Бесплатный фрагмент - Финансовая свобода
Глава 1. Введение
Большинство людей думают, что финансовые проблемы — это про деньги.
На самом деле эти проблемы почти никогда не про деньги.
Они про страх.
Про хаос.
Про решения, принятые без понимания последствий.
Про жизнь, в которой ты много работаешь, но всё равно не чувствуешь опоры под ногами.
Я видел это сотни раз.
Предприниматели с хорошими оборотами, которые не могут спокойно спать.
Семьи, где доход есть, но денег на жизнь постоянно не хватает.
Верующие люди, искренне любящие Бога, но живущие в постоянном финансовом напряжении.
И людей, которые внешне выглядят успешными, а внутри боятся очередного месяца.
Если вы узнали себя хотя бы в одном из этих описаний — эта книга для вас.
Я не пишу эту книгу как теоретик.
Я пишу её как человек, который проходил финансовые кризисы, поднимал бизнесы, управлял потоками денег, вел семью, церковь и команды людей — и при этом видел, как Божьи принципы работают в реальной жизни, а не только на страницах Библии.
Я прошел через разные времена, когда вокруг рушились предприятия, обесценивались деньги, исчезали сбережения, а люди теряли всё.
И были времена, когда, вопреки логике, приходило обеспечение, стабильность и рост.
Со временем я понял простую, но пугающую истину:
Финансовая свобода — это не сумма денег.
Это система мышления, ценностей и управления, основанная на вечных принципах.
Эта книга — не про быстрые схемы, не про «секреты богатства» и не про мотивацию на один вечер.
Она — про архитектуру жизни, в которой финансы занимают своё правильное место.
Представьте дом.
Если у него кривой фундамент, можно сколько угодно украшать стены — он всё равно рано или поздно даст трещину.
То же самое происходит с финансами, когда они строятся без правильного основания.
В этой книге я покажу фундамент.
• почему деньги «утекают», даже когда доход растёт
• как навести порядок без увеличения дохода
• почему долги — это не только финансовая, но и духовная проблема
• как нематериальные ресурсы, данные Богом, превращать в реальные деньги
• почему Божьи принципы работают даже тогда, когда человек ещё не осознаёт их духовной природы
Важно:
я не предлагаю вам стать религиозным,
я предлагаю вам стать свободным.
А свобода, как я убедился за десятилетия жизни, почти всегда начинается с порядка — в мыслях, в ценностях и в управлении тем, что уже есть.
В этой первой главе я немного расскажу о своём пути, чтобы вы решили для себя насколько мои выводы соответствуют вашим желаниям и убедились: всё, о чём я буду говорить дальше, проверено жизнью, кризисами, ответственностью за людей и реальными финансовыми решениями.
А дальше мы перейдём к практике.
К простой, иногда неудобной, но удивительно освобождающей практике.
Если вы готовы не просто читать, а начать менять реальность своей жизни, — давайте идти дальше.
Немного обо мне для знакомства.
Со студенческой скамьи в начале 90-х я начал заниматься бизнесом, два бизнеса стали одними из ключевых на рынке производства жалюзи и рольставень, и на рынке элитных тканей для штор в России.
Клиентами моего производства были Сбербанк, Мосэнерго, Внуково, Су-155, Шереметьево, множество больниц, банков, крупных и небольших компаний. В текстильном бизнесе мне удалось организовать поставки тысячам салонов и дизайнеров по всей России, Белоруссии и Украине.
Одним из самых удивительных для меня самого фактов является то, что я никогда не брал деньги в долг, не привлекал кредитов и не имел недостатка. Более 30 лет каждый месяц я имел прибыль, и, несмотря на множество кризисов, нападений и потрясений, которые со мной произошли, у меня были средства, чтобы вовремя оплатить зарплату моим сотрудникам, и моей семье всегда хватало средств на все необходимое и желанное.
Мой успех напрямую связан с тем, что в 95 году мне пришла вера в Христа. В результате развития взаимоотношений с Богом постепенно происходила синхронизация управления бизнесом и финансами с практикой веры. Мудрость царя Соломона привела его к высочайшим финансовым достижениям, и написано об этом в Библии для каждого верующего, чтобы мы искали мудрости от Бога к земным делам.
Все, что я написал в этой книге — это мудрость, которую я обрел постепенно, практикуя каждую из этих истин. Я нашел их весьма полезными каждому человеку, и когда начал тренировать людей в поиске и практике этой мудрости, то увидел, что результаты приходят весьма вдохновляющие.
Задача этой книги — показать архитектурный проект того, что задумал для нас Бог в области финансов и профессионального развития.
Это было вступление, теперь начнем!
Глава 2.
Управление личным и семейным бюджетом
В этой главе мы погрузимся в управление личным и семейным бюджетом — краеугольный камень финансовой свободы. Эта тема носит разные названия: учет, личный бюджет, семейный бюджет. Она — фундамент финансовой грамотности, так как дает реальную картину финансовых потоков и позволяет взять их под контроль. Задайтесь вопросом: как понимание того, куда уходят деньги, может изменить жизнь, открыв путь к изобилию, о котором говорит Святое Писание?
⠀
Учет как основа финансовой свободы
Мой путь к финансовой свободе начался с осознания, что учет — это не просто цифры, а дисциплина, которая открывает глаза на реальность и ведет к Божьему изобилию.
В Евангелии от Матфея Иисус приводит притчу: «Если слепой ведет слепого, то оба упадут в яму» (Матфея 15:14). В финансовом контексте я вижу в этом образ отца или матери, ведущих семью к благополучию. Это их обязанность, но без финансовой грамотности, без учета, они подобны слепым, ведущим близких в долговую яму.
Я видел семьи, где отсутствие учета приводило к нужде, конфликтам и отчаянию — это глубоко ранило меня. Простое ведение бюджета могло бы защитить их. Эта истина стала моим ориентиром, показав, что учет — не только практический инструмент, но и духовная дисциплина.
В связи с этим я хочу подчеркнуть, почему учет так важен. За тридцать лет в бизнесе я пережил кризисы, включая дефолт 1998 года, когда доллар взлетел с 5–7 до 25 рублей, а многие предприятия рухнули. Тогда я начал вести строгий учет, и это стало откровением: записывая каждый доход и расход, я увидел, где теряются деньги, и как их направить на нужное.
Например, я заметил, что значительную часть бюджета можно сократить. Самое первое что я сделал — это отказался от сотовой связи, которая в 1998 году была просто не нужна, и забирала сотни долларов ежемесячно.
Переосмыслив траты, я смог сократить их, сохранив качество жизни. Этот урок был не только финансовым, но и духовным: Притчи 27:23 призывают: «Хорошо наблюдай за скотом твоим, заботься о стадах твоих». Учет стал моим способом заботы о ресурсах, доверенных Богом.
Я искренне верю, что перемены возможны только через практику, а не просто информацию. Если вы среди тех 1–2% людей, способных самостоятельно применять знания, это замечательно. Прочитайте ниже инструкцию и внедрите учет своих финансов. Но большинство людей нуждается в том, кто будет помогать практиковать и достигать результатов.
Мое призвание — быть тренером, подобно тому, как спортивный тренер помогает спортсменам достичь вершин. Я видел, как люди, работавшие со мной в тренинге, достигали финансовых результатов: они пробовали, ошибались, обсуждали, корректировали и меняли жизнь, и я буду рад помочь вам.
В своих аудио подкастах я делюсь всеми знаниями абсолютно бесплатно, потому что мне важен результат, который люди получают, применяя их. Поверьте, последовательная практика финансового учета по-настоящему меняет финансовую реальность.
Итак, финансовый учет — это не просто подсчет, а изменение поведения. Финансовая грамотность — это не умение считать (это может даже ребенок), а осознанное управление: как тратить, во что вкладывать, от чего отказываться.
Я видел весьма образованных людей, игнорирующих учет, живущих в иллюзии контроля, что приводило их к долгам и конфликтам. Учет же, напротив, приносит избыток, и ищет прибыли, и это настоящая Божья воля для вас.
Главная цель и смысл ведения учета финансов — это прибыль в вашем месячном бюджете, которая сделает вас свободными и даст приобрести все необходимое. В Евангелии от Матфея 6:33 сказано: «Ищите же прежде Царства Божия и правды Его, и это все приложится вам». Под словом «все» Иисус имеет в виду материальный достаток и показывает, что путь к нему лежит через мудрость от Бога и Его Царства. Эта истина вдохновила меня видеть в учете не обузу, а путь к свободе.
В продолжение этой мысли я хочу предложить практические способы ведения учета, которые я применял сам.
Первый способ — блокнот и карандаш. Как творческий человек, я люблю бумагу: записывая траты, я осознаю их значимость. В этом случае я просто записывал каждую трату: сумму и на что она пошла, и потом разносил их по категориям. Несколько неудобно, зато просто и доступно всем.
Второй способ — таблицы Excel или Google Sheets, в которых можно задать изначально категории расходов и доходов, что гораздо удобнее как для личного учета, так и для систематизации бизнес-доходов и расходов. Это позволяет видеть общую картину и заняться финансовым планированием.
Третий способ — приложения в смартфоне, такие как CoinKeeper, которые дают анализ в реальном времени.
Выберите удобный вам способ и начните вести записи, начиная с первой же совершенной с этого момента траты. Потом подведете анализ с первого по последнее число месяца.
Далее, важный шаг — определить категории своих расходов. Нужно вести учет, собирая расходы в общие категории, такие как: продукты, аренда жилья, общественный транспорт, лекарства, одежда и другие. Это помогает видеть, особенно при подсчете каждой категории в конце месяца, куда уходят деньги.
Некоторые траты ежедневные (продукты), другие еженедельные (бензин) или ежегодные (страховка). Ежемесячный анализ финансов показывает, где у вас перерасход. Учет меняет поведение, если вы начнете об этом молиться. Здесь по-настоящему нужна духовная поддержка от Бога. Я молился так: «Господи, помоги мне в управлении финансами поступать разумно», и Бог помогал, как сказано в Исаии 40:4: «…кривизны выпрямятся…». Можете ли представить, как молитва и учет вместе ведут к гармонии и прибыли в вашем месячном бюджете?
⠀
Семейный бюджет
Финансовый учет обретает смысл именно в месячном цикле. Данные за один месяц — это первый четкий снимок вашей финансовой жизни, без которого вы буквально действуете вслепую. Только имея эту картину, можно осмысленно планировать следующий месяц.
Даже с небольшим доходом первый же составленный месячный бюджет покажет вам, что «дьявол кроется в деталях». А когда месяцы сложатся в год, откроется полная процессуальная картина, необходимая для оценки результатов и реального планирования.
Систематическое ведение бюджета выявляет важные закономерности: точки перерасхода и возможности для инвестиций. Однако здесь есть и ловушка. На своих занятиях я не раз видел, как люди, скрупулезно считающие деньги годами, впадали в уныние. Они видели проблемы, но не обращались к Богу, считали деньги, но вместо поиска решений лишь бичевали себя, усугубляя свое состояние.
Божья сила, как сказано в Исаии 40:31, обновляет силы надеющихся на Него. Обращение к Богу может превратить финансовые трудности в возможности: «надеющиеся на Господа обновятся в силе: поднимут крылья, как орлы, потекут — и не устанут, пойдут — и не утомятся.» (Ис 40:31)
Вместе с тем семейный бюджет требует обсуждения с близкими. Если бюджет общий, как в моей семье из двенадцати человек, то разговоры о деньгах — необходимость, даже если они новы для вас.
Я помню, как мы с женой впервые обсудили бюджет: у нас были разные взгляды на траты, и этот разговор вызывал в наших отношениях напряжение. Эти разговоры приводили нас даже к конфликтам, но мы молились, и молитва помогла нам найти единство, и мы совместно разработали общий план.
Разговоры о финансах — это не просто обсуждение денег, это о гармонии, единстве целей. Финансы измеряют состояние души, показывают, кто мы и как живем. Если супруги не говорят о деньгах, вероятно, они не умеют говорить о серьезных вопросах. Открытые беседы о бюджете укрепляют семью, потому что помогают построить доверительные связи.
Итак, подводя итог, учет — это не только цифры, а изменение финансового поведения с Божьей помощью. Если у вас очевидные финансовые затруднения, то первое, в чем вы нуждаетесь — это ведение учета. В момент кризиса 1998 года я начал параллельно вести учет семейного бюджета, и управленческий учет в бизнесе позволил мне успешно пройти три года кризиса, когда на моих глазах разорились 95% предприятий, подобных моему.
Начните вести учет и продолжайте как минимум год, из месяца в месяц анализируя его и советуясь со специалистами. Если вам нужна помощь в том, чтобы соединить веру и финансовую жизнь — приходите на мой онлайн тренинг «Финансовая свобода».
Мой тренинговый курс нацелен на финансовый результат: за месяц вы начнете вести бюджет, анализировать, менять поведение и проверять результаты. Бог помогает сверхъестественно — я видел чудеса, когда люди из долгов выходили в плюс прямо во время тренинга. Соединение учета и взаимодействия с Богом ведут к свободе. Уважаемый читатель, пусть эта глава вдохновит вас начать вести бюджет с верой, и Бог даст силы для изменений, наполняя вашу жизнь миром и изобилием.
Так как моей основной целью является именно приобретение вами практического опыта в управлении финансов, после каждой главы я буду задавать несколько вопросов для того, чтобы вы убедились, что действительно поняли материал, или же вернулись его закрепить в памяти.
ВОПРОСЫ ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА
ГЛАВА 1. Финансовая свобода начинается не с денег
Цель главы
Осознать истинные причины финансового напряжения и сформировать правильную точку старта.
Упражнение 1. Узнаёте ли вы себя?
Отметьте, какие утверждения вам знакомы:
☐ Доход есть, но спокойствия нет
☐ Финансы вызывают напряжение
☐ Я стараюсь не смотреть на цифры
☐ Деньги будто «утекают»
☐ Есть ощущение, что всё держится на усилии
Какие пункты откликнулись сильнее всего?
Напишите 2–3 предложения:
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Упражнение 2. Не про деньги
В тексте главы сказано, что финансовые проблемы чаще всего связаны не с деньгами.
Ответьте честно:
1. Какие страхи есть у вас в финансовой сфере?
2. Где в финансах больше хаоса, чем системы?
3. Какие решения вы откладываете уже давно?
Упражнение 3. Фундамент
Автор сравнивает финансы с домом и фундаментом.
Ответьте:
• На чём сейчас основаны ваши финансовые решения?
(привычки, эмоции, давление, обстоятельства, осознанный выбор)
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
• Что в этом фундаменте требует пересмотра?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Упражнение 4. Мой запрос
Закончите фразу:
Я хочу финансовой свободы, потому что…
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Это ваш личный мотив, к которому вы будете возвращаться.
⠀
ГЛАВА 2. Управление личным и семейным бюджетом
Цель главы
Перейти от размышлений к конкретным действиям и заложить основу финансового порядка.
Упражнение 5. Отношение к учёту
Ответьте честно, без «правильных» ответов:
1. Вёл (ла) ли я когда-либо регулярный финансовый учёт?
☐ Да ☐ Нет
2. Если нет — почему?
☐ Неудобно
☐ Страшно
☐ Кажется бессмысленным
☐ Не хватало дисциплины
☐ Другое: ___________________
Упражнение 6. Мой стартовый выбор
Выберите один способ учёта, который вы готовы начать прямо сейчас:
☐ Блокнот и ручка
☐ Таблица (Excel / Google Sheets)
☐ Приложение в смарфоне
Почему именно этот способ?
__________________________________________________________________
Важно: лучше простой и регулярный учёт, чем идеальный и несделанный.
Упражнение 7. Категории расходов
Запишите основные категории расходов вашей жизни:
1. _______________________________________________________________
2. _______________________________________________________________
3. _______________________________________________________________
4. _______________________________________________________________
5. _______________________________________________________________
6. _______________________________________________________________
7. _______________________________________________________________
Какие категории вызывают наибольшее удивление или напряжение?
Упражнение 8. Месяц как единица истины
Ответьте письменно:
• Что я ожидаю увидеть, когда сведу бюджет за месяц?
• Чего я боюсь увидеть?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Упражнение 9. Семейный разговор (если применимо)
Если у вас есть семья или общий бюджет:
1. Обсуждаем ли мы деньги открыто?
☐ Да ☐ Нет
2. Что мешает говорить спокойно?
3. Какой первый шаг к честному разговору я готов (а) сделать?
__________________________________________________________________
Упражнение 10. Решение
Закончите фразы:
С этого месяца я начинаю вести учёт, потому что…
__________________________________________________________________
Моя цель учёта — не контроль, а…
__________________________________________________________________
Глава 3.
Свобода от кредитов и долгов
В этой главе мы разберем тему кредитов и долгов, коварных ловушек, которые могут увести от финансовой свободы, обещанной в Божьем Слове. За тридцать лет управления бизнесом, семьей из двенадцати человек и церковным служением я убедился, что жизнь без долгов не только возможна, но и наполняет сердце покоем и уверенностью в будущем.
Моя история — это свидетельство того, как отказ от кредитов стал ключом к независимости, и я хочу поделиться ею, чтобы вдохновить вас на размышления: как Божьи принципы могут освободить от финансового рабства? Эта глава — шаг к пониманию, как вечные ценности помогают жить по средствам, позволяя финансам служить вам, а не наоборот.
⠀
Долги как форма рабства.
Мой путь к финансовой свободе начался с осознания, что долги — это не просто финансовые обязательства, а цепи, лишающие свободы.
Я никогда не брал кредитов и не занимал деньги, кроме одного случая в 18 лет, который навсегда изменил мой взгляд. В студенческие годы я мечтал о рок-группе и переехал из родной Сибири в Москву, полный энтузиазма. Я представлял себя на сцене, играющим мощные аккорды, вдохновляющим толпу. Но для этого нужна была электрогитара — красивая красная модель, стоившая тогда 500 рублей. Моя стипендия была всего 40 рублей, родители присылали еще 40, и на 80 рублей в месяц я жил в общежитии, питаясь скромно, но с большими мечтами.
Гитара казалась недостижимой, и я, словно одержимый, ходил по общежитию, прося в долг. Все в общежитии смотрели на меня как на безумца, и никто не хотел давать.
Наконец, одна девушка, с доброй улыбкой, сказала: «У меня есть деньги, я тебе займу». Я был ошеломлен: она дала 500 рублей, и я купил гитару. Так началась моя музыкальная история — мы с группой репетировали часами, мечтая о выступлениях.
Однако тот долг оставил след: я чувствовал себя обязанным, и это было бременем. Чтобы вернуть деньги, я позвонил отцу, который выслал 500 рублей, отложенные на мою свадьбу.
Так я вернул долг, но пришлось жениться на той девушке. Конечно, не из-за долга, а по любви — мы четвертый десяток вместе, но ее поступок тронул меня до глубины души: ее бескорыстная готовность помочь без ожидания возврата денег была для меня потрясением. После этого я уже не брал денег в долг или в кредит. Если трудно отказаться от кредита, представьте, что придется жениться или выйти замуж в качестве расплаты (шутка).
Окончательное и осознанное решение никогда не пользоваться чужими деньгами пришло ко мне в 24 года, когда я стал верующим и начал читать Библию, где нашел слова, изменившие мою финансовую жизнь: «Всякий должник делается рабом заимодавца» (Притчи 22:7).
Эта истина пронзила меня. Свобода — одна из высших ценностей в моей жизни, и я понял, что долг — это форма рабства. Раб работает, но его доход идет господину, оставляя лишь минимум на выживание.
В древности завоеватели, такие как монголы или колонизаторы в Африке, захватывали народы, чтобы обогащаться за их счет. История африканского рабства, когда людей лишали свободы ради прибыли, показывает, как рабство разрушает личность и жизнь, приносит тяжелые психологические последствия.
Сегодня банки и кредиторы играют похожую роль: проценты по кредитам забирают плоды труда, оставляя заемщика в зависимости. Я видел, как друзья брали кредиты на машины, квартиры или технику, но теряли свободу — их доходы уходили на проценты, а стресс нарастал.
В Римлянах 13:8 сказано: «Не оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви». Эта истина стала моим принципом: жить по средствам, доверяя Божьему обеспечению. Можно ли представить, как отказ от долгов вернул бы свободу многим семьям?
Кредитная экономика стала нормой для стран, компаний и людей, но она противоречит Божьему замыслу. Земля полна Его благословений, и разумный труд приносит прибыль, из которой можно и нужно расти. За тридцать лет я создал пятнадцать направлений бизнеса, два из которых стали лидерами в России, без единого кредита.
Например, в текстильном бизнесе у меня было более сорока поставщиков из семи стран, мои компании обслуживали 1860 клиентов, и развивался из прибыли, а не из заемных средств. Это требовало терпения: я начинал с малого, накапливал ресурсы, а затем масштабировал.
В семье из двенадцати человек я также живу без долгов, тщательно планируя бюджет. Когда мы хотели что-то приобрести, ставили финансовые цели, то мы с женой копили, и каждая покупка приносила радость, потому что была нашей свободой. Это избавило нас от давления, конфликтов и депрессии, которые приходят с долгами.
Покупка в долг, будь то телефон или машина, не приносит удовлетворения — вещь не твоя, пока цена за нее не выплачена полностью. Размышляя об этом, задайтесь вопросом: как изменилась бы ваша жизнь, если бы Вы доверялись Божьему плану вместо кредитов, научились аккумулировать финансы?
⠀
Пять принципов избежания долгов или что нельзя делать
В продолжение этой мысли я хочу предложить пять категорических «нельзя», которые помогли мне остаться свободным от долгов. Эти правила — результат моего опыта, молитвенных размышлений и наблюдений за тем, как долги разрушают жизнь. Я надеюсь, они вдохновят вас пересмотреть отношение к финансам.
Первое — нельзя брать потребительские кредиты. Желание купить телефон, мебель или технику сразу понятно, но кредит — это иллюзия, добавляющая к расходам проценты и стресс. Я никогда не покупал в долг, и каждая покупка была праздником, потому что мы не были никому должны. Накопление учит терпению, как сказано: «…от терпения опытность, от опытности надежда» (Рим 5:4). Я молился о мудрости, и Бог помогал планировать, чтобы жить без долгов.
Второе — нельзя пользоваться кредитными картами. По данным статистики, 82% людей не погашают их вовремя, платя до 50% годовых. Банки заманивают льготными периодами и всевозможными «плюшками», но это ловушка. Поставьте себя на место банка — вы будете просто так раздавать свои деньги, даже если у вас их много? Конечно нет, только если это вам на 100% выгодно. Я всегда использовал дебетовые карты: зарплата поступала, и я тратил только то, что имел. Закройте кредитные карты и используйте дебетовые — это простой шаг к контролю над дополнительными расходами.
Третье — нельзя открывать бизнес на кредитные деньги. Бизнес — это риск: статистика показывает, что 70% стартапов разоряются в первый год. Я начинал с нуля, всегда стараясь работать деньгами клиентов, и так создал 15 направлений. Например, в текстильном бизнесе я сначала накопил на небольшой склад, и только потом начал постепенно расширять его, а не закупал в кредит сразу все, что хотелось продавать со своего склада. Если для бизнеса, который вы желаете, нужны вложения, начните с других направлений, которые не требуют кредитов и накопите на первоначальные вложения для желанного бизнеса — Бог даст мудрость для роста.
Четвертое — нельзя вкладывать кредитные деньги в незнакомые вам и тем более сомнительные проекты. Акции, облигации, криптовалюты — все это риск. Я видел, как знакомые брали кредиты, чтобы инвестировать в неизвестные им направления, но теряли все из-за падения рынка. Даже честные проекты не гарантируют прибыль. Некоторые попадают в ловушки мошенников, которые, словно артисты, заманивают обещаниями дохода. Я инвестировал только собственные средства, и только в развитие собственного бизнеса или в недвижимость, и то после тщательной проверки. Чтобы инвестировать в фондовые рынки нужно сначала изучить сферу и стать в ней как минимум специалистом, а на это уходит минимум год ежедневной практики, поэтому не обольщайтесь, что кто-то за вас это сделает.
Пятое — нельзя брать кредит для погашения другого кредита. Это умножает расходы, углубляя долговую яму. Если долги есть, составьте их список, сделайте их погашение приоритетом в вашем бюджете и молитесь о мудрости. Я видел, как Бог сверхъестественно помогает: прямо во время прохождения моего тренинга по финансам некоторым людям удавалось чудесным образом закрывать долги в несколько сотен тысяч рублей.
Божья сила, как сказано у пророка, действует сверхъестественно, в том числе в финансовой сфере: «Разве ты не знаешь? разве ты не слышал, что вечный Господь Бог, сотворивший концы земли, не утомляется и не изнемогает? разум Его неисследим. Он дает утомленному силу, и изнемогшему дарует крепость. Утомляются и юноши и ослабевают, и молодые люди падают, а надеющиеся на Господа обновятся в силе: поднимут крылья, как орлы, потекут — и не устанут, пойдут — и не утомятся. " (Ис 40:28—31)
Попробