давала. Но я продолжала тупо тянуть лямку, не зная, что делать.

И тут пришло нежданное избавление — в один из дней я потеряла телефон. Просто оставила, видимо, в раздевалке на своих занятиях, а кто-то шел следом и прибрал. Спохватилась уже в автобусе, когда хотела посмотреть время, а телефона — то и нет! Выскочила на следующей остановке, прибежала назад, но все зря — телефона нигде не было. Знакомая, с которой мы ехали в автобусе позвонила на мой номер, но кто-то его выключил. Видимо, этот кто-то был тем, кто взял мой телефон, и отдавать его он не собирался.

Сказать, что я загоревала — не скажу. На удивление — даже не взгрустнула. Просто краем сознания отметила, что накрылась моя блоггерская жизнь в инстаграмме, потому что с компьютера делать посты, комментировать и прочее было не очень удобно. Из чата общения меня скорее всего выгонят, подумала я. И вообще теперь ни будет ни вотсапа, ни вайбера, «доброго утра» и дружеского «как дела», пропали все мои контакты.

А может, кто-то из небесных распорядителей этого и добивался? Ведь случайности не случайны, я так считаю. И раз случилась такая ситуация, значит, так было нужно. Чтобы я прекратила заниматься блоггерством и чатится во всех мессинджерах и соц сетях. Видимо, все это было не так важно, а важно было что-то другое. Только что? Оставалось единственное предположение — я должна была все силы направить на написание книги и больше ни на что не отвлекаться.

Значит, моя книга была нужна пространству? Эта мысль грела и внушала надежду, что теперь я точно закончу ее, раз уже кто-то сверху пошел на такие радикальные меры, чтобы убрать из моей жизни все, что мешало её написанию.

Кто-то большой и главный так распорядился, и я успокоилась. Более того — внутри я была даже благодарна за этот покой, который мне подарили, высвободив меня из цепких лапок маленького мобильного монстра. Да, я была свободна. Я больше не вставала с утра и не хваталась за телефон читать комменты, которые оставили те из читателей блога, которые жили в других часовых поясах, просыпались и читали мои посты, когда я еще спала. Мне не нужно было больше думать, что же сегодня будет интересно моим читателями, глядеть на день недели — чередуя развлечение и серьезную информацию… Не нужно было просматривать бесконечные видео и картинки «С добрым утром», которые присылали «добрые люди».

Я больше не читала мамочины кудахтанья в школьном чате о вариантах выполнения домашнего задания, не участвовала в обсуждении, что купить учительнице на ее день рождения, куда поехать детям на выходных и как отмечать очередной праздник. Сколько же времени это отнимает, подсчитывал кто-нибудь?

Теперь я была избавлена от всего этого. Я вставала с утра, собирала детей в школу и садилась к компьютеру писать новую главу своей книги.

Искала ли я телефон? Скорее, нет. В первый день, когда я потеряла его, я подумала, что это какой-то нечаянный воришка, а, возможно даже, ребенок, и что, взяв телефон, он не сможет его разблокировать и воспользоваться, потому что не знает пароль. Ему придется прятать находку от родителей, которые могут спросить: «Откуда?» И кроме проблем, ничего хорошего он ему не принесет. И потому он будет рад вернуть его за небольшое вознаграждение. Поэтому я просто повесила в той же раздевалке, где и потеряла телефон, объявление с просьбой нашедшего вернуть находку на вахту и оставила вахтерше скромную сумму в пятьсот рублей с просьбой отдать вернувшему телефон.

Сработал ли мой расчет или что-то еще, но через три дня позвонили мужу и сказали, что можно забрать телефон, он нашелся. И уже вечером я держала в руках мою потеряшку, и даже денег не взяли. Как я потом узнала, телефон вернула одна из родительниц, увидела «находку» у своего ребенка, и все поняла, прочив объявление.

Сказать, что я обрадовалась?

Даже не поняла. За эти несколько дней, что я не брала телефон в руки, я отвыкла от информационно-вовлеченной гонки за подписчиками, лайками, сообщениями. И даже, наверное, мне понравилась эта определенная свобода. Нет телефона — нет вечного пиканья, ты не напрягаешься и не держишь в голове все нити общения, которые идут к тебе в течение дня.

Ничто не отвлекает и остается время на главное.

На эту книгу. Я очень надеюсь, что информация, изложенная в ней, для кого-то будет полезна. Я не претендую на истину в последней инстанции и не говорю, что все предложенное сработает у вас на «ура». Это просто мой опыт, и я думаю, что он кому-то пригодится. А раз уж пространство освободило меня для того, чтобы я смогла написать ее — я напишу. Приятного прочтения.

В поисках идеальной инвестиции

…увлекательная история, которую человек «видит» сердцем, порой важнее десятка тысяч правильных слов.

Бодо Шефер «Мани, или Азбука денег»

Можно сказать много умных и правильных слов о том, как важно в нашем современном мире владеть азами финансовой грамотности, как это актуально и жизненно необходимо. Но это будут только слова, хоть и правильные. Важнее показать, как достичь этого простым людям и простыми средствами — теми, которые есть в каждом городе и у любого человека.

Ситуации, которые возникают в этой книге, могут случиться с каждым. Два обычных мальчика, их мама и папа постепенно развивают свою финансовую грамотность, некоторые даже становятся инвесторами (!). Как — читайте об этом в книге.

Главные действующие лица:

— мама Наталья,

— двое сыновей Михаил и Федор,

— их папа Станислав.

Михаил — старший сын, четырнадцать лет. Мальчик умный, хитрый, изворотливый. Любит кошек и драться с младшим братом. Хорошо считает, стреляет, любит книги. Подозрителен. Не подпускает к себе никого близко. Взрослеет.

Федор — одиннадцать лет, баловень и любимчик. Младший. Обладатель слегка пофигистического характера и спокойного темперамента. Улыбчив, абсолютная душка и компанейский парень. Но это с виду. Внутри — обладатель бульдожьей хватки, и если уж надумал себе что-то, то вцепится и не выпустит, пока не добьется своего. Любит гаджеты, зависает в них безбожно, пока не оттащишь за уши или не заберешь.

Главный и старшенький в семье — муж Станислав. Честолюбив, умен, разбирается в политике и машинах. К детям относится консервативно и строго. Любовь всей жизни: археология и история.

Мама Наташа — достаточна умна, в меру открыта миру, по желанию коммуникабельна. Периоды бурной активности сменяются периодами тихой задумчивости и грусти. Поиски смысла и истины (в том числе, в инвестициях) длинною в жизнь.

Это я.

Я была самым обычным работником банка. Ну, разве что, чуть более запасливым. Когда все другие наслаждались жизнью и тратили полученную зарплату до копейки и даже залезали в долги, я стабильно откладывала с каждой зарплаты небольшую сумму на депозит. Когда работаешь в банке, это очень удобно. Получил деньги — и закинул на другой (не зарплатный) счет. Или просто перевел в программе. И на основном счету не сильно уменьшилось, и на втором, депозитном приятно подрастает сумма. А 30-го или 31-го числа каждого месяца приходят проценты — деньги от банка за то, что я храню здесь свои накопления. Мелочь (поначалу), а приятно. А со временем это уже и не мелочь, и приятнее вдвойне.

Зачем я начала откладывать деньги? На всякий случай. Еще не обучаясь финансовой грамотности, я уже знала, что резерв наличности обязательно должен быть. Хотя мама никогда мне не говорила этого. Но примеров перед глазами было множество. Я все-таки работала со вкладчиками и видела, как люди планомерно накапливают хорошие суммы и потом покупают — кто машину сыну, кто делает ремонт в квартире, а кто просто копит, пока есть дополнительная подработка. Такая вот есть дальновидная схема: пенсию перечисляют на депозит, пока работают, а на зарплату живут. А через пару лет, оставив работу, уже живут на пенсию и дополнительно получают ежемесячные выплаты в виде процентов по вкладу. Такой достойный пример, видимо, и меня подтолкнул к подобной практике. Я откладывала небольшую часть, и, так как работали и муж, и я, денег в семье хватало. Отсюда и началась моя финансовая грамотность. Не скажу, что это было сложно. Услуги банков доступны каждому (и даже нерезидентам) — приходи с паспортом, открывай счет и копи. А можешь уже и не приходить, все делается онлайн, на сайте банка или в мобильном приложении, пополнять счет можно с карты любого банка, можно  также переоформить или закрыть вклад.

А потом вдруг условия вклада в нашем банке изменились, и мне стало неудобно. Если раньше я могла пополнить вклад от тысячи рублей и снять в любой момент, то новые условия ставили рамки — пополнение от пяти тысяч рублей, а снятие любой суммы уже грозило расторжением договора с потерей ВСЕХ начисленных процентов. Меня, естественно, это не устраивало. Я нашла другой банк, где условия были лучше. Открытие от одной тысячи рублей и тысяча же рублей являлась неснижаемым остатком (то есть можно было снимать всё до этой суммы), пополнение было без ограничений, плюс к тому же льготные условия расторжения с выплатой процентов день в день).

Комментарий автора.

Писать название этого банка нет смысла. Условия вкладов постоянно меняются. И сейчас, когда вы читаете книгу, в этом банке, уже, скорее всего, другие ставки и другие условия. Главное — подбирайте банковский депозит под свои цели.

Если вы планируете накопить сумму — ищите пополняемый вклад. Пусть даже и с не таким большим процентом, как во вкладе без пополнения. Для накопления важна именно эта опция — возможность пополнения, процент идет на втором, если не на третьем месте.

Если вы знаете, что деньги могут понадобиться в любой момент — ищите вклад с льготными условиями расторжения — без потери начисленных процентов или с возможностью снятия до небольшого неснижаемого остатка.

Если нет подходящих вкладов, можно открыть обычный карточный счет (с дебетовой картой) — на таких счетах сейчас тоже начисляют процент на остаток плюс при любых расходах с карты возвращают определенный процент — кэшбек. Но лучше все-таки не пользоваться этой картой для расходов, а пополнять счет как обычный, не забывая проверять — раз в год, а то и чаще, ставки по счету, а то они обычно не фиксированные и могут меняться. В крайнем случае можно держать на карте сумму, которая может понадобиться в ближайшее время, а на отдельном счету (непополняемом и не снимаемом, с хорошим процентом) — основную часть. Для текущих расходов должен быть другой счет и другая карта.

Работая в банке, я видела также, как печально обстоят дела с финансовой грамотностью у большинства населения. Люди не знают, где взять деньги иначе как в кредит и не знают, как приумножить их иначе как в банке на вкладах.

Мое дальнейшее обращение к теме финансов так бы и не случилось, если бы в один из обычных дней, сидя офисе за своим компьютером, я случайно не заглянула на жесткий диск D. И там, к своему удивлению, нашла электронную библиотеку, которую оставил прошлый специалист, мой предшественник. Он, кажется, уехал в Москву и работал там, но уже не в банке.

Еще не зная, что это за книги, я открыла первую. Это была книга Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».

На мою голову свалилась информация будто о другом мире. О возможности быть финансово свободным и жить на проценты от капитала, о необходимости выбираться из крысиных бегов. Я поняла, что все может быть по-другому, что можно иметь пассивный доход и не работать в офисе по восемь — десять часов пять дней в неделю. Несколько дней я ходила под впечатлением от этого инсайта. А после поняла, что хочу жить именно так, не работая на дядю, а получая доход от инвестирования. Все последующие мои действия были направлены на поиски идеальной инвестиции.

Пока я читала эту, а потом и последующие книги из серии финансового самообразования, в моей жизни начали происходить кардинальные изменения.

Сначала я уволилась из банка. Точнее, я не специально, и вроде даже не была готова, но так сложилась судьба. Не сказать, чтобы я очень пожалела, наверное, в тот момент даже обрадовалась. Потому что в бытность моей работы в банке достигла предельной точки возмущения и кипения. Меня не устраивала необходимость впаривания подключения страховок ко всем кредитам, прозвона горячих, холодных и прочих клиентских баз с приглашением посетить офис для оформления «выгодного» кредита, назначение встреч клиентам и прочих не самых приятных и правильных, на мой взгляд, действий.

Но и самостоятельным человеком на тот момент я, наверное, ещё не была. Поэтому устроилась еще на одну работу.

Параллельно продолжала свое финансовое образование, прошла авторский курс Владимира Савенка «Школа финансового консультанта». Подробно изучила инвестиционные инструменты — начиная с депозитов и ПИФов (паевые инвестиционные фонды) до программ ИСЖ и НСЖ — инвестиционного и накопительного страхования жизни. Начала писать свой курс по финансовой грамотности для детей. И даже вполне успешно провела его в школе семейного типа. Двенадцать ребят играли со мною в деньги, в семейный бюджет, мы смотрели мультфильмы и ролики по финансовым темам.

Что же происходило в этот момент у меня дома.

Надо сказать, что еще до моего увольнения из банка у меня было двое детей — мальчик, и, как говорил Новосельцев в «Служебном романе», еще мальчик, пяти и восьми лет.

Мое финансовое развитие не смогло не затронуть их.

За практически пошаговую инструкцию работы с детьми мною была принята книга Бодо Шеффера «Мани, или Азбука денег». Я читала, конспектировала и готовила к внедрению первые шаги по обучению их финансовой грамотности. Во что это вылилось.

История 1: Копилка? Я согласен. А где деньги?

— У вас есть возможность откладывать деньги?

— Возможность есть, денег.

Неизвестный автор.

— Мама, а что это за коробочка?

Это мой старший, Миша, придя из школы, видит картонную коробку на письменном столе в детской.

— Это твоя будущая копилка, — говорю я и внимательно наблюдаю за его реакцией.

Озадачен. Задумался.

Но, кажется, принял.

— Я понял, сюда можно будет складывать деньги, как в того котика, который разбился.

Да. У нас был уже опыт семейной копилки — керамический кот ростом с большого взрослого кролика. Мы кидали туда мелочь после похода в магазин, иногда я вспоминала о ней, когда вдруг мелочи не было, а нужно было купить хлеба или молока на ужин. Тогда я вытаскивала снизу пластиковую заклепку и ссыпала на ладошку пару монет, достаточных для покупки. Так повторялось периодически. Естественно, что копилка не очень быстро наполнялось, и, когда ее нечаянно задел наш кот, и она, полетев на пол, разбилась, мы насчитали в ней около 320 рублей. Что было негусто. Но опыт появился, и теперь дети знали, что такое копилка.

— Да, Миша, сказала я, но только складывать сюда монетки будешь только ты, а не все мы вместе.

— А где я возьму эти монеты? — поспешно спросил Миша. Соображал он быстро и сразу расставил приоритеты: коробочка — хорошо, но откуда возьмутся деньги?

— Ну, я тебе дам или папа…

До этого момента в книге я еще не дошла. Точнее, там этот момент не прописывался, как у девочки Киры начали появляться деньги. Еще точнее, там было только то, что она начала зарабатывать в свои неполные десять лет.

Но в российских реалиях это должно было выглядеть как-то по-другому. Вряд ли мой сын (что первый, что второй), были готовы к трудовым подвигам, особенно морально. Вопрос на время был отложен, и картонная коробочка вместе с ним.

Пришедшему вечером с детского сада Феде ничего не оставалось, как убрать выданную и ему коробку в шкафчик до лучших времен.

Диалог, который состоялся при получении экземпляра копилки напоминал первый, но был даже, пожалуй, короче.

— Мама, это что? — спросил Федя

— Это твоя будущая копилка, в которую ты будешь складывать и копить деньги, которые у тебя когда-нибудь появятся. Сейчас пока можешь ее убрать куда-нибудь себе в шкаф, но так, чтобы потом найти.

— А, понятно, хорошо, — кажется, сын в свои шесть лет не особо верил, что у него могут появиться свои деньги.

Комментарий автора.

Да, в книге Бодо Шефера ответа на вопрос, где брать детям деньги, не было, кроме как совета подзаработать, помогая соседской бабушке поливать цветы во время отъезда её в какой-нибудь санаторий или выгуливая соседского Бобика за определенную плату. Ни бабушки, ни Бобика в нашем доме не было. Да и, честно говоря, я слабо представляла, как мои дети, пусть и с моей помощью, будут писать объявления, договариваться об оказании услуг и брать за это плату.

Хотя были случаи, и я читала об этом в интернете. Когда один мальчик помогал выносить мусор жителям домов из своего микрорайона, а другой начал зарабатывать, продавая одноклассникам в школе поштучно жвачку, мелкую канцелярию, лизунов, которые где-то закупал оптом.

Больше примеров было в американской истории. Там дети так преуспевали, что делали состояния и становились миллионерами уже в десять, в четырнадцать и даже в восемь лет. Один американский мальчик, например, стал продавать варенье, которое варил по рецептам своей бабушки, другой шил стильные галстуки-бабочки собственного дизайна и продавал их. Девочка украшала личные странички в социальных сетях — сначала своим подружкам, бесплатно, а потом и всем желающим — уже за деньги. Самый младший из детей с помощью родителей стал звездой Ютуба, делая разборы игрушек, еще один малолетний предприниматель стал разводить кур и продавать яйца соседям, а потом научился стричь газоны и даже привлек на эти работы других мальчишек. На вырученные деньги он, по совету мамы покупал недвижимость. И в десять лет стал владельцем частной собственности и миллионером. У всех этих детей получилось разбогатеть, сделав бизнес на любимом деле.

Но я слабо представляла, что мои дети смогут сделать что-то подобное.

Именно в это время мне попалась книга Елены Красавиной «Дети и деньги», где я впервые встретила мысль о необходимости давать карманные деньги. С тех пор я с мыслью этой не расставалась и всячески ее поддерживала и развивала. И, естественно, — внедрила.

Это как раз была моя «Эврика» — гениальный ответ на вопрос моего сына, где он будет брать деньги, чтобы класть их в копилку.

Я начала считать, сколько примерно денег нужно давать моему старшему ребенку. О младшем я пока и не думала. И даже не предполагала, что ему, может, тоже уже пора выделять деньги на карманные расходы.

Пока Михаилу я определила пятьдесят рублей на неделю. Я посчитала, что этой суммы на начало ему вполне хватит. Учитывая то, что за школьные обеды платим мы, родители, а на проезд до школы ему давать не надо, так как она находится в соседнем дворе. На эти деньги он сможет купить себе пять — десять чупа-чупсов (в зависимости от цены), около десяти прыгунов (такие резиновые шарики из автоматов, стоящих в крупных магазинах), одну — две шоколадки (в ценах 2016 года) или какую-нибудь маленькую машинку, а, если подкопит пару недель, то и игрушку покрупнее. Расчет был с прицелом на то, что, если ребенку понадобится сумма больше, он может не тратить деньги сразу, а придержать деньги за несколько недель и скопить на что-то покрупнее.

Радости ребенка не было предела. Первые пятьдесят рублей были бережно опущены в коробку, монетки приятно звякнули. Я специально дала медяками, чтобы он брал не сразу всю сумму бумажкой в магазин, а тратил постепенно, по десять — двадцать рублей за раз.

Здесь правда, выяснился такой момент. Ходить в магазин с коробкой было глупо, а носить деньги в карманах не очень удобно, потому что можно было легко выронить с какой-нибудь мелочью либо из-за наличия дырки, о которой забыли.

Поэтому совет родителям — выдавайте копилку сразу с небольшим кошельком для текущих расходов. У меня это стал этакий бабушкин черный кошелечек, застегивающийся на два металлических шарика. Купила специально, так сказать — проинвестировала деньги в финансовую грамотность сына.

Мих сказал «Вау», когда я дала ему деньги и «О, классно», когда я подарила вдобавок кошелек. Теперь он был готов к накоплению. Мои объяснения, что «это деньги на любую мелочь, которую ты захочешь себе купить» он, кажется, пропустил, уже прикидывая в голове, на что он мог бы их потратить. Но мои слова: «Я не буду тебя контролировать» и «Ты можешь их тратить, на все, что захочешь» ему понравились.

— О, кей, — сказал он.

И в тот же вечер в доме появились два прыгуна, ядовито-зеленого и оранжевого цветов. Они скакали вперемежку с котом, и ребенок был счастлив. Потом появился батончик Марс и — до конца недели покупок больше не было. Видимо, деньги кончились.

Младший брат взирал на это с плохо скрываемой завистью. Хотя он, конечно, не претендовал на что-то подобное, ведь старший брат был для него авторитетом, но было заметно, что ему тоже очень хотелось иметь свои деньги, чтобы исполнять свои желания.

Комментарий автора.

Позже, кстати, я узнала, что давать деньги можно хоть с пятилетнего возраста, если ребенок готов и хоть чуть-чуть знает счет. Но на тот момент, видимо, я (а не ребенок) не была готова выделить малышу, ходящему в детский сад такую сумму.

До следующей недели Михаил дотерпел с плохо скрываемым нетерпением. Он уже придумал, что купит, и только ждал момента получения денег.

И вот торжественный момент наступил. Миша получил на руки заветную сумму, причем я уже дала купюру, не сильно замарачиваясь её разменом. Тем же вечером в доме появился китайский динозавр — трансформер, купленный в рядом находящемся магазине формата Fix Price. Мишка с упоением собирал и разбирал свое чудо, пока не случилось то, что и должно было случиться рано или поздно. Китайская игрушка сломалась. Что-то там отвалилось и заел механизм трансформации. Короче, динозав был испорчен.

Гибель динозавра стала трагедией. Столько ждать, получить деньги — и в первый же день обнулить весь свой капитал. Да еще и вещь оказалась дешевой безделушкой, почти сразу сломавшейся. У ребенка была злость и жуткое разочарование. Мишка закинул динозавра в темные глубины письменного стола, чтобы больше к нему не возвращаться.

— Мам, а ты больше мне денег на этой неделе не дашь? — спросил он, догадываясь уже о моем ответе.

— Нет, зая, я же тебе давала, и ты купил все, что хотел. Мы не договаривались на бОльшие деньги. Жди теперь до следующей недели.

У сына выступили слезы. Заревев, он ушел в свою комнату. Но больше денег не просил. Мне стало его жалко, и я чуть не поддалась, но вовремя вспомнила, что предназначение карманных денег — НЕ ДОСТАВЛЯТЬ РЕБЕНКУ ПРИЯТНОСТИ В ВИДЕ СВОБОДНЫХ ПОКУПОК СЛАДОСТЕЙ И ИГРУШЕК, А ИМЕННО УЧИТЬ ЕГО ГРАМОТНО РАСПОРЯЖАТЬСЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ И ОТВЕЧАТЬ ЗА СВОИ ПОКУПКИ.

Надо сказать, что больше я маленьких дешевых игрушек у Миши не видела. Еще пару раз были прыгуны. Но теперь сын уже не тратил всю сумму зараз. Потом он подсел на шоколадки и покупал каждый раз новый вид, который появлялся в соседней «Пятерочке». Он перепробовал их все. На какие деньги, ведь шоколад стоил и дороже, чем пятьдесят рублей, которые я ему давала?

Об этом позже в следующей истории.

РЕЗЮМЕ

1. Начинать давать карманные деньги ребенку можно хоть с трех, хоть с пяти лет, единственный критерий — сознательность и навыки малыша — умеет ли он немного считать или хотя бы понимает цифры. Если не боитесь и не жалко денег — можете давать в любом возрасте. Деньги как катализатор ускоряют способности малыша разбираться в ценах, обучают элементарным правилам сложения и вычитания (когда нужно узнать, останется ли сдача и сколько), учат сравнивать величины — что больше — денюжка или цена на ценнике (чтобы можно было купить товар).

2. Давать деньги нужно, исходя из средних потребностей ребенка. Не столько, сколько он хочет, а объективную сумму. Пусть учится с небольших сумм. Все равно в первый или даже второй раз они будут потрачены на глупости, смиритесь с этим. Но зато он научится фильтровать основные желания. И поймет ограниченность ресурса, когда очередная сумма закончится раньше срока.

3. Оговаривайте периодичность выдачи денег. Для пяти — шестилетних летних детей один раз в два — три дня, после семи — восьми лет — раз в неделю. А лет с четырнадцать — раз в две недели. Ну а после — раз в месяц.

4. Давайте деньги без строгого контроля за тем, что приобретает ребенок. Вы наверняка знаете его предпочтения и можете предположить, что он не купит вредную гадость А если и купит, то не очень много. В нашей семье, например, не выработано пристрастия к чипсам, сухарикам и газированным напиткам типа колы, поэтому я спокойна, что мой ребенок не посадит желудок, покупая все это. Так что прежде чем давать деньги ребенку в свободное распоряжение проведите лекцию о вреде фаст-фуда.

Если вы все же знаете за ребенком такую слабость, а обучать владению деньгами все равно надо — посмотрите пару фильмов из серии: «Опасно- еда», там живо показано, какое действие оказывают газировки, сухарики и чипсы на желудок. Постарайтесь выработать полезные привычки — негазированная чистая вода вместо колы, булочка вместо хот-дога… и сами исключите из своего рациона и рациона семьи такие продукты.

Если и после этого сын или дочь покупают вредные для своего здоровья продукты — сумму карманных денег нужно или резко ограничить, или временно прекратить. После пары напоминаний.

5. Если ребенок покупает заведомо что-то несерьезное, что, как вы знаете, скоро сломается или испортится — не препятствуйте. Если случится разочарование — урок ребенок запомнит на всю жизнь. Это как сделать прививку — испытать разочарование, чтобы впредь не попадаться на уловки яркой упаковки и рекламы. И не вздумайте давать взамен глупо потраченной суммы новую. Так вы испортите весь эффект от жизненного урока. Пусть ждет следующей суммы и размышляет, как потратить ее умнее прежней.

6. Карманные деньги — это как заработная плата, она не зависит от настроения родителей или уровня учебы детей. Она выдается не в качестве поощрения, а для развития навыков расходования средств. Поэтому наказания в виде лишения суммы карманных денег после непослушания или плохих отметок делать не стоит.

7. Если вы хотите сделать денежную систему мотивацией — придумайте дополнительный премиальный фонд, никак не связанный с суммой постоянных выплат.

8. За хорошие отметки совсем не обязательно премировать деньгами. Наградой может стать хороший дорогой подарок в конце четверти или поход с семьей в кафе, в кино, на аттракционы.

9. Кстати, система карманных денег может спасти вас от вечного детского «хочу» в магазине. Как — увидите в одной из следующих историй.

История 2: Откуда у ребенка появляются деньги

Человек, который прививает своим детям навыки трудолюбия, обеспечивает их лучше, чем если бы он оставил им наследство.

Ричард Уэйтли, английский философ

Ради денег можно пойти на все. Даже на работу.

Неизвестный автор

Да, помимо карманных денег у Миши был еще один источник дохода. Догадались?

Ну конечно, любимая бабушка Варвара. Вы угадали?

Так вот — любое посещение внука знаменовалось у бабушки каким-нибудь презентом, то есть подарком. Бабушка припасала то красивую футболку, то игрушку. Про шоколадки-мармеладки я уже не говорю, это было обязательным условием посещения бабушки. В её квартире стояла вазочка со сладостями, и ее непременно торжественно доставали, когда внуки приходили в гости. Так было раньше. Но теперь старшенький стал умнее. В его системе ценностей появилась статья более весомая, чем шоколадки.

— Бабушка, а ты можешь мне пятьдесят рублей дать, там такие в магазине красивые наборы резинок появились, у нас все плетут, и мне бы тоже хотелось

— Ну, конечно, Мишенька, — удивлялась, но и радовалась, что может быть полезной в деле осуществления мечты внука, бабушка и, конечно же, давала запрашиваемую сумму.

Поначалу я не знала про эти деньги. Но увидев, с каким приподнятым настроением и все чаще бежит внук в гости к бабушке и сопоставив появляющиеся в тот же день какие-то цветастые мелочи, я все поняла. Ненадолго погрузилась в размышления — оставить ли эти небольшие вливания или пресечь на корню. Бабушка же не догадывалась, что помимо её денег я тоже давала ее любимому внуку деньги на карманные расходы. Я решила сказать ей. Мама (то есть бабушка Миши) не сразу поняла, но потом рассмеялась. «Вот хитрец, на двух стульях сидит, двух маток сосет». Но ругаться не стала. Пообещала только не давать сильно много, чтобы не смазать воспитательный эффект. На том и порешили. Давать, но в меру.

Правда, случались и оказии. На День рождения Миши бабушка пришла поздравлять внука, вручила ему в качестве подарка красивый органайзер для школы, а сама втихаря подарила ещё деньги. Миша собирал в это время сумму на новый планшет взамен потерянному старому и просил у всех дарить ему вместо игрушек финансовые подарки. Вот бабушка и сделала отвлекающий маневр. Мне ничего не сказала, подарила при всех органайзер, а сама потихоньку отдала Мише конверт с деньгами. Сын сам проговорился мне об этом. Я конечно, опечалилась, что все происходило втайне за моей спиной. Но потом подумала — почему нет. Если мальчик сам позаботился о пополнении своей копилки, сумел уговорить бабушку и дедушку отдать ему крупную сумму — ну пусть так и будет. Друг по школе, кстати, тоже подарил деньги. Видимо, и с ним у сына была договоренность.

Летом у ребенка (точнее, у обоих) появился еще один источник дохода. В дело опять вмешалась бабушка, но здесь я уже точно была не против. Дедушка что-то приболел, мы с мужем были на работе, а нужно было вскопать огород и посадить картошку. Тогда-то и возник наш маленький отряд трудового десанта. Миша и Федя решили помочь бабушке. Договорились, приехали на дачу (я дала денег на автобус), вскопали землю под картофель, а потом посадили его. Целый день провели на даче. Конечно, бабушка накормила внуков, и чай с конфетами они попили. В общем, обоюдная польза получилась — и бабушка довольна — внуки помогли и навестили, и ребята с пользой провели время –поработали на свежем воздухе. Вечером счастливые — пресчастливые показали заработанные деньги — бабушка дала им по двести рублей. Это было для них событие. Первый трудовой заработок. Причем Феде, у которого это были первые заработанные деньги, приятнее было вдвойне. Он сразу же достал картонную коробку и положил туда бумажки. Потом ещё не раз доставал и глядел на деньги, загадочно улыбаясь.

Правда, исчезла эта сумма у него быстро. У брата были красивые иностранные монеты, и он быстренько сторговал их младшему. Потом пара шоколадок — и от суммы осталось одно воспоминание. Хотя нет, я не права — все-таки остался опыт. Каждая покупка, уменьшая остаток, показывала стоимость вещи. Эквивалент ценности. И самое интересный опыт был — это обмен с братом. Миша покупал эти монеты, я знаю, не за дорого и потом быстро понял, что они ему не нужны. А здесь прибавил в стоимости, видя явную заинтересованность брата. Вот такой торгаш. И запретить-то я не смогла. Все было по-честному. Монеты в обмен на деньги. Младший, правда, скоро пожалел о своей покупке. Когда хотел купить мне на день рождения шоколад, а денег не хватало. Но Миша обратно менять монеты на деньги отказался. Таким был первый суровый урок для Федюни. Прежде чем купить — подумай, зачем тебе эта покупка и что ты потом будешь с нею делать. А так получилось — неликвид. То есть такой товар, который дальше сбыть не предоставляется возможным.

Потом, наедине, я сказала Мише с укоризной — зачем ты, мол, обманул Федю, нехорошо маленьких обижать. На что Миша резонно заметил, что Федя сам этого хотел. Что я могла сказать? Если один хочет, а другой дает ему это, то, наверное, все честно. Хотя печально, когда приходит понимание, что купленная вещь больше не нужна. Но ошибки обязательно должны быть, как опыт, чтобы их осознать и не совершать больше.

Кстати, с этих пор, раз уж деньги появились, мы завели кошелек и Феде. И даже красивее, чем у брата — красный, совсем взрослый с кармашками для купюр и мелочи. У человека началась новая жизнь. Правда, давать я ему пока стала всего по тридцать рублей, чтобы постепенно втянулся и научился распределять эту маленькую сумму. Тем более, особых желаний я у него не замечала. Шоколадки он не покупал, прыгуны ему тоже были не интересны. Любовью и страстью на некоторое время стали монеты. Иностранные и старые советские, их продавали в антикварных магазинах и дядечки на рынке. Они лежали у них в специальных коробочках и альбомах, и, когда ходили на рынок, мальчишки всегда подбегали и просили посмотреть эти альбомы с монетами. Я разрешала. Продавец тоже, когда видел, что дети не одни, а рядом мама. Видимо, в их покупательской способности он сомневался. А когда рядом был взрослый, появлялась надежда, что, может быть, что-то и купят. Мы и правда иногда покупали кое-что. Зачем- это уже другая история, инвестиционная.

Комментарий автора.

Я не приветствую оплату детям домашнего труда, это их обязанность. Поход в магазин и вынести мусор тоже не считаются. Но если дети выполняют серьезные работы по дому — покрасить, вынести строительный мусор, вскопать огород — это уже труд, за который можно и нужно заплатить. Детям будет урок договорных трудовых отношений (сделай этот объем — получишь N-ную сумму) и усилит понимание связки — сделал– получил деньги. В будущем урок может правильно откликнуться, и когда нас, родителей, уже не будет рядом, сын, у которого возникнет потребность в финансах, вспомнит этот урок: нужны деньги — сделай кому-то что-то полезное. Помоги решить кому-то его проблему, и твоя материальная проблема тоже будет решена. Все в этот мире взаимосвязано, и деньги появляются только у тех, кто делает что-то нужное. То есть отдает свой опыт, силы и время на пользу другому, который вполне резонно расплачивается за это деньгами. Так что важный урок, который нужно преподать ребенку в детстве — это донести до него мысль, что зарабатывают те, кто помогает людям решать их проблемы — словом или делом.

Тот же, кто никому не помогает, не может ожидать вознаграждения — ему не за что платить. Мир не любит иждивенцев, и кормить их могут только папа с мамой, и то до определенного возраста.

РЕЗЮМЕ

1. Платить ребенку за труд можно и нужно. Это закрепляет у ребенка понимание, как можно работать и зарабатывать деньги. Но не весь труд должен быть оплачен. Тот, что входит в каждодневные обязанности, должен выполняться ребенком бесплатно. Маме же никто не платит за то, что она варит и убирается.

2. Если ребенок просит у вас деньги просто так — не давайте (особенно, если это сумма сверх карманных расходов, которые вы выдаете ему регулярно). Предложите выполнить определенный объем работы и оплатите уже по договоренности.

3. Посмотрите вокруг — где и кому может еще помочь ребенок. Решайте проблемы других, высвобождайте их силы и время — это принесёт доход. Учите этому ребенка.

4. Не мешайте ребенку покупать на заработанные им деньги то, что он считает нужным. Пусть для вас это не совсем значимые и правильные вещи, но в его мире они имеют ценность, раз он готов делать ради них усилия. И не лишайте его мотивации своими запретами. А то он подумает в другой раз — зачем зарабатывать деньги, если распорядиться ими все равно не дадут.

5. Послушные дети — это приятно, но не растите безропотно-послушных мальчиков и девочек, которым что сказали — то они и сделали, поощряйте инициативу и дополнительные усилия, развивайте их фантазию.

6. Если у вас нет возможности отдать деньги прямо сейчас — можете записать свой долг или даже дать расписку. Дети обожают чувствовать себя важными, когда у них появляются атрибуты взрослого мира. Или просто отблагодарите поцелуем, скажите доброе слово или похвалу. Дети не всегда корыстны, и иногда сделать что-то полезное, чтобы мама порадовалась, им тоже будет приятно. Не все покупается за деньги. Мамина радость и папино уважение тоже дорогого стоит. Только они должны быть искренними и идти от сердца.

7. Любимые родственники имеют полное право одаривать ребенка наличными, но лучше обговорить сумму и периодичность таких поступлений. У ребенка не должны быть деньги на все его хотелки. Он должен научиться копить на крупные вещи, а не иметь возможность купить их сразу. Так что попросите бабушек и дедушек не оказывать медвежьи услуги в деле воспитания финансовых навыков их внуков и внучек. Приятная мелочь «на мороженое» — это одно, но на серьезные вещи ребенок должен научиться откладывать и зарабатывать сам.

История 3: Деньги семьи надо считать

ВТОРОЙ ЗАКОН ПАРКИНСОНА:

Расходы стремятся сравняться с доходами.

Сирил Норткот Паркинсон

Тем временем я завела бюджет. Сначала хотела просто начертить таблицу на листке бумаге, но быстро поняла, что это неразумно и что было привычнее — начертила таблицу в EXEL.

Комментарий автора.

Позже я узнала, что есть специальные программы для ведения семейного бюджета типа Дребеденьги, CoinKeeper, Дзен-мани, но на тот момент я такой информацией не владела, а позже уже так привыкла к своей таблице, что и ни какие другие менять не хотела.

Когда вечером муж пришел с работы, я с гордостью показала ему свой шедевр — таблицу с разноцветными столбцами по приходу и расходу. В столбцы «Расходы» было внесено:

— Питание

— Коммунальные услуги

— Транспорт

— Оплата связи — интернет, телефония

— Медицина — общие расходы на лекарства, посещения врача

— Одежда

— Школа и детский сад, дополнительные кружки –детям

— Мои косметика и занятия

— Детские карманные деньги

— Расходы на праздники и отдых

Комментарий автора.

Надо сказать, что позже таблица претерпела некие изменения, статьи добавлялись и убавлялись в зависимости от сезонности и смены приоритетов. Что-то появлялось, например, расходы на животных, что-то пропадало, например, покупка мелкой канцелярии, которая с укрупнением суммы карманных денег полностью перешла на детей. Таблица бюджета не есть что-то постоянное и неизменное, вы вполне можете доработать ее под себя и свои нужды.

Доходы я тоже подразделила по разным источникам поступления, актуальные на тот момент были– моя заработная плата и доход мужа, а также подработки в свободное от основной работы время.

Помимо основного заработка сюда можно было добавить: проценты по вкладам, дивидендные выплаты по акциям или купонный доход по облигациям, пенсии родственников, если вы живете совместно и у вас общий бюджет — но всего этого у нас не было, поэтому я и не записала.

В конце таблицы считался итог — сумма в колонке по приходу, сумма по расходу и после сложения и вычитания был общий результат.

Пока это был чистый шаблон, без единой цифры и результатов ещё не было.

— Что это? — Спросил муж удивленно.

— Будем вести семейный бюджет, — бодро ответила я. Сюда мы будем теперь заносить все суммы, которые потратим. И поступления.

— Да? Ну, давай, — была реакция.

Сначала я обрадовалась, не встретив сопротивления, которого, если честно, ожидала. Потому что муж по натуре человек скрытный, заставить его «открыть карты» очень сложно. Деньги от бизнеса поступают сразу на его расчетный счет в банке, и видит их только он. Мне контролировать его доходы невозможно. Так что вносить «приход» он явно не будет, — скептично подумала я. Ну хоть расход будем вместе фиксировалась, спрогнозировала вторая оптимистично настроенная моя половина.

Однако рано я радовалась. Да, муж, как я и ожидала, не вносил все поступления — суммы, приходящие по работе на счет. Но не вносил он и расходы, видимо, не принял всерьез мою затею. А может, просто забывал.

Пришлось мне включиться по полной.

Я попросила детей и мужа приносить мне все чеки из магазинов, когда они ходили туда за продуктами, и методично заносила все суммы в графу «питание», «гигиена и химия». Все дополнительные занятия за детей и коммунальные услуги я оплачивала сама, покупала одежду тоже я, затраты на мобильные телефоны и интернет в виде абонентской платы можно было проставить в самом начале месяце — они не менялись. Были разовые расходы — на медицину, но в аптеку опять же ходила в основном я. Поэтому здесь расходы заносились четко. Потом была ещё одна статья расходов — кошачья (корм и наполнитель для кошачьего туалета), но это тоже было регулярно и примерно одной суммой. Раз, максимум два в месяц случались праздники. Примерный бюджет — пять тысяч рублей на праздник –из этой суммы мы старались не выбиваться. Так что в принципе все финансовые потоки отслеживались. Единственное, что было не в моей власти — это заправка машины мужем — бензин. Водил транспорт только он и машину заправлял, естественно, сам. Поэтому, чтобы не утомлять его из-за каждой заправки, мы высчитали сумму за месяц. Заправка была в среднем каждые 3 дня на одну тысячу рублей. То есть выходило около десяти тысяч рублей в месяц.

Еще мы сделали строчку «родные» — помощь и подарки родственникам на праздники, это вносилась по факту.

Вот как это получилось. (смотри рисунок- таблицу)

Таблица. Бюджет семьи — фактические доходы и расходы за месяц

Оставалось только внести туда сезонные, или ежегодные расходы — те, что делаются один — два раза в год, вроде смены гардероба, покупки школьных учебников, ремонт и налоги.

Но свести их в эту же таблицу у меня не получилось. Во — первых, это были предстоящие, будущие расходы, во — вторых, они были не каждый месяц и, значит, появлялись не в каждой месячной таблице.

Пришлось делать новую отдельную таблицу, в которой я сводила расходы на предстоящий год. Это позволяло видеть суммы будущих трат и готовиться к ним заранее.

Таблица. Плановые расходы семьи на год.

Дальше в закладки я сделала еще одну таблицу, аналогичную бюджету семьи, теперь уже для мужа по ведению его бизнеса. Там был приход, расход и дополнительный раздел «склад» — остатки и движения запчастей и масел. Муж особо не морочился с ведением каких-либо расчетов. Но здесь ему понравилось — он наглядно видел, что приходит, как расходуется и сколько остается в наличии. Это было весьма удобно, и окончательно подружило его с бюджетной таблицей.

В конце месяца мы в первый раз с удивлением увидели суммы граф «питание», «транспорт», «дети». Это было не больше — не меньше — открытие. Рождение истины. Мы, наконец, узнали, сколько наша семья по — настоящему зарабатывает и тратит. Пусть это пока были сырые цифры, мы не все расходы вносили в таблицу, но это было реально интересно и убедительно. А еще очень удобно, когда дама из родительского комитета нас спрашивала «А вы деньги на школу сдавали?» Я могла спокойно посмотреть по графе «школа», отдавала ли я сумму и когда она была мной переведена. Вопрос исчерпывался стройной логикой и дисциплиной табличных цифр.

А муж мог увидеть в своей таблице, заплатил ли он налог на транспорт, даже если квитанции не было и одолевали сомнения. Там же, из своей таблицы он видел, во сколько ему обходится содержание его машины — бензин, запчасти. После некоторых не очень приятных открытий по поводу немалых сумм на ее содержание он решил заменить ее на другую. Но это была другая история — про бизнес. Не наша, папина история

РЕЗЮМЕ

1. Начертите на листе А4 (можно в тетрадке или в блокноте — что всегда под рукой) или сделайте компьютерный вариант в программе EXEL таблицу с перечислением актуальных статей расходов вашей семьи. Не нужно слишком много мелких пунктов, можно объединить их в крупные — например, в статью питание входят все закупки продуктов, и не важно, хлеб это или овощи. Единственное исключение — если вы хотите выделить и отследить какую-то конкретную статью расходов. Так, со временем, я сделала отдельно графу «отдых и праздники», чтобы посчитать деньги, уходящие на дни рождения, новогодние мероприятия и различного рода поездки. Решила отследить суммы, которые мы тратим на домашних животных - тоже сделала отдельной строкой. Вносите суммы регулярно, после их поступления или расходования.

2. Таблицу плановых расходов на год лучше заполнять в самом начале года, для этого идеально подойдет время длинных новогодних каникул. Планируя статьи расходов, покупки и отдых, вы сможете лучше подготовиться к предстоящему году, заодно  узнаете, какие суммы нужно зарезервировать на предстоящие расходы.

3. Постарайтесь привлечь к заполнению таблицы всех домочадцев. Даже если муж или жена не разделяют вашего оптимизма, найдите свои плюшки и какой-то интерес для них. Детям тоже будет интересно, если вы, например, поручите им вести какую-то графу и отчитываться по ней в конце месяца. Это повысит их долю ответственности и придаст ощущение важности, а в итоге — привьет хорошую привычку контролировать свои расходы.

4. Проверить, все ли вносите правильно, можно очень просто — остаток в вашем кошельке или на карте должен совпадать с результатом расчетов — ячейкой «ИТОГО». То есть, как говорят бухгалтера, дебет должен сойтись с кредитом. Если расхождения в суммах значительные — значит, ищите, что вы не записали.

5. Для чего делается бюджет — чтобы контролировать денежные потоки в семье — откуда притекают и куда утекают. Чтобы не было удивленного — «А куда же мы потратили все деньги?» в конце месяца. Таблица здорово дисциплинирует и заставляет задуматься, насколько актуально было потратить ту или иную сумму на покупки.

6. Бюджет не будет работать, если вы просто будете записывать данные, не анализируя их. Обязательно в конце месяца надо смотреть и сравнивать, какая сумма расходовалась по этой же статье в прошлом месяце, почему произошло резкое увеличение или как получилось сэкономить. Бюджет дает возможность найти оптимальную форму ведения хозяйства. В идеале расчеты должны показать, где у вас перерасход и как изыскать резервы для дальнейшего накопления.

.

.

Магазинные истории

Первая — «А я хочу»

«Мама, ну купи…»

Эта фраза была частым спутником посещения нашего с детьми магазина.

Я слышала разные вариации

От: «А может, ты мне это купишь?» у младшего до: «Ой, мам, там Alpen Gold по акции» с заглядыванием в глаза у старшего.

Как же с этим бороться?

Если до карманных денег я просто пропускала мимо ушей эти просьбы и, буркнув: «Ну и ладно, что акция», спешила дальше, то теперь я могла парировать: «У вас есть свои деньги. И на них вы можете покупать все, что захотите».

У каждого ребенка есть свое слабое место. Было оно и у моего старшего сына. Очень любил Михей шоколад, не пропускал ни одной новинки и старался все их попробовать. Вот и в тот раз он увидел какой-то новый шоколад Alpen Gold Макс Фан, точнее, новый наполнитель — орех, взрывная карамель, кусочки мармелада. Может, я бы и купила его, не выдержав его нытья: «О какой классный, как бы я хотел попробовать, я его нигде больше не видел, у нас в магазине такого нет…» Но у меня была определенная сумма, и, если бы я купила шоколад (кстати, недешевый), то на что-то нужное денег бы не хватило. Все усложнялось тем, что магазин был не у дома, а в другой части города, куда мы редко заезжали. Я рассудила и сказала ребенку, что без шоколада прожить можно, а вот не купим помидоров, то не из чего будет сделать салат. Но Мишка был настойчив.

— Мама, а давай ты сейчас мне купишь Макс Фан, а я потом из своих денег куплю помидоров домой на эту сумму, — предложил он мне.

— Вообще-то, Миша, давай ты в другой раз будешь брать свои деньги с собой, чтобы не получилось больше таких ситуаций. — Мне не хотелось идти на поводу у сына.

— Да, мама, хорошо. Ну ты же купишь сейчас, да? — настаивал ребенок.

— Ну если ты потом сходишь за продуктами, — я решила получить свою выгоду из ситуации.

— Хорошо, — Мишка был на все согласен ради нового шоколада.

— А ещё угостишь меня и папу, — я уже испытывала, насколько сильно Мишка хотел его.

— У, мама, какая ты хитрая. Ладно, — согласился сын.

На самом деле, меня даже порадовало, что сын проявил инициативу и предложил решение, которое устраивало всех.

Мы купили этот шоколад, и он вправду оказался вкусным. Потом сын сбегал в магазин около дома и докупил продукты для семьи уже на свои деньги. Шоколадкой он угостил меня, папу и со словами: «Ладно уж» — брата. Остаток бережно убрал в отдел своей тумбочки, чтобы пошуршать потом попозже и доесть, когда нужно будет поднять настроение.

РЕЗЮМЕ

1. Если вы идете с ребенком идете в магазин, и он просит купить ему какие-то сладости или игрушку — соотнесите — это запланировано? Это действительно нужно или просто прихоть? Одно дело, если ребенок проголодался и просит купить банан или булочку, или увидел новую интересную головоломку и другое дело, когда он просит киндер, шоколадный батончик или что-то из разряда «вкусняшек», а, может, повелся на яркую бессмысленную игрушку-однодневку. Если это прихоть — пусть ребенок тратит на это свои карманные деньги. Если он не взял деньги с собой, можете на первый раз договориться о краткосрочном займе с вариантом возврата суммы по возвращении домой. Не взял деньги снова — скажите, что ничего страшного не случится, если он сам сходит и купит то, что хочет, несколько позже, уже на свои деньги. В другой раз ребенок подумает, прежде чем идти, и возьмет свои деньги из дома.

2. Не будет страшно, если вы откажете по причине небольшой необходимости. Ребенок должен знать, что не все дается сразу из того, что хочется, что нужно уметь ждать, а иногда и отказываться от каких-то не очень важных вещей. Так вырабатывается финансовая дисциплина. Бывает полезно отложить покупку с тем, чтобы обдумать и купить вещь позже, посмотреть, например, такую же в других магазинах. Походить, повыбирать. Особенно, если речь идет о крупной покупке.

3. Покупать что-то большое сразу — на самом деле неправильно. Чтобы понять, что вещь действительно нужна, надо выждать время и посмотреть, не пройдет ли желание купить её спустя некоторое время. Если купить все еще хочется — «О"кей, давай часть суммы дам я. А часть ты вложишь сам из своих карманных денег». Тогда ребенок сто раз подумает, прежде чем отдаст свои накопленные. И ценность покупки, если она состоится, будет для него в разы больше — ведь потрачены его личные деньги.

Вторая — Что еще делать с «хочу»

Ну да, это сейчас мы грамотно ходим в магазин — со списком, с личными деньгами в карманах детей и степенным размышлением — что полезнее и выгоднее.

Но были времена, когда было так. Я забираю двоих детей из детского сада, заходим в магазин купить что-то на ужин, и начинается — один в одну сторону тянет — «купи», другой в другую — «мама, смотри»… Я просто хваталась за голову. А потом придумала — это же мальчишки, да еще их двое. Значит, надо дать задание или устроить между ними соревнование.

— А кто первым найдет хлеб?

Две минуты — топот в разные концы магазина — и вот один уже несется с батоном, другой тащит булку. Беру одно, отдаю отнести назад второе.

А теперь задание — выбираем самые красивые яблоки. И смотрим на цену — самые красивые, но не самые дорогие.

И опять все внимание на полки с фруктами, слава богу, тортики-йогурты-пирожные остались позади. Беру мешок — и принимаю от каждого их вариант красивого, полезного и не очень дорого яблока. Кручу плоды со всех сторон, комментирую… Тут пятнышко-синячок, яблочко где-то ударилось, здесь дырочка — червячок побывал. Это совсем зеленое. То переспевшее. Так и выбираем…

Хорошо, яблоки набрали.

— Ищем хорошие бананы. Нет, не зеленые. И не маленькие. Федя, я понимаю, ты маленький, но я куплю три больших по цене этих двух маленьких.

— Картошку бы надо. Но кто понесет? Миха, ты поможешь маме? Да моя ты умница. Ты, Федя, тоже понесешь? Не переживай, и тебе найдется что-нибудь, неси хлеб и яблоки.

— А что мы сегодня вечером варить будем? Наверное, кашу молочную, да? Что нужно для каши? Крупа и молоко. Ищем. Ну и раз мы такие молодцы, все нашли и купили, давайте конфет к чаю возьмем. Фух, какая корзинка получилась тяжелая, кто же мне поможет ее донести? Какие у меня помощники замечательные…

Перед кассой еще одно испытание — прикассовая зона, полки, заваленные всякой яркой всячиной. Тут дети обычно застревают. Но моим некогда — одного отправила забрать пакет из шкафа хранения, второй все выкладывает из корзины, потом понесет убирать пустую корзину и будет ждать с той стороны, чтобы сложить продукты в пакет, с которым уже вернется к тому времени брат. Если не оставляли ничего в ящиках хранения — дам в руки деньги, будут считать и рассчитывать, хватит ли суммы, которую я дала и какая будет сдача (для этого упражнения хорошо держать некоторую часть денег наличными). Или по очереди пусть выкладывают, проверяют, все ли завесили. Главное, не оставлять их на милость рекламы, требовательно вещающей со всех этикеток и баннеров «купи, купи» ….

Ну а если уж уперлись глазами во что-то мелкое и дорогое –батончики, печеньки — будем читать состав той или иной гадости-сладости и сравнивать вес и цену конфет, которые мы купили за 250 рублей за килограмм и таких батончиков. Вам интересно, например, сколько стоят «Сни́керс» или «Несквик» в пересчете на килограмм?

А вот посчитайте. Сникерс 80 грамм стоит 50 рублей.

За 1 кг получается 625 рублей — в два с лишним раза дороже наших конфет.

То есть мы за те же деньги купим в два раза больше конфет, чем сникерсов. То есть мы молодцы — у нас и конфет больше, и заплатим мы меньше.

Комментарий автора.

Магазин при правильном подходе превращается в прекрасное место для обучения финансовой грамотности и разумному ведению хозяйства. Я, например, всегда рассматриваю состав полуфабрикатов и комментирую примерную стоимость — как бы это стоило, если бы мы делали это сами — и сравниваю с ценой подобных изделий в магазине. Для меня отделы заморозки и полуфабрикатов — это просто ода человеческой лени и спешке, где втридорога покупается то, что быстро и недорого можно сделать самим.

РЕЗЮМЕ

1. Магазин — коварное место. То, что нужно, не будет лежать на самом видном месте. Ищите вместе с детьми товары хорошего качества и по адекватной цене на всех полках, особенно смотрите те, которые ниже или выше уровня зрения.

2. Старайтесь увлечь детей процессом покупки. Не покупайте все сами. Брошенные без внимания дети в магазине часто начинают какие-то свои расследования и обращают внимание на совсем не те продукты, которые нужно купить. Проговаривайте вслух, что вы покупаете и почему, для чего берете тот товар, а не другой.

3. С вами несколько детей? Не бойтесь давать задания или устроить небольшое соревнование. Доверьте детям набирать весовой товар — ту же картошку, морковь, яблоки — пусть учатся быстро находить качественное.

4. Читайте вместе этикетки — из чего сделаны разные товары, разбирайте непонятное, можно посмотреть дома тот или иной ингредиент в составе — что он значит?

5. У кассовых зон будьте особо бдительны, займите детей, чтобы они не поддались влиянию красивого и ненужного. В крайнем случае, дайте деньги, чтобы ребенок расплатился, или карточку. С ребенком постарше можно посчитать примерную сумму покупки — так ребенок и в ценах будет лучше ориентироваться, и математику вспомнит. Да и сдачу пусть сразу посчитает. В этом случае удобнее наличные деньги, а не карточка, с которой деньги спишутся, так и не пошуршав в руке.

6. Не надо говорить, что вы что-то не можете себе позволить. Можно сказать, что это просто «не укладывается в рамки бюджета (вы не запланировали эту покупку, не брали на это денег)». Лучше и вправду брать из дома только ту сумму, которую готовы потратить на определенные продукты (рассчитайте примерно заранее). Упирать надо не на дороговизну и безденежье, чтобы ребенок не запомнил, что это не по карману и не сохранил на всю оставшуюся жизнь некую ущербность. Говорить надо о нецелесообразности покупки, несоответствии качества, объема и цены. Лучше уж найти аналоги, которые будут и полезнее, и дешевле. Вот вы переводили хоть раз стоимость одного батончика Милки Вэй в 26 граммов веса стоимостью 29 рублей в килограмм? А ведь эти безобидные 29 рублей превращаются в 1115 рублей за килограмм. Ни одни нормальные конфеты так не стоят!

Третья — Как мы приучали детей к самостоятельным покупкам

Интересно, как?

А никак.

Как только у ребенка появляются свои первые деньги, то любой ребенок, если он не жутко закомплексован (а это уже работа психолога), он эти деньги прекрасно сам на себя потратит.

Другое дело, когда нужно идти за продуктами для семьи.

Тут вы собираете его основательно. Пишете список, обсуждаете, какие параметры продуктов хотели бы увидеть. Проговариваете те магазины, куда можно идти, и — отпускаете с Богом.

Ни в коем случае не ругайте, если ребенок купил потом что-то не то или по цене, более высокой, чем вы рассчитывали. У ребенка должен закрепиться позитивный опыт, особенно от первых покупок. Он не должен бояться допускать ошибки. Если его ругать, то он может больше не пойти, вот и все.

Мы, например, долго приучали делать логичные покупки младшего. У него была какая-то особенность — он выбирал или дорогой или некачественный товар. Наверное, карма такая (шутка). Каждый раз, когда он приходил из магазина и я разбирала пакет или смотрела чек — я внутренне содрогалась. Самое дорогое масло («ну оно же хорошее») или маленькие кособокие яблоки («других не было»), дряблая морковка, — все это повергало меня в печаль, но я не сдавалась. И хоть жаль было потраченных денег, но я снова и снова посылала сына в магазин. Не старшего, который прекрасно ориентировался в ценах и выбирал качественный товар, а именно младшего — чтобы он научился-таки находить хороший товар по приемлемой цене. Иногда бывало, что он ходил по часу-полтора — искал нужные продукты в двух-трех магазинах, возвращался пару раз в одно и то же место, если пропускал что-то, но в итоге приносил. В конце-концов он научился здорово сравнивать цены и даже рассчитывал в уме, какая упаковка выгоднее, маленькая или большая. Один раз принес 8 упаковок подушечек по 50 грамм вместо двух по 200 грамм — объяснил, что он посчитал и так было выгоднее. Я пересчитала — да, действительно, выгода была, но составляла 2 рубля с одной двухсотграммовой упаковки. Объяснила, что два рубля в данном случае некритичная сумма, но вот упаковок от подушечек он домой принес в четыре раза больше, а это не экологично, и для природы будет большая нагрузка, если их выбросить без переработки.

Пару раз мы ходили еще в магазин вместе — я и сын. Я учила его выбирать молодой чеснок и определять, где свежий картофель с молодой шкуркой, а где старый с помытой. И чистая морковь больше не прельщает сына хорошим товарным видом: я рассказала, что чистота достигается за счет вымачивания овоща в воде, а от этого он напитывается влагой. За счет этого увеличивается вес и в дальнейшем возможно растрескивание корнеплода.

Не скажу, что Федя уже все освоил. По-прежнему случаются ляпусы, но их все меньше. Я стараюсь хвалить его, когда вижу какую-то инициативу (например, он вспомнил что-то нужное, что я забыла написать). И еще Федор стал настоящим знатоком скидок и акций, знает, в каком магазине что выгодно купить. А я радуюсь его растущей самостоятельности и… даю новые задания.

Опыт родителя

Юлия, 38 лет, мама четырех сыновей.

Из всех моих сыновей самый покладистый в плане покупок Стас — мой второй сын. Он стал ходить в магазин, когда ему исполнилось примерно 6—7 лет, сначала ходил со мною, потом я просила его докупить что-то небольшое, если забывали купить все сразу, и потом он, наконец, стал ходить сам. Да, я давала ему список, обычно 8— 10 позиций, и он всегда покупал ровно то, что было нужно. Вообще без проблем. Со временем я уже просто говорила: «Возьми что- нибудь к чаю или на обед, чтобы суп сварить», — и он все правильно делал — покупал нужные товары, приносил сдачу и ничего не требовал в награду. Сейчас ему 14 лет, и я абсолютно доверяю ему в плане покупок. Он сам может купить себе абсолютно все — от вещей до техники. Недавно приобрел мобильный телефон. Деньги, правда, копил на ноутбук, но так как сломался телефон, видимо, телефон оказался нужнее. Как он выбирал его? Оказывается, подсказывал старший брат, да и в интернете почитал отзывы. Младшие дети, Олег и Матвей, уже ориентировались на него, предпочитали ходить либо с ним, либо компанией вдвоем. Причем для Матвея (самый младший) большим драйвом было даже сходить одному — купить себе жевачку или шоколад. А вот Олег один ходить не хотел ни в какую, только с кем-нибудь.

Считаю, что детей привлекать к семейным покупкам необходимо, да я бы и не справилась, если бы они мне не помогали.

РЕЗЮМЕ

1. Почаще отправляйте ребенка в магазин со списком товаров. Сначала сходите пару раз вместе, обсудите ассортимент в том или ином магазине, в дальнейшем только направляйте — пусть ребенок делает покупки самостоятельно.

2. Давайте со временем все больше и больше свободы, уменьшая критерии отбора — пусть определяет сам, что лучше. И хвалите за инициативу, если он купил что-то, что вы забыли внести в список.

3. Не жалейте потратить время на объяснения и первые совместные уроки — походы в магазин. Будьте терпеливы, и ваши старания окупятся: у вас появится верный глазастый помощник, а со временем вы забудете, как самим ходить в магазины (особенно если ребенка два и так далее). Чем больше вы вложите в ребенка на первоначальном этапе, чем большему научите и объясните, тем больше забот снимется потом с ваших плеч. На самом деле, это обоюдная выгода, и вам хорошо — высвобождается время, и ребенок привыкает ко взрослой жизни и все лучше ориентируется в мире товаров и цен.

Четвертая — Покупки под Новый год или как не слить бюджет под напором «хочется»

Дело было под Новый год. Мы всей семьей отправились закупать продукты к новогоднему застолью. Заранее составили меню и выписали продукты, которые надо купить. Пошли в магазин. Дети увидели в магазине колбасу, и попросили купить её тоже. Колбасы в нашем списке не было.

— Мама, ну давай возьмем, она же вкусная, — попросил Михаил.

— Да, но мы же хотели купить мясо. Давайте выбирать: если берем колбасу, то не берем мясо.

Тут вмешался муж:

— Ну нет, я за мясо, там хоть ешь и понятно, что это, а колбаса — продукт загадочный, в составе может встретиться всё, что угодно.

Мы с детьми принялись изучать этикетку колбасы «Ветчина». Да, действительно, мясо в колбасе стояло на первом месте, то есть его было больше всего, это была свинина, но помимо неё ещё были:

— вода

— крахмал картофельный

— соль

— животный белок

— загуститель (каррагинан, гуаровая камедь)

— стабилизатор (гидрофосфаты)

— регулятор кислотности (трифосфаты, цитрат натрия)

— сахар

— антиокислитель (изоаскорбат натрия)

— краситель (кармин)

— фиксатор окраски (нитрит натрия)

В другой «хорошей» колбасе на втором месте (а, значит, по весу после мяса) шла соя и соевый белок. Прочитали для сравнения состав на кусочке мясного карбоната — «свинина, вода, соль, специи, сахар, посолочная смесь (соль, фиксатор окраски)». Посчитали, что чем меньше ингредиентов, тем лучше. Стало ясно, что хоть и вкуснее колбаса, но это не совсем мясо. Скорее, какая-то смесь из не совсем полезных элементов, порою — откровенной химии.

— Хорошо, берем мясо, — со вздохом сказали дети, возвращая кусок колбасы на место. Инцидент был исчерпан.

Следующим камнем преткновения стал торт. Я решила испечь его сама. Но, проходя мимо полок с кондитерскими изделиями, все замедлили шаг и принялись рассматривать витрины. Уж очень большой был выбор тортов в кондитерском отделе и очень красивые они все были. Дети соблазнились.

— Мам, а может, купим маленький тортик? — спросил Федя.

— А давай посмотрим. Этот маленький тортик, который ты хочешь купить, стоит почти 600 рублей. Давай почитаем состав. Что основное? Яйца, мука, есть сгущенка в креме. А теперь давай посчитаем, сколько все это будет стоить, если будем делать сами.

Итак, состав домашнего торта:

0,5 кг муки — 30—40 рублей

2—3 яйца — 15—20 рублей

1 стакан сахара — 8 рублей

1 стакан сметаны — 50 рублей

И крем:

сгущенка одна банка — 80 рублей

масло 100 грамм (полпачки) — 50 рублей

Итого максимум 270 рублей.

На 600 рублей я смогу сделать торт, в два раза больший. Возможно, он будет не такой красивый, как этот, но зато его всем гостям хватит. И полезнее будет, чем магазинный в сто раз. Мы еще ягод сверху в крем добавим (замороженных с лета, в морозилке лежат) — и будет и красиво, и вкусно.

— И полезно — вставил Федя.

— Да, конечно, и полезно, — подхватила я. Ведь там не будет консервантов, красителей, ароматизаторов, все только натуральное. И, я думаю, вы мне будете помогать, все вместе соорудим такую красоту, что гости ахнут. А этот малюсенький тортик, ну да, красивый, но если его разрезать, то всем достанется только по небольшому кусочку. Каждый, кто съест, даже не успеет даже порадоваться, так быстро он закончится.

А еще больше будет обидно, если магазинный торт окажется вдруг невкусным. Ты же видел состав, чего там только не добавили.

Так и решили. Купим продукты для торта, как задумали, ну, а если я не буду успевать сделать торт сама, купим разных конфет, и будет разнообразно и вкусно.

На том и сошлись.

РЕЗЮМЕ

1. Идя в магазин, заранее берите список, чтобы не набрать лишних товаров.

2. Всегда выбирайте из двух продуктов тот, что натуральнее, там, где состав более понятный и короткий. Обязательно читайте с детьми этикетки. Сделайте это правилом. Прежде чем брать товар, особенно незнакомый, ознакомьтесь с ингредиентами, и, если что-то смущает, — может, лучше выбрать другой, более понятный по составу?

2. Полуфабрикаты включают в себя стоимость человеческого труда, поэтому всегда дороже, чем просто купить те же продукты и приготовить из них такое же блюдо. Поэтому, если вы заботитесь о бюджете и собственном здоровье — делайте сами и котлеты, и пельмени, и торты, а также пирожки и булочки — они будут намного вкуснее и полезнее магазинных, а главное — дешевле. Есть, конечно, вариант, что вам действительно некогда, тогда лучше брать продукты более простые и натуральные.

3. Никогда не отказывайте детям просто так, не отмахивайтесь от объяснений, почему вы не собираетесь покупать какой-то товар. Спокойно обсудите необходимость этой покупки. Тогда ребенок так же спокойно воспримет это. Иначе в его голове может отложится, что «мама не хочет со мной говорить», «мама считает меня глупым» и прочие психологические недоразумения. Лучше терпеливо объяснить свою точку зрения сейчас (и это касается не только ситуации в магазине), чем потом в подростковом возрасте бороться с замкнутостью ребенка и, его нежеланием общаться и объяснять свои поступки. Все вернется, и ваша терпение, внимание к мыслям и чувствам ребенка будут вознаграждены.

История 4: Старший брат бюджета — финансовый план

Будущее должно быть заложено в настоящем.

Это называется планом.

Без него ничто в мире не может быть хорошим. Георг Кристоф Лихтенберг

Попалась мне в руки книга Романа Аргашокова «Деньги есть всегда», и одной из первых его рекомендаций, меня зацепивших, стало формирование финансового плана. Ведь он был логичным продолжением семейного бюджета, который я уже освоила. Но он добавлял кое-что новое, а именно, предлагал осуществить наши мечты. Я не смогла пройти мимо.

Итак, для реализации мечты требовалось сделать 3 шага:

1) определить мечты;

2) взять под контроль свои деньги (иными словами — прописать бюджет);

3) составить финансовый план достижения своих мечт;

Первое — определить мечты, то есть все «хотелки» вроде квартиры, машины, путешествий, дополнительного дохода на пенсии, обучения детей в хорошем ВУЗе — было просто. У меня давно была мечта — свой дом. Мы с мужем хотели, точнее, рисовали где-то в своем воображении прекрасный домик с зеленым участком. Муж хотел рядом лес и сосны, я речку, дети просто хотели свободы и побегать, чтобы не нужно было спускаться с пятого этажа, где мы сейчас жили.

Второе — взять деньги под контроль, у нас уже почти получилось. Ведь я вела бюджет и периодически заносила туда все поступления и расходы. Даже все ежемесячные, ежегодные и разовые расходы научилась учитывать и планировать заранее (см. таблицу в ИСТОРИИ 3)

Комментарий автора.

Когда я первый раз составила таблицу расходов, планируемых на год, я была крайне удивлена. Почти миллион рублей в год, МИЛЛИОН (?!) нужен был нам для самой простой жизни без излишеств — только на самое необходимое. То есть для обеспечения обычного жизненного уровня нужно было зарабатывать в месяц около восьмидесяти тысяч рублей. И это помимо мечты! Для нее мы должны были изыскать дополнительные средства. Но сколько? Расчет должен был стать третьим этапом, для которого и разрабатывался финплан.

Но перед составлением финплана предлагалась понять, какими финансовыми возможностями мы обладаем. Какие у нас накопления? И можем ли мы их использовать для достижения целей. Какие у нас долги и кредиты, и сколько денег уходит на их обслуживание.

Анализ активов и пассивов семьи свелся у меня к такой таблице в EXEL.

Таблица. Семейные активы и пассивы

Анализ был неутешителен — все активы, которыми мы владели, не приносили никакого дохода. Более того, все они были приобретены на кредитные средства и приносили только расходы — нужно было каждый месяц платить за них банку. По сути, они являлись нашими пассивами.

И сделать их источником доходов не выходило. Если бы машина не была нужна в бизнесе, ее можно было продать, закрыть кредит и не платить за гараж. И тогда наши активы выглядели бы так.

Таблица. Возможный вариант семейных активов и пассивов после продажи автомобиля

То есть при почти таком же положительном балансе (700000 рублей), мы ежемесячно платили бы меньше на 11100 рублей (ушли бы оплата гаража 4000 рублей и платеж по кредиту на машину 7100 рублей).

На эту сумму изменился бы баланс доходности и затрат

26740—15640=11100 рублей

Но машина нужна была мужу по работе, поэтому была неприкосновенна, как священная корова или курица, несущая золотые яйца. А вопрос с квартирой — платить ли за съемную или жить в своей и платить ипотеку, уже давно был решен в пользу ипотеки. Из-за ежемесячных платежей по ней текущий денежный поток от активов был отрицательный. Одно грело душу — исходя из таблицы было видно, что баланс самой стоимости активов был все-таки положителен. Разница в 700000 рублей показывала, что мы почти богаты (здесь должен был быть ухмыляющийся смайлик, если бы в книге это было возможно). И, конечно, шутка эта была бы невеселая, потому что квартиру, находящуюся в закладной у банка, я своим активом не считала.

Комментарий автора

Нужно пояснить, что активы — это такое имущество, финансовые инструменты и права, которые не только окупают собственное содержание, но и кладут дополнительную прибыль в наш карман без нашего активного участия. Это могут быть депозиты, доля в бизнесе, авторские права, а также квартиры, которые сдаются в наем и приносят ежемесячно арендную плату.

Пассивами являются те же средства, которые забирают у нас доход вместо того, чтобы приносить прибыль. То есть требуют затрат на свое содержание и обслуживание и вынимают деньги из вашего кармана. — квартира, если за нее нужно платить ипотеку и ежемесячные коммунальные платежи, машина, которую нужно заправлять, ремонтировать и платить ежегодную страховку, а также все виды кредитных обязательств — все то, что было приобретено нами когда-то, но за что деньги мы отдаем сейчас.

Поняв после расчетов, что активы заполучить мечту нам не помогут, я взялась строить финплан. Он должен был показать, как при определенных доходах и расходах и в какой именно срок мы сможем достичь своих крупных материальных целей — мечт.

Составлялся он в программе EXEL и выглядел примерно так (см. табл.)

Таблица для расчета целей

Я модифицировала таблицу под себя. Теперь наша мечта — дом выглядела так.

Таблица. Главная цель — дом, параметры, стоимость

На этом я не остановилась и озвучила, так сказать, на бумаге все прочие цели и задачи, которые были в голове. Получилось следующее.

Таблица. Прочие цели семьи

Однако это было не все. Если через год сумма в 300 000 рублей, оставалась примерно такою же, то ГАЗель за девятьсот тысяч рублей через три года с поправкой на инфляцию превращалась уже в миллион с небольшим.

С поправкой на инфляцию (около 4% согласно официальной статистике), суммы менялись, особенно на длительном этапе. Для расчета я использовала калькуляторы депозитов, а для расчета пенсии нашла хороший и достаточно наглядный калькулятор на сайте https://finex-etf.ru/calc/pension.

Таблица. Итоговая, с поправкой на инфляцию

Тут все было наглядно и ясно. Если мы будем откладывать 96 тыс. руб каждый месяц, то через пять лет купим наш прекрасный дом. А если дополнительно сможем откладывать еще 22 тыс.руб. в течение трех лет, то накопим ребенку на институт. Заполненная таблица беспристрастно и очень четко показывала, что для достижения всех поставленных целей нам надо было уже начинать отчислять в разные накопительные инструменты (на брокерские счета и инвестиционные программы) почти 200 тыс.руб ежемесячно. Чтобы сделать достижение целей более реальным, требовалось либо искать дополнительные источники дохода, либо отодвигать сроки, либо обойтись более скромными целями.

Что сделал финансовый план — он показал четкую дорогу к финансовой цели. Осталось лишь систематически дисциплинированно пополнять счета — и результат будет достигнут! А если откладывать больше, то и цели будут достигнуты раньше. Может, стоит найти подработку, может, сменить работу совсем. В любом случае большая цель, поставленная фин планом, как маяк, притягивает к себе и не дает расслабиться.

РЕЗЮМЕ

1. Фин план дает возможность перевести вашу мечту в план, полностью оцифровав ее и расписав пути достижения — когда и сколько вы будете откладывать для ее достижения и когда наконец достигнете.

2. Фин план помогает дисциплинировать накопления. А чтобы сделать процесс достижения более гарантированным, сделайте накопления автоматическими — настройте регулярное отчисление определенного процента с каждой суммы. Любые мобильные приложения позволяют сделать процесс накопления и перевода средств максимально удобными, не нужно даже посещать банк, чтобы пополнить свой счет или сделать перевод в выбранный финансовый инструмент.

3. Именно финансовый план дает стимул к накоплению денег вместо их расходования. Иначе все деньги будут потрачены, даже если доход семьи вырастет. Ведь известно, что чем больше получаешь, тем больше тратишь. Просто начинаешь покупать что-то из того, что всегда хотелось, но об этом даже не позволял себе думать. Когда увеличиваются доходы, человек расслабляется, приоткрывает кран финансового потока шире — и деньги начинают стремительно утекать в разных направлениях. А цель снова отдаляется, становясь недосягаемой мечтой. Без ориентиров вы так и будете все время тратить, не откладывая. План же стоит на страже вашей мечты.

4. Единственным дополнением к фин плану служит описание того, через какие инструменты вы придете к своей цели. Вам нужно точно понять — подойдут ли вам депозит, накопления через страховую компанию, ПИФы или биржевые продукты. Для этого нужно, как минимум, знать, в каких случаях используют то или другое. Но об этом мы поговорим в других главах этой книги.

История 5: Страшная

Того, кто не задумывается о далеких трудностях,

непременно поджидают близкие неприятности

Конфуций

Еще до моей работы в банке, когда мы только переехали в Калугу и стали снимать квартиру, муж устроился на работать на Калужский завод (не буду говорить название). Это было одно из старинных предприятий города с почти советским укладом трудового дня, небольшой, но стабильно выплачиваемой зарплатой и рабочей неделей пять через два (пять дней рабочих с понедельника по пятницу, суббота, воскресенье — выходные). Муж уходил утром чуть позже семи часов (завод работал с восьми часов), приходил к шести вечера. Все было четко и понятно. Я оставалась дома с детьми. Гуляла, готовила, играла, следила за порядком — словом, делала все то, что делают в таких случаях женщины, сидящие дома.

Но однажды случилось страшное. Муж, как обычно, ушел с утра на работу. Я с детьми, Михаилом (ему было тогда четыре с половиной года) и полуторагодовалым Федей, сидела дома. Было все, как всегда. После обеда я укладывала спать мелкого, когда с работы вернулся Станислав. Голова его была перебинтована, часть повязки закрывала правый глаз. Он прошел в комнату и, не раздеваясь, лег. А я с ужасом смотрела на забинтованные голову и глаз, и все спрашивала- как, что случилось? Муж сказал мне только: «Все хорошо, задело на работе» — и уснул. Я осталась посреди квартиры с недоуснуснувшим в кровати маленьким ребенком, вторым дитём, испуганно смотревшим на спящего отца, и непонятно в каком состоянии мужем. Мой привычный и отлаженный мир рухнул. Я поняла, что как раньше, уже не будет, что случилось что-то страшное, и главное — что я совершенно к этому не готова и даже не знаю, что делать в этой ситуации.

Позже выяснилось, что муж, работая на станке, обрабатывал какую-то железную деталь, и она отскочила и полетела прямо в него. Хорошо еще, задела по касательной, небольшой угол в траектории движения спас от прямого попадания в лоб, а то могло бы и мозг задеть. А так железка ударилась в кость над глазницей, пробила её, но не пошла дальше в голову, а отскочила в сторону. Отклонись она чуть меньше или повернись муж немного другим боком — и был бы он инвалид или покойник.

Это была настоящая производственная травма, ЧП! Но на работе дело замяли. Оформили больничный, начальник попросил мужа подписать документ, что он сам виноват в случившимся, вроде как нарушил технику безопасности. Но какая техника безопасности, если оборудование было старое и приспособлений не хватало. Если бы муж не подписал заявление, то с категорией «производственная травма» ему полагалась бы крупная выплата и большие разборки на предприятии. А так ему оплатили только больничный в обычном порядке. Несколько месяцев муж «лечился» — просто лежал дома да ездил на перевязки, причем приходилось отсидеть немалое время в общей очереди в рабочей поликлинике. Снимок, который ему сделали тогда, так и лежит дома. В случае ухудшения здоровья и получения группы инвалидности, как сказал врач, можно будет подавать в суд и попробовать отсудить компенсацию. А так — инвалидом не стал, значит, все нормально, обошлось. Обошлось-то обошлось, только вот кости срослись неровно, и на лбу с тех пор осталась вмятина, а на любое изменение погоды у мужа теперь прыгает давление и болит голова. И это — следствие того самого случая на производстве.

После этой ситуации я поняла, что все должно было быть как-то иначе, и стала искать варианты. Судиться с производством было явно бессмысленно, мы не знали город, не знали, куда обращаться, да и поздно уже было. Я думала, что могло бы компенсировать в подобной ситуации финансовые и моральные потери. И инструмент действительно был.

Обычная страховка, ну почему я не оформила ее раньше? В случае мужа при затянувшемся более двух недель больничном он мог бы получать от 500 рублей в день. Плюс денежная компенсация при черепно-мозговой травме могла быть от 80% страховой суммы. А застраховать можно было и на пятьсот тысяч рублей, и на миллион, и на два. Вся страховка обошлась бы при этом в не такую уж заоблачную сумму, около 10 000 рублей. Компенсация по страховому случаю была бы в сотни раз больше. А деньги тогда ой как бы пригодились. Мы снимали квартиру и платили каждый месяц около 10000 рублей, я не работала. Как жили, точнее, выживали эти месяцы, пока муж не вернулся в строй и не вышел на работу (уже на другое предприятие) — я не помню. Помню только свой постоянный страх, обиду и растерянность. Переживала — сможет ли он выздороветь и восстановиться или вдруг что-то пойдет не так и я останусь одна с двумя малышами на руках в чужом городе, на съемной квартире, без работы и средств к существованию. А если бы на руках был страховой полис, страховая выплата помогла бы организовать лучшее лечение и дала бы возможность больному подольше отдохнуть. Да и я бы волновалась меньше.

Но тогда я, увы, не знала про страховку и никогда не имела дело со страховыми компаниями. Как, подозреваю, и большинство из граждан нашей страны. Ведь каждый думает — зачем тратиться, я молод (молода), здоров (здорова), у меня дети (Бог не допустит гибели кормильца) — что со мной может произойти? Русский менталитет и привычное «авось» играет подчас злую шутку. В то время, как на Западе практически каждый работающий имеет страховой полис, в России лишь мизерная часть людей имеет хорошие страховки. Если у человека есть полис страхования жизни, то, как правило, он получил ее в банке при получении кредита. Мало кто страхуется сам.

Но пока я пошла искать варианты, где можно застраховать мужа, мало ли, какие сюрпризы преподнесет нам ещё судьба. Я уже ни от чего не зарекалась. И мне в очередной раз «повезло». Не выходя из дому я познакомилась с молодым финансовым консультантом, по совместительству агентом в страховой компании ППФ. Как раз от него я и узнала о так называемом накопительном страховании жизни. На тот момент я была убеждена (опять же, благодаря консультанту), что НСЖ — лучшая возможность застраховаться от всего и на долгий срок.

Комментарий автора.

Смысл НСЖ если кратко.

Вы страхуетесь в Страховой компании. Компания берет на себя риски — травмы на производстве или в результате ДТП, возникновение опасного для жизни заболевания, смерть или инвалидность. Если эти случаи наступают до конца срока действия полиса — сумма, на которую оформлен полис, выплачивается полностью, причем страховка начинает действовать с момента подписания договора и внесения денежных средств. Даже если страховой случай наступил через неделю — все равно выплата будет в полном объеме. Правда, изначально клиент заполняет анкету и указывает все перенесенные за пять лет до этого заболевания. Потом делать это уже не придется — все пять или двадцать пять лет действия полиса, на которые вы оформляетесь, действует первоначальная анкета. Один раз заполнив ее — клиент на годы получал защиту от любых перечисленных в договоре страховых случаев. Но и это еще не все. Все накопленные клиентом суммы в конце срока возвращались — или самому клиенту, или его родственникам, если с клиентом что-то случалось. Все выгодоприобретатели и наследники также прописывались в полисе.

Ну разве не чудо, думала я, давая договор на подпись мужу. Он указывался здесь как застрахованный, а я как выгодоприобретатель — «на случай чего». Договор мы с радости заключили на максимальный срок двадцать лет, чтобы все эти годы не переживать по поводу нежданно-негаданно возникающих травмирующих ситуаций. Только два небольших нюанса омрачали нашу радость. Первое — наш консультант почему-то закончил свою деятельность в компании ППФ и подобрал для нас похожий полис в страховой компании Метлайф, куда он перешел работать. И второе — учитывая недавний случай на работе у мужа, компания посчитала его как высоко-рискового клиента и уменьшила сумму к выплате, исключив из страховых случаев также травмы и заболевания. Но я уже твердо настроилась, что у мужа должен быть полис страхования, и договор был заключен. В течение первых пяти лет мы исправно платили раз в год сумму с добавленной индексацией (была такая опция, и мы ею воспользовались, — ну, чтобы просто увеличить возможную сумму выплаты).

Но я же не стояла на месте, а дальше углублялась в тему личных финансов. И чем дальше, тем с удивление отмечала, что накопительное страхование мало кто рекомендует делать и это считается не столь уж и выгодным, более того — уважаемые мною финансовые консультанты советовали не смешивать накопление и страхование в одном флаконе, а заключать договора отдельно со страховыми компаниями, отдельно — с инвестиционными. Мне понадобилось еще пару лет, чтобы осознать справедливость этих утверждений. Что же не так было в накопительном страховании?

Комментарий автора.

Самая главная проблема НСЖ — чтобы накопить действительно серьезную сумму — вы должно либо очень долго копить, либо платить очень высокие взносы. Ведь по сути ту сумму, которую вы получаете в конце программы, вы должны накопить сами. Хотите накопить три миллиона рублей за двадцать лет — вносите примерно по 150 тысяч рублей в год. ⠀ Доходность по этим программам крайне консервативная, то есть до обидного низкая — всего два-три процента. Закон не разрешает страховым компаниям инвестировать в рисковые инструменты. Поэтому, как говорят сами агенты — НСЖ не средство приумножения, это скорее консервативное накопление. Схемы инвестирования непрозрачны. Никто не расскажет, куда вложены ваши средства. Нельзя останавливать платежи и досрочно выводить средства — в обоих случаях договор будет расторгнут и вы получите назад выкупную сумму — меньшую, чем вы даже внесли.
И — на страхование не принимаются люди пенсионного возраста, т.е. основные годы риска болезней страховка не захватывает (в отличие от зарубежных программ, где люди страхуются до 100—120 лет). Страховать молодых есть смысл разве что только на несчастные случаи. Программы накопительного страхования есть в компаниях: ППФ, Альянс, Метлайф.

Еще обиднее стало, когда я позже увидела условия американских страховых компаний, где суммы к возмещению при практически таких же страховых взносах на порядок выше — не каких-нибудь 10 000 $, а как минимум 100 000$.

На сайте финансового консультанта Владимира Авденина приводится такой пример. Чтобы застраховать жизнь в России на 10 000 000 рублей, требуется вносить от 929 до 1683 долларов ежегодно, в зависимости от возраста клиента и прочих условий. В то же время в зарубежной компании та же сумма страхового возмещения достигается за счет значительно более скромной суммы в 343$.

Таблица Сравнение цены страхования жизни в различных компаниях.

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/kak-zastrahovat-zhizn-na-10-millionov.html

Тогда я точно осознала, что нашла не самый лучший вариант для страхования мужа. Но, к сожалению, выйти из программы Метлайфа не получилось. Чтобы не потерять взносы, которые мы платили в течение шести лет, я не закрыла программу, а просто убрала все лишнее: индексацию по инфляции, госпитализацию, риски ожогов, переломов и прочей некритичной ерунды, с которой мы бы и так справились. Оставила основные: уход из жизни и инвалидность. Ежегодный платеж таким образом был сокращен почти в три раза — с 36000 до 12000 рублей. Параллельно я нашла неплохую российскую страховую компанию (с Метлайф я принципиально больше не хотела иметь дело) и застраховала жизнь мужа на два миллиона рублей за всего 6000 рублей в год. Да, это было обычное рисковое страхование, и суммы в конце срока не возвращались. Но разница была очевидна — платить 36000 рублей в год и получить 800000 рублей через двадцать лет или платить 6000 рублей в год и иметь страховой вариант в сумме 2000000 рублей. Зачем платить в шесть раз больше, чтобы получить в итоге в два с половиной раза меньше? Чем мне еще понравилось рисковое страхование — это то, что договор действует, пока ты этого хочешь. Ты сам продлеваешь его, оплачивая ежегодный взнос в фиксированной сумме. Можешь прекратить делать выплаты, и никто не заставит тебя платить дальше, и не наложит никаких санкций. Да, мне понравилось рисковое страхование, на мой взгляд, это понятный, прозрачный и вполне эффективный инструмент финансовой защиты.

Зачем я пишу все это? Зачем расписываю вам плюсы и минусы и убедительно говорю: «Застрахуйтесь!» Я страховой агент и получу комиссию за ваше обращение в страховую компанию? Нет. Буду ли я иметь какую-то выгоду от того, что вы застрахуетесь?

Тоже нет.

Просто я буду знать, что, если, не дай бог, наступит сложная ситуация, у вас будет чем закрыть бреши бюджета и продолжать жить дальше без снижения уровня жизни. Я просто надеюсь на ваше здравомыслие и говорю, нет — кричу — страховка нужна, особенно когда работает один папа, а мама с детьми (одним или двумя — не важно) сидит дома без работы, и помощи ждать неоткуда. Когда вы все зависите от здоровья мужа — кормильца. Если с ним что-то случится, вы сможете хотя бы часть своих проблем решить с помощью выплаченного вам страхового возмещения. И не нужно будет бегать просить помощи на лечение и не дай бог, похороны — у родных, друзей и близких или в государственных учреждениях. Да, по смерти кормильца государством положено пособие на детей, но не думаю, что эта сумма реально поможет выжить.

Конечно, вы можете сказать, что вы хороший человек, и вас Бог милует — и беда пройдет мимо.

Расскажу одну историю из жизни. Она взаправду случилась, хоть и не с моими друзьями, а хорошими знакомыми моих друзей.

Жила семья, муж, жена, четверо ребятишек. Старшему было тринадцать, младшему один год. Жена, назовем ее Аня, как водится, не работала, сидела с детьми, тем более, что жили они в своем доме и хлопот хватало. Муж, добрый солнечный человек, работал художником, как мог, помогал жене по дому и очень любил свою семью.

И вот однажды он с детьми — старшим сыном и дочерью поехали по делам в город. И не вернулись. По дороге домой их сбил КАМАЗ. Не было дождя или тумана, было лето и солнце. Не было великих грешников — ехал отец семейства и его дети. Но случилась авария, каких тысячи случается на дорогах страны каждый день. Владимир, назову его так, погиб, сын после реанимации и нескольких операций на позвоночнике выжил, девочка получила сотрясение мозга. Осталась Аня с четырьмя детьми на руках единственной хозяйкой в большом доме. Конечно, страховки не было. Просто спасли друзья. Так случилось, что у солнечного человека было много хороших и близких людей, и они озаботились и взяли на себя расходы о семье друга. Да и Аня вскоре нашла нового мужа.

А вы уверены, что случись что-то сейчас с главой вашего семейства, о семье будет кому позаботиться? Вы можете гарантировать, что чья-то забота компенсирует весь потерянный заработок на ближайшие год-два (а желательно и дольше — до момента наступления дееспособности детей или хотя бы окончания их учебы)?

А это случай уже из моей жизни. В банке со мною работала девушка — хрупкая, большеглазая, младше меня на пятнадцать лет. Она была ведущим менеджером. У нее была хорошая семья и отец даже подарил квартиру, хоть и был в разводе с ее матерью. Лена (назову ее так) как раз начала делать там ремонт — по своему вкусу, так, чтобы бабочки по потолку летали, мы еще все вместе обсуждали ее проект на работе, восхищались ее милой фантазией. Все было хорошо у Лены. Не везло ей только в личной жизни. С парнями она не сильно дружила — все время на работе, да еще и характер — принципиальный, честный, без компромиссов. И тут вдруг нашелся парень, стали они переписываться в контакте, потом гулять. Он катал её на машине и забирал вечером с работы. Все шло к свадьбе. И тут мы узнаем страшное — Лена попала в аварию. Они со своим Лешей ехали на машине и где-то в городе на перекрестке на них выехала машина. А ехала Лена в больницу, потому что была беременна. И не выжила, а парень чудом выжил. Мы были на похоронах. Её мать рыдала, были отец и младшая сестра. Даже парень был там и с виноватым видом стоял рядом с родственниками на костылях. Через несколько месяцев он вполне выздоровел и поменял статус «безутешного» на «в поиске» в той же соц. сети, где и познакомился с Леной.

К чему я рассказала эти две истории? Я не думаю, что во втором случае матери Лены были нужны деньги от страховой компании, хотя ей пришлось закрывать кредит дочери в нашем банке (Лена как раз брала на ремонт). Я к слову о том, что и в первый раз — мужа и отца четверых детей, и во второй — беременную девочку двадцати лет — Бог допустил до гибели. Как же вы можете после этого быть уверены, что с вами и вашими родными ничего не случится? Я после этих случаев уже ни в чем не уверена. У Бога на нас свои планы, и нам их не дано знать. Кто-то умирает в младенчестве, оплакиваемый родными и безутешной матерью, а кто-то доживает до девяносто лет вроде никому бы и не нужный. Мы не знаем судьбы. Поэтому лучше подстраховаться. Соломка еще никому не вредила.

РЕЗЮМЕ

1. Итак, я ЗА страховку, разумную, правильную, на достаточную сумму и в надежной страховой компании. В идеале сумма, полученная при страховом случае, должна быть равна сумме дохода на ближайшие год, а еще лучше до совершеннолетия ребенка, учитывая расходы семьи, в том числе и все оплаты по кредитам. То есть вы должны закрывать суммой страхового возмещения возможную потерю основного дохода. В хороших страховых компаниях на сайте есть калькуляторы, где можно рассчитать необходимую сумму возмещения. Но при отсутствии вы можете сделать это сами, сложив все расходы семьи или сумму заработка отсутствующего при крайних обстоятельствах члена семьи — за месяц, умножить все это на годы до совершеннолетия детей и прибавить разовые расходы, которые планируется совершить для получения ребенком образования (оплата обучения в ВУЗе, проживание в другом городе, если понадобится, дорога). Плюс оставшиеся к погашению суммы кредитов (если ранее не посчитали их в ежемесячных расходах).

2. Страховка обязательно должна быть у людей опасных профессий — строителей, грузчиков, монтажников, электриков, и даже водителей всех категорий, учитывая то, что творится сейчас на российских дорогах — ежедневно погибают тысячи людей, еще тысячи попадают в больницы с травмами разной тяжести. Поэтому водителей обязательно нужно страховать.

3. Если говорить про НСЖ — накопительное страхование жизни — оно может подойти, но не в каждом случае, а очень индивидуально. Например, вы знаете, что в вашей семье есть генетическая предрасположенность к каким-то видам смертельно опасных заболеваний (например, были случаи рака или сердечные заболевания, ещё что-то специфическое), тогда можно заранее обезопасить себя, заключив договор НСЖ с обязательным включением риска возникновения СОЗ (смертельно опасных заболеваний). В остальных случаях сочетание рискового страхования и отдельной программы накопления будет значительно эффективнее.

История 6: Я иду в «инвестиции», но попадаю не туда. О Форексе

— Когда мой Гоша играет на скрипке, я всегда плачу.

— Аналогичная история. Правда мой Боря играет на бирже.

Неизвестный автор

Надо признаться, что мой путь к финансовой грамотности не был устлан розами, были и разочарования. Пару раз были неприятные моменты, которые учили даже больше, чем хорошие. Ведь хорошее расслабляет, и хочется почивать на лаврах, расхваливая себя, какой ты умный, а упав, ты берешь себя в руки, встаешь и идешь дальше, размазывая по щекам слезы и утирая кровь из разодранных коленок и души.

Итак, история печального опыта. 2012 год. Я работаю в банке, получаю хорошую зарплату. Дети ходят один в детсад, другой в школу. Муж тоже работает, звезд с неба не хватаем, но живем вполне прилично, не бедствуем. По средним человеческим меркам — жизнь налажена. Но тайный механизм, запущенный Кийосаки, уже работает. Внутри продолжает раскручиваться сценарий поиска возможностей, как же жить на пассивный доход, не работая на дядю и занимаясь любимым делом. И, хотя я уже веду бюджет и знаю, что такое накопительное страхование жизни, мне кажется, что это еще не все, я где-то что-то пропустила. И вот я снова ищу информацию о тайных пружинах финансового мира. Еще не сформирован четкий запрос, но слова биржа и акции уже попали в моего зону внимания.

Кто ищет — тот всегда найдет. И я нашла курсы биржевой торговли от компании БКС.

Комментарий автора.

Кстати, БКС — фирма весьма солидная, она до сих пор работает на рынке финансовых услуг и является одним из официальных российских брокеров. Курсы были тоже вполне официальные и совсем не бесплатные.

Вел курсы невысокий худенький мужичок. Я не смогла определить сразу, что же в нем было не так. Он говорил все правильно — о возможностях фондового рынка, о повторяющихся циклах роста и падения котировок. Было интересно, и я записалась на обучение. Ходила вечерами, после работы. Нас учили читать графики, то есть проводить технический анализ движения валют, смотреть фигуры и свечи. Мой аналитический ум нашел пищу для сравнения, размышления. Все совпало на тот момент. Я искала возможности для заработка — и нашла… трейдинг. Я не знала на тот момент, что есть другие возможности. Это теперь я шарахаюсь в сторону и предупреждаю об опасности, только услышав слово «Форекс». А тогда Владислав (наш учитель) говорил: «Попробуем сначала здесь, а когда научитесь — будем уже выходить на другой, совсем настоящий рынок». Про то, что торговать с плечом (практически означает — на кредитные средства) чревато полной потерей своих денег, он, видимо, забыл предупредить. На Форексе это было обычной практикой. Когда наша группа, все те, кто обучались у Владислава (всего было человек пять) открыли демо-счета и заработали там, играючись, кучу виртуальных денег, пришла смелость, первый успех вселил надежду, и нам казалось, что все не так уж и сложно. Открыть сделку и дождаться выгодного движения. Даже если что-то пойдет не так, всегда можно дождаться обратного тренда и получить свою прибыль в любом случае. Так думала я. Окрыленная перспективой, я открыла реальный счет и внесла деньги через банк ЦЕРИХ (в настоящее время у банка отозвана лицензия, и он прекратил свое существование). Конечно, это было несколько хлопотно, и, может быть, я не стала бы этого делать, но в группе обучающихся был активный мужчина лет сорока. Он стал нашим первопроходцем — нашел и банк, и вариант, как внести деньги на счет без больших комиссий, и как их потом вывести. Я смотрела на него с восхищением, он казался мне серьезным, взрослым человеком, который уж знает, что делает. И я поверила ему, большому умному мужчине. Лучше бы он не был таким расторопным. Я, как послушная овца, пошла следом — открывать счет и зачислять деньги. Сказать, что я была воодушевлена — не сказать ничего. Я горела желанием торговать на Форексе, думала, что без больших проблем и напряжения, проводя по полчаса в день у компьютера, буду зарабатывать на оплату ипотеки, а там глядишь, и с работы смогу уйти.

Короче, я была на подъеме. Внесла на счет одну тысячу евро (когда курс был 43 рубля). Первые сделки — ни о чем, то плюс, то небольшой минус, а в целом результат — ноль. И тут событие — выход какой-то чрезвычайно важной новости. Наш учитель возбужден, говорит, что увидел ситуацию, которая складывается раз в сто лет, рисует какой-то график. Показывает разворот, который случился когда-то при таком же раскладе. И я ему верю. У меня нет причин не доверять — он в деле больше тридцати лет, рассказывал, какие крупные операции проводил, когда работал в банке, и как его отдел зарабатывал за месяц больше, чем весь остальной банк. Да, я снова как овца иду за вожаком, совсем отключив мозги, и повторяю его позицию. Все идет по задуманному сценарию, цифры послушно идут вниз, но потом по какой-то странной прихоти разворачиваются и шпарят в обратную сторону. Да с такой скоростью, что я не успеваю реагировать. Мой счет тает на глазах, потому что я использовала плечо — то, что губит практически всех новичков, потому как и прибыль, и убыток удесятеряется. Мой педагог как будто не замечает этого и еще наращивает позицию, он-то уверен в своей правоте. К сожалению, стопы мы не ставили. Кто знаком с трейдингом знает, что это значения, после которых позицию закрывают автоматически. У меня были внутренние сомнения, но так легко быть ведомой и перекладывать ответственность на кого-то. Для меня это все было как игра. Только вот деньги были реальные. Я ушла домой — день торговый закончился. Мы не закрыли позиции — ни он, ни я, надеясь, что позиция еще развернется в нужную нам сторону. Если честно, то я как страус, просто спряталась от ситуации, сделала вид, что ничего не происходит. Утром пошла на работу, а вечером, возвращаясь домой, получила СМС-сообщение, что моя позиция закрыта из-за недостаточного обеспечения. Ситуация в мое отсутствие развивалась по нежелательному для нас сценарию. Графики не развернулись, а продолжали идти вверх, когда у нас было выставлен шорт — продажа. В итоге одной этой операции за два дня я потеряла все свои деньги, 43000 рублей, что по тем временам было равно двум среднемесячным зарплатам по городу. Я хотела звонить и бежать к учителю, но он не брал трубку. И тут только я окончательно прозрела.

Только тогда я поняла, что никакой он был не учитель, а обычный трейдер, и мой шутливый вопрос на первой нашей ознакомительной встрече («у вас, наверное, и яхты, и домик в Швейцарии имеется, раз вы такой успешный биржевой делец») был не в бровь, а в глаз. Как я узнала позже, Владислав на тот момент уже имел немалые долги, ничего на бирже не зарабатывал и уж точно не инвестировал, как я надеялась, он играл и делал ставки, как в казино. И этим жил. Но дохода в основном не было, больше убытка. Он скатывался все ниже и ниже, увеличивая дозу адреналина, играл все более рискованно и уже даже чужими суммами. Деньгами тех, кто доверял ему и его прошлому авторитету, как и я. Жаль, что я не прислушалась тогда, при первой встрече, к голосу интуиции. Он шептал мне, что что-то не так, что не может человек, который так успешно торгует на бирже, вести курсы за деньги и жить так, как живут обычные люди.

Я слила, как говорят трейдеры, весь свой депозит. Мои слабые надежды на то, что Владислав возьмет на себя финансовую ответственность за эту сделку, были напрасны. Он пропал. Но даже если я действовала по его совету, это не означало, что он был мне что-то должен в результате ошибки. Я сама пошла за ним. Я получила урок и заплатила за него высокую цену. Мой «учитель» научил меня тому, чему и должен был научить — никогда не заниматься трейдингом, а проще говоря, спекуляциями по принципу «купи дешевле — продай дороже». Никогда больше на Форексе я не торговала. Позже услышала, что в тот злосчастный день Владислав поставил (другое слово и не скажешь, как на скачках — не на ту лошадку) деньги клиента, переданные ему в доверительное управление. И что тогда же он попал в больницу с сердцем. Что было дальше — я не знала и не хотела узнавать. В душе оставалась обида. За порушенные надежды, за обманутое доверие, за потраченные впустую деньги.

Хотя мне, конечно, надо было его благодарить. За тот шок, что я испытала, обнулив депозит. За великолепный урок, который запомнила на всю жизнь. Тогда же я решила, что трейдерство — это не мое. Мне до сих пор иногда звонят с предложениями выгодно торговать на бирже. Но я говорю всем, что трейдерством я не занимаюсь.

Можно покупать и продать ценные бумаги. Но это уже называется по-другому и имеет другой смысл. Я расскажу я об этом позже — в другой истории.

РЕЗЮМЕ

1. Никогда Форекс, ни за что — Форекс, даже по рекомендациям и советам (тем более — по рекомендациям и советам) «бывалых».

2. Если любите адреналин и риск — проще сходить в казино или поиграть в игральные автоматы, результат будет тот же, но вы хотя бы не спутаете то, чем занимаетесь, с праведным словом «инвестиция».

3. Если вы уверены все-таки, что Форекс и трейдинг — это ваше, пройдите несколько курсов, прочитайте все книги по торговле на бирже, какие сможете найти, и только потом, сначала на демо-счету, а потом очень небольшими суммами, которые не жалко потерять, заходите на реальный счет.

4. Не делайте покупку сразу на всю сумму, оставляйте свободный депозит как страховой резерв. Не используйте большое кредитное плечо.

5. Получили доход — постарайтесь вывести первоначально внесенную сумму, и возьмите за правило (если хотите заработать): получили доход — часть забирайте, хотя бы тридцать-пятьдесят процентов. Есть стратегии, когда прибыль выводят регулярно, а основную сумму оставляют. Тогда есть возможность хоть как-то остаться в плюсе.

6. Если хотите поиграть на Форексе, перед этим должна быть сформирована подушка безопасности на минимум три, а лучше шесть месяцев. Форекс — это не инвестиции, а высокорисковый инструмент, сходный со ставками на спорт, поэтому сумму, которую вы можете сюда вносить, определяйте в размере не более пяти процентов от всего вашего капитала. Столько, сколько не жалко потерять.

7. На самом деле, в техническом анализе нет ничего плохого, это одна из стратегий работы на фондовом рынке. Просто она должна быть соединена с фундаментальным анализом, который помогает выбирать правильные активы. Технический анализ может показать только точку входа. Но на Форексе по большей части все сводится к торговле валютными парами (USD/RUB, USD/EUR, USD/EUR). Акций реальных компаний, которые бы являлись настоящими активами, здесь нет.

8. В трейдерской среде и на профильных форумах пишут о печальной статистике — девять из десяти новичков сливают свой первый депозит (попросту теряют деньги) и уходят с рынка в первый же год торговли. Причины этого кроются как раз в модели российских Форекс-брокеров — присутствие большого плеча (кредитной линии для всех без исключения торгующих) и больших рисках таких схем торговли. Вот и думайте — сможете ли вы войти в небольшой процент счастливчиков, обыгравших этот хитрый рынок

И, напоследок, как говорится, вести с полей. Эта книга писалась в период, когда на дворе стоял 2020 год и свирепствовал коронавирус. Впервые за всю историю существования биржевой торговли цены контрактов на нефть ушли в минус. И все, у кого были открыты длинные позиции на её покупку, потеряли миллионы. Предположить такого движения никто заранее не мог. Дело осложнилось тем, что торговлю вынужденно закрыли и люди не смогли закрыть позиции, а просто сидели и смотрели. Как превращаются в банкротов.

Привожу выдержки из статьи с сайта РБК от 22 апреля 2020 года.
«Я чуть не оборвал свою жизнь»: инвесторы о потерях из-за обвала нефти

Вечером 20 апреля впервые в истории цена нефти стала отрицательной. Точнее, не физической нефти, а фьючерсных контрактов на сорт американской нефти WTI. Часть инвесторов не имела возможности продать падающие в цене контракты, потому что Московская биржа остановила торги на цене 8,84 $ за один баррель нефти. В это время в США торги продолжились и цена стала отрицательной. Самым низким значением оказалась цена — 37,63 $ за баррель нефти.
Мосбиржа ночью с 20 на 21 апреля объявила, что закроет контракты инвесторов по этой расчетной цене — 37,63 $. То есть продавцам придется заплатить покупателям. К тому же ранее торги с отрицательными ценами не проводились, и технически мобильные приложения брокеров не позволяли людям продать нефть, когда ее цена опустилась ниже нуля. По словам инвесторов, у которых образовался долг, Мосбиржа и брокеры не предупреждали, что цены вообще могут быть отрицательными. Потери трейдеров составили от 100 тыс.руб до 15 млн.руб. Многие инвесторы получили запросы от брокеров с требованием выплатить долг.

Вот что рассказывают инвесторы, которые потеряли деньги. Некоторые из них попросили сохранить анонимность.

Михаил Першин потерял 1,2 млн.руб «Мы не могли ничего сделать»

К 20 апреля у меня было 30 фьючерсов на нефть марки WTI с поставкой в мае. В каждом фьючерсе по 10 баррелей нефти. За каждый баррель я платил примерно по 18 $.

20 апреля днем был большой скачок вниз. К 19:23 мск на Мосбирже цена на майский фьючерс встала на уровне 8,84 $ и далее не двигалась. Мосбиржа остановила торги. При этом на американской бирже они продолжались и котировки падали. Мы ничего не могли сделать, не могли продать — система не принимала заявки ниже 8,84 $. Мы просто смотрели, как нефть падает вниз, и считали мысленно убытки. Цена ушла вниз и достигла — 37,63 $.
Ночью биржа выпустила пресс-релиз, что 21 апреля торгов не будет и она закрывает контракты по самой низкой цене — 37,63$. Опять же, в США торги не остановились, и на следующий день цена вновь стала положительной. Если бы мы имели возможность продавать контракты вечером 20 апреля и в последний день перед их окончанием 21 апреля, то избежали бы огромного ущерба. Но ее у нас не было. В итоге я потерял 1,2 млн.руб.

Алия потеряла 2,7 млн.руб «Очень тяжело все это пережить. Купить на 500 тыс.руб и все потерять»

20 апреля после 7 часов вечера я купила майские фьючерсные контракты на нефть WTI. Всего 75 фьючерсов по цене 9 $ за баррель нефти. Общая сумма сделки составила 500 тыс.руб. Но вскоре биржа остановила торги на цене 8,84 $. Покупать было можно, а продать нельзя, даже по нулевой стоимости.
Следующий день стал последним днем, когда можно было торговать контрактом. Но Московская биржа решила не проводить торги данным контрактом 21 апреля и закрыть его по цене в -37,63 $. В результате чего я понесла огромные потери — мой убыток составил — 47 $ за баррель. А всего сумма долга достигла 2,7 млн.руб. У меня были на счету такие средства. Мой брокер «Церих» просто списал все мои деньги — и говорит, что сам не согласен с ситуацией.

Павел Мальцев потерял 600 тыс.руб «Я в шоке от потерь»

9 апреля у меня депозите было примерно 900 тыс.руб. С этого дня я начал постепенно покупать майские фьючерсы на нефть WTI. Всего набралось 25 фьючерсов. Средняя цена барреля нефти составила 23 $. 20 апреля я докупил еще 12 контрактов примерно по 11 $ за баррель.
Когда все произошло, от моего депозита не осталось ничего. И даже хуже. Теперь у меня — 600 тыс.руб. При этом на эту сумму долга брокер начисляет проценты — 15,7% годовых. То есть долг будет только увеличиваться. Сейчас мне звонил брокер и спрашивал, когда будет возврат по долгам. Я в шоке от потерь.

Александр потерял 2,5 млн.руб «Если долг сохранится, я потеряю все: имущество, семью, понимание родственников»

…У меня была надежда, что будет хотя бы 0 $. Но в итоге «Финам» снял мой депозит в 400 тыс.руб и повесил на меня дополнительный долг 2,1 млн.руб. Я чуть не оборвал свою жизнь. К сожалению, у меня нет имущества для погашения 2,1 млн.руб долга. Ситуация для меня сравнительна принудительной ипотеке. Кабала на 20 лет — не то, к чему я готов сейчас. Доходы не позволяют. Я потерял все: имущество, семью, понимание родственников.
Если бы я знал, что минимальная цена фьючерса не 0, а может быть отрицательной, не стал бы скупать нефть по мере ее падения. Смысл покупать то, у чего нет дна?

Подробнее информацию можно прочесть по ссылке: https://quote.rbc.ru/news/article/5ea079e89a7947330d6444e3

История 7: Кстати, о цели. Какой она должна быть?

Если нет мечты, то и сбываться будет нечему

Роман Абрамович

Комментарий автора.

Говоря слово «копилка», многие представляют себе веселую розовобокую хрюшку — керамическую копилку, в которой приятно позванивают монетки. Но ведь можно сделать копилку из чего угодно — это может быть пластиковый контейнер с прорезью в крышке, и обычная стеклянная банка и самый лучший вариант — обычная картонная коробка, которую можно подобрать любого размера и красиво оформить.

А для чего вообще ребенку нужна копилка? Конечно же для того, чтобы копить в ней деньги. А на что их копить? Ведь деньги можно носить и в кошельке и тратить при необходимости?

Ну нет, копилка как раз и нужна для того, чтобы копить на что-то более серьезное, НЕ одноразовое, более длительного пользования (например, велосипед, наушники, игровую приставку, телефон, планшет и прочие гаджеты) — и не тратить деньги сразу.

Для ребенка можно подписать цель прямо на копилке как напоминание, на что он копит, хорошо наклеить картинку того, что он хотел бы купить, и для маленьких это будет более наглядно, чем слово. Ведь копилка — это ещё не проявленная мечта, в ней ТО, чего еще нет, но что приближается с каждой брошенной в неё монеткой. Хорошо, если у ребенка есть своя заветная мечта, хуже, когда ему не о чем мечтать, когда родители и бабушки-дедушки старательно покупают все, о чем он не попросит.

Есть такой термин есть в психологии — отложенный эффект — когда то, что хочешь сейчас, невозможно получить сразу, а нужно подождать. Кажется — плохо, скучно, неприятно– когда невозможно реализовать желание сразу, но на самом деле это полезно и нужно — воспитывает терпение и целеустремленность.

Если у ребенка нет мечты, поступите так — сходите с ним в игрушечный магазин, ему обязательно захочется что-то. Не покупайте это сразу, а предложите накопить самому и самому позже эту вещь купить. Пусть ребенок сам контролирует сбор денег. Вы можете помогать ему на первом этапе и демонстративно пополнять копилку желания, например, сдачей, принесенной из магазина. Но для того, чтобы копилка заработала в полную силу, нужно, чтобы у ребенка были регулярные финансовые поступления — те же карманные деньги… и денежные подарки.

Мечтой ребенка может стать что-то небольшое для начала — кукла или конструктор, небольшая машина, то, на что не нужно долго копить. Если первые накопления очень затянутся (больше двух-трех месяцев), ребенок может потерять интерес к накопительству, и навык не привьется. Поэтому помогите выбрать что-то небольшое и проследите, чтобы ребенок постоянно откладывал в копилку деньги, напоминайте, что «машина ждет, надо положить для нее денюжку». Напоминайте, например, после похода в магазин, или давая карманные деньги так, чтобы можно было часть отложить. Мелочь постепенно заменяйте на бумажные купюры. Крупные деньги сохраняются лучше, чем мелкие — их жальче разменивать и тратить.

Со временем, когда появятся первые реализованные покупки, можно взять цель посерьезнее — наушники, плеер. Для большой цели (например, велосипед) можно использовать принцип складчины — ребенок накапливает половину, а вторую часть вы добавляете сами. Самое главное — сформировать у ребенка привычку копить, сберегать. Пусть проекты растут вместе с ребенком, пусть он задумает накопить денег на большое путешествие, на обучение в каком-либо университете. Возможности приходят с запросами. Мозг сам будет пытаться найти возможности для реализации задуманного. Если не отваживаться на большее — не будет и роста.

— Сын, у тебя есть цель? — спросила я своего старшего.

— А что это такое?

— Как что? Вот ты деньги на что в копилке держишь?

— Ну, на всякие покупки.

— Какие?

— Ну там, мороженое, пирожное… и далее список по мультфильму «Вовка в тридесятом царстве».

— А что-нибудь покрупнее? — я не отставала.

— Вообще-то я планшет хочу, если честно. Я же знаю, что вы мне его не купите, вот и приходится самому копить.

— Да, не купим, — подтвердила я. Ты потерял свой в лесу, хотя я просила тебя его не брать.

— Да, я знаю, мама.

История и впрямь была печальная. Когда сын был поменьше, где-то пошел в первый класс, он сильно захотел планшет, и мы купили ему на день рождения неплохой и даже не самый дешевый, достаточно функциональный. В планшете было все, что нужно, и камера, и сим-карта с интернетом, хотя он тогда еще не сильно этим пользовался. Папа закачал ему пару хороших игр, и планшет где-то на полгода стал верным спутником Миши — он брал его и в школу, и сидел с ним дома. Взял его и в поездку в лес — «поиграть по дороге», хотя я предупредила, что дорога не близкая, вещь может потеряться. Но Миша не послушался, взял все равно. В лесу мы остановились в кемпинге, дети были в отдельной детской палатке, мы во взрослой. Миша доставал планшет и играл во время обеденного отдыха. Федя был рядом, смотрел. Вечером пошел дождь, мероприятие, на которое мы приехали, практически свернулось, и настроение как-то очень упало. Потому что дождь был унылый и, судя по всему, надолго, сразу стало прохладно, грязно, и провести пару дней в этой печальной атмосфере не хотелось. Решили поехать домой. По темноте, с Федюней на руках (он уснул), пробирались мы через грязь в машину, стоящую на стоянке. Она была как спасительный сухой островок в этом океане сумрака и слякоти. Палатки разобрали по-быстрому, дождь лил не переставая, а одеты мы были не очень тепло. Выдохнули и маленько расслабились, только когда приехали домой. Тогда-то и выяснилось, что планшета нигде нет. Видимо, Миша выронил его по дороге. Печали его не было предела, причем переживали все. Ну, кроме Феди, который как уснул в лесу — так и спал.

Я понимала, что покупать новый планшет мы не будем. Я предупреждала заранее, что может произойти, но Миша выбрал взять планшет, то есть взял ответственность на себя. Лес есть лес. Потерял — значит потерял. Очередной, хоть и неприятный, опыт. Покрывать чью-то безалаберность и покупать новый планшет я не собиралась — приучать к разгильдяйству не хотелось. Решено было — если нужен планшет — копи на него сам. Так у Миши появилась цель — планшет. Уж очень он привык к старому. Там и съемку делал, фотографировал кота, и сам научился обрабатывать фото в каком-то графическом редакторе. А теперь все это сразу резко прекратилось. Планшет был нужен.

Итак, у ребёнка была цель. Были карманные деньги, то есть возможность накопления на эту цель. Только вот как долго он будет копить — этого он сам не знал.

Я составила и предложила заполнить такую таблицу:

Таблица Постановка и расчет цели

Сначала мы вместе нашли в интернете подходящую модель планшета. Посмотрели пару сайтов, самые известные интернет-магазины (с малоизвестными я не рекомендую связываться — переведете деньги в неизвестном направлении и больше их не увидите), нашли подходящую модель, недорогую — за 5200 рублей и вроде качественную — почитали отзывы. У нас появились параметры — цена и марка. Теперь мы знали, где её можно купить. Остальные параметры рассчитали сами. Если исходить из возможностей ребенка — примерно 200 руб в месяц, то копить ему оставалось 5200:200=26 месяцев, то есть два с небольшим года. Долго. Если положить на счет в банке, то даже под самые фантастические 10%, срок уменьшался до 22 месяцев, но ждать столько все равно не хотелось.

Оставались варианты:

1. Попросить у бабушки.

2. Дождаться дня рождения и договориться со всеми приглашенными, чтобы дарили деньги

3. Взять сумму под проценты у мамы-папы

4. Попытаться заработать

5. Отложить часть в банк под процент

6. Продать что-то ненужное.

Разобрали варианты.

1. Попросить — можно, но оставили на крайний случай, чтобы не злоупотреблять, как резервный.

2. Попробовать подкопить деньги со дня рождения. Хороший вариант, можно использовать. Но совсем не обязательно ждать, можно попробовать пока другие варианты.

3. Взять у мамы — папы тоже не вариант, если подумать, то отдавать придется долго. Да и не хотелось начинать с долгов. Вариант рассматривался как самый крайний случай.

4. Заработать — тема отличная. Надо подумать только — как и где.

5. В банк можно положить деньги на свое имя, когда появится паспорт или на мамино имя. Хороший вариант.

6. Рассмотрели, что можно продать — завалы старых игрушек, велосипед, из которого все выросли и скейтборд — решили разместить объявление на сайтах.

В итоге выбрали варианты 2+4+5+6

Михаил, конечно, постарался — наклеил картинку планшета прямо над изголовьем кровати, подписал коробку-копилку и стал старательно обрабатывать друзей и бабушку — уговаривал всех подарить ему деньги на День рождения. Мы тоже согласились выделить половину суммы, если вторая у него будет. И самое удивительное — деньги нашлись. Именно пять тысяч рублей подарил ему хороший друг, именно в этот раз, хотя до этого такого никогда не было. Так получилось, что как раз эту сумму ему было некуда девать (случай, когда у мальчика все было) — и он подарил её своему лучшему другу. То есть Мишке. Для сравнения — в это время обычно стандартной суммой дарения была одна тысяча рублей. А в этот раз сильное желание Миши плюс четко сформулированная цель привели к тому, что у его друга появились и лишние деньги, и главное — желание подарить их.

Ну, кто еще не верит в материализацию желаний?

Опыт родителя.

Афанасий, 43 года, трое сыновей.

В бытность моей работы на заправке у нас работал шустрый маленького роста заправщик — Афанасий. Так вот. У него было три сына, все как я понимаю, школьники, по крайней мере, двое старших. Так вот, они никогда не просили у него денег на какие-то свои молодежные штучки. Все, что им нужно было, будь то модные кроссовки, новые велики или какие-то игры на компьютер, они покупали сами.
Где находили деньги?
Продавали старые вещи через сайты типа Авито. Сами фотографировали, выкладывали, ездили на показы и продавали. Отец даже не тревожился их заморочками.

РЕЗЮМЕ

1. Цель должна быть у каждого накопления. Помимо сладостей, развлечений и подарков, должна быть настоящая финансовая цель. Крутая, достаточно ёмкая по финансам, но достижимая, на которую нужно копить не один месяц. Например, планшет, телефон, велосипед. Если ребенок поменьше и пока, на его счастье, не увлечен гаджетами, какая-то хорошая игрушка — железная дорога, дом для куклы, большой конструктор Лего или машина с пультом управления. Да, все это может быть куплено как подарок на день рождения ребенка, но, во-первых, кто-то не может покупать такие дорогие подарки, а во-вторых, дата одна, а желаний много. И вот на одно из таких желаний и предложите ребенку накопить самостоятельно.

2. Крупные цели можно брать вскладчину. Договориться, что ребенок накапливает хотя бы половину (обычно пропорция пятьдесят на пятьдесят), но можете зафиксировать и другую. Когда ребенок собирает свою часть — добавляете свою и покупаете. Получается выгодно всем. Ребенок ценит вещь, которая досталась ему не сразу, а через ожидание, а вы не выкладываете всю сумму. И вам хорошо, и ребенок горд своим взносом в покупку.

3. Ребенок должен знать и понимать, что он — главный идеолог и наполнитель своей копилки. Поощряйте и помогайте на первых порах, надо, чтобы процесс откладывания вошел в привычку. После этого ему и самому будет интересно скопить определенную сумму. Каждое пополнение суммы можно записывать, а можно периодически проверять итог накопления, делая инвентаризацию копилочки.

4. Копилку желательно оформить так, чтобы было напоминание о цели — рисунок или надпись. Можно, как советуют, завести даже «альбом желаний», туда вклеивают картинки того, что хочется приобрести на данном этапе жизни. Это может быть счастливая семья, новый дом, собака (если говорить о мечте ребенка), много друзей, брат или сестра, велосипед. Чем чаще просматривается такой альбом — тем больше шансов, что желания начнут сбываться. Вместо альбома картинки можно приклеить на лист формата А1 (ватман) и повесить на видное место. Чем чаще думать о своем желании, а еще лучше — представлять, что оно уже сбылось — тем больше вероятность его реального осуществления.

Опыт ребенка.

Илья Раскатов, 17 лет

Я в 10 лет понял, что хочу владеть Bugatti, самой быстрой машиной в мире на тот момент. Я решил, что стану человеком, который будет владеть машиной и помогать людям. Моя жизнь никак не изменилась после этого решения, я жил как жил, только теперь знал, чего хочу. В 13 лет стал подрабатывать уборщиком в детском центре, зарабатывал 10 000 рублей. Смог купить себе планшет и всякие разные свои «хочучки». Но этого было мало. От родителей узнал, что можно быть бизнесменом и работать на себя. Я подумал, что ,возможно, это тот путь, пройдя который можно получить желаемое. У меня появилась цель — свое дело. Мое первое дело я начал в 14 лет. Я начал со сборки компьютера, продал его. И решил заняться газонами. Год вынашивал эту идею, считал, боролся с собой. Продал велик, лего и планшет, копил деньги на рекламу. Помню страхи своей мамы: «Ты только заказы с Рублевки и Новой Риги не бери…» Мой первый заказчик был как раз с Новой Риги, рядом с деревней Чесноково. Я купил мотокультиватор, триммер, секатор, в общем, все, что нужно. Нужно было сделать газон на четырех сотках за коттеджем. Заказчик подписал со мной договор (спасибо, родители помогли составить). Оказалось, что нужно не только скосить весь бурьян выше меня ростом (я 182 см), перекопать и посеять семена, но и перекидать четыре тонны земли, продумать, проложить систему полива, положить геоматы, и укрыть для проращивания семена. Когда у меня «горели» сроки, я оставался прям на объекте несколько раз ночевать. Мама уже не переживала: там очень закрытый поселок, с тремя КПП. Я заработал за неделю денег больше, чем мама и отчим вместе в месяц. Я был вдохновлен мыслью, что на своем деле можно зарабатывать. И мне это нравилось. Этот заказ я закончил в день своего пятнадцатилетия. За следующий год я перепробовал разные ниши: строительство бань, фундаменты. Хотел наладить производство газобетона. Есть уже в аренду готовые производства, бери, делай и отправляй. Решил не останавливаться, а поискать инвестора. Возраст. Мне прямо говорили: «Ты кто такой по жизни?» Пока проект завода лежит в папке, ждет своего часа.

Полина Раскатова, мама Ильи.

Я спросила пару лет назад: «Илья, откуда у тебя такой предпринимательский ум?» Он мне ответил, чтобы я спасибо сказала педагогам в Монтессори школе: «У них что ни спроси, один ответ))) А как ты сам думаешь? Пойди опрос сделай, посмотрел в энциклопедиях?» Зарабатывать он сам захотел. Ему нравится радовать людей. На 8-е марта мне автомагнитолу подарил в 13 лет, тронул очень вниманием. Про самостоятельные заработки — отдельная песня)). Мы с мужем старались, развивались, нам было интересно пробовать новые стратегии, он в этой среде рос. В общем, когда сами увлеченно что-то делаем, ребенок не может не увлечься, а так он, конечно, спец в своем направлении.

История 8: Детский бюджет

Составлять сбалансированный бюджет —

всё равно что защищать свою добродетель:

нужно научиться говорить «нет».

Рональд Рейган.

— Мама, а что это вы с папой записываете?

Это меня спросил старший сын, который пришел из школы, когда мы разбирали с мужем чеки, принесенные из магазина. Муж смотрел СМС по телефону (о списаниях сумм с карты), мы сопоставляли. Вписывали, дополняли, и за этим увлекательным занятием нас застал сын.

Я решила не делать большого секрета.

— Я записываю в таблицу бюджета то, что мы сегодня с папой потратили.

— А зачем? — удивился сын. До этого мы не привлекали его к теме ведения домашнего бюджета.

— Ну, смотри, сегодня я записала сколько мы потратили, завтра ещё запишу, если пойду в магазин, послезавтра, а потом в конце месяца мы будем знать, сколько денег потратили на продукты, на транспорт, на ваши с Федей занятия. Я с гордостью перешла на предыдущую страницу и показала итог за прошлый месяц. Видишь, в прошлом месяце мы потратили на продукты почти двенадцать тысяч рублей. А в этом еще половины месяца не прошло, а уже десять тысяч рублей истрачено. Ого, а почему так? Я только сейчас обратила внимание.

— Ну да, почему? Сын, обладавший хорошими математическими способностями, был явно заинтересован, почему же в том месяце было двенадцать, а в этом за неполных полмесяца уже десять.

И мы стали смотреть на цифры в таблице, многозначительно переглядываясь и вспоминая, что же случилось.

— А вот это что такое? Мама, ты не ошиблась? — сын подметил некую странность. В одном из дней стояла цифра расхода почти две тысячи рублей. Что это? Я сама была удивлена.

— Ой, я, наверное, лишний «0» написала.

— Да нет, все правильно, — пришел на выручку папа. Мы же мёд в этом месяце купили сразу три литра, помнишь?

Конечно, я вспомнила. Приближался сезон простуд, и было решено приобрести стратегический запас сладкого лекарства.

— Ну тогда все встает на свои места, — сказала я и выдохнула с облегчением. Ошибки не было.

Но еще напрягала сумма в три тысячи рублей, потраченная в один день в начале месяца. Но тут уже Миша вспомнил, что мы вместе с ним ходили в магазин и покупали продукты на празднование его дня рождения.

Благодаря этим недоразумениям у меня появилась хорошая привычка — подписывать некоторые расходы, потому что некоторое время спустя плохо вспоминалось, куда была потрачена та или иная сумма. А так комментарий к клеточке прекрасно напоминал суть растраты. И второе — я вынесла все праздники и расходы по ним, будь то продукты или подарки, в отдельную графу.

В этот раз справедливость была восстановлена. Мы не потратили больше, мы, наоборот, сделали запас и даже не забыли записать это, то есть мы были молодцы.

— Мама, а если мне тоже записывать, на что я трачу свои деньги, это будет полезно? — спросил сын.

— Да, конечно, это было бы здорово — фиксировать расходы, ты бы всегда видел, куда и сколько денег потратил, смог бы анализировать, целесообразны ли были эти расходы.

Я обрадовалась, что старший сын проявил интерес к этому, как мне казалось, довольно скучному занятию.

— А, давай попробую. Миша попросил помочь составить ему такую же таблицу, какая была у нас, и я с ходу сделала ему такой же файл в EXEL-е — таблицу доходов и расходов. Сыну оставалось только подставить свои цифры. Учитывая начальную сумму, таблица считала, сколько денег должно было остаться в конце. Сумма в идеале должна была реально совпадать с остатками наличности.

Фанфар и салюта не было, но я была очень довольна, и уже рисовала в голове, как в конце месяца сын гордо покажет мне:

«Смотри, мама, вот эту сумму ты выдала мне на месяц — это доход. А эту сумму я потратил — это расход. Всего X рублей, в том числе на канцелярию…, на мороженое…, на подарок папе (маме, брату) — еще столько-то рублей. А сейчас у меня осталось столько-то. И эти столько-то копейка в копейку лежат в моем кошельке и копилке»

Все было бы замечательно, и, может, так бы и сложилось, но я не учла одного — компьютером пользовались в основном мы с мужем, и Миша редко подходил к нему. Так что все записи свелись на нет. Пару раз я, записывая что-то в своей таблице, спрашивала Мишу, покупал он что-то для себя или нет. Он мялся, вспоминал что-то. Я вносила цифры в его таблицу, но чувствовала, что он что-то не договаривает. Позже поняла, что не обо всех своих расходах сын захочет рассказать мне, и стала думать, как отделить его информацию от нашей. Ведь компьютер был всегда у нас под рукой, и мы могли залезть в совершенно секретную информацию его, сына, трат. Если честно, мне это совсем было не интересно, но боюсь, сын думал по-другому.

Выход был найден простой и гениальный. Сама или где подглядела, но я пошла и купила обычный блокнотик за 20 рублей, расчертила его, написала все так же — приход, расход, итого и на начало. И так на каждой странице. Получилось просто, понятно и удобно — блокнот всегда был под рукой и даже не надо было включать компьютер!

Я торжественно вручила сыну блокнот и теперь лишь изредка встречалась с ним (блокнотом). Там появлялись какие –то записи. Но я не смотрела. И даже не пыталась контролировать или проверять правильность подсчета, сверять остатки. Мне было достаточно того, что у ребенка появилась простая схема учета личных финансов, и он может пользоваться ею в разных вариациях в течение жизни. Я думаю, он сделает это, если захочет.

Комментарий автора.

Кстати, Уорен Баффет, известный американский миллионер и инвестор, тоже вел в своем детстве такой блокнот. Туда он записывал все свои расходы и доходы, полученные от продажи газет и кока-колы. В шесть лет он начал свой первый «бизнес», а в одиннадцать купил свои первые акции.

Рисунок Детский блокно-бюджет

Да, кстати, блокнот появился не у только у Миши. Младшенькому, который уже пошел в первый класс и знал цифры и буквы, я тоже подарила аналогичный блокнотик. Записала вместе с ним сумму на начало, показала как вписывать приход и расход, считать итого. И постаралась забыть о контроле.

В отличие от блокнота Миши, блокнот Фёдора на столе не лежал. Чаще — в его тумбочке. Периодически пропадал. Потом находился. Что-то Федя там иногда записывал. Я старалась не проверять, оставила все на доверии. Если сын дозреет до учета своих финансов, думала я, — будет вести записи, если нет — ну, значит, позже. Схема ведения учета простая, и, даже если Федя потеряет начатый мною блокнот, всегда сможет купить сам и повторить. Было бы желание.

Комментарий автора.

Позже, когда у меня появилась информация о мобильных приложениях, помогающих контролировать расходы и денежные потоки, я поделилась этим с детьми. Миша, не большой любитель телефона, остался верен своему блокноту, Федя же, как истинный гаджетоман, сразу скачал и установил какую-то из предложенных мною программ. Пользовался или нет- это уже другой вопрос.

РЕЗЮМЕ

1. Ребенку тоже может быть интересно и крайне полезно вести свой личный бюджет. Делать это можно с возраста, когда ребенок узнает буквы и научится складывать числа. Крайне полезная штука, но сразу предупреждаю — не все дети будут вести свой бюджет. Как бы вам не хотелось. Нужно приложить максимум усилий (вопрос, нужно ли?), чтобы приучить необязательного ребенка к этому.

2. У детей неусидчивых или просто ленивых блокнот может не прижиться. С этим надо смириться. Насильно приучить к финансовой грамотности не получится. Здесь нужно будет применить индивидуальный подход и найти то, что ребенку станет по-настоящему интересным. Возможно, какой-то интерактив с доской и маркером, может, какое-то соревнование с братом или сестрой или даже с родителями. Кто-то, я знаю, использует балльную систему и систему поощрений. Найдите свой метод.

3. Хорошо, если у ребенка при ведении личного бюджета будет перед глазами будет ваш пример или пример старшего брата (сестры). Вы можете помочь ему понять смысл и необходимость бюджета, просто доверив вести какую-либо статью расходов в общесемейном бюджете. Пусть он вносит суммы из чеков в таблицу, а потом уже, может, начнет вести и свой бюджет.

История 9: Как наш мальчик стал кредитором

Одолжи деньги врагу — и ты приобретешь друга;

одолжи деньги другу — и ты потеряешь его.

Бенжамин Франклин

— Алло! Это центр занятости?

— Да.

— Можно у вас занять?!

Неизвестный автор

Как-то Миша подошел ко мне после школы с вопросом.

— Мама, а у меня Лёня тысячу рублей попросил одолжить. Сказал, как только мама получит, он у неё возьмет и сразу мне отдаст. Я ему дал. Правильно я сделал?

Я напряглась. Лёня был другом Миши с первого класса, из вполне приличной и достаточно обеспеченной семьи. Тем более, у него тоже была бабушка и дедушка, которые ни в чем любимому внуку не отказывали и баловали, как могли. И мне было не понятно, зачем ему понадобились деньги.

— Ну, это твои деньги, ты сам распоряжаешься ими, сам хочешь даешь, хочешь не даешь, — сказала я. Только будь готов к тому, что долг тебе не отдадут.

— Как это?

— Да просто. Не вернет тебе Лёня деньги — и все.

— Нет, Леонид точно вернет. Он же мой друг, он меня не обманет. Ему только зарплату маме дадут — и он сразу вернет, — сын говорил очень убежденно.

— А представь себе такую ситуацию, что его маме задержали зарплату или Лёня твой совсем забыл о том, что ты ему давал, ну или еще что-нибудь случится. Или пойдет, например, по дороге и потеряет деньги. Готов ты к этому? — я попыталась разбавить уверенность сына шаткими реалиями из жизни.

— Готов к чему? Что Лёня не вернёт мне деньги? Нет, конечно! Я их копил почти полгода, а ты тут шутишь — Миша даже возмутился.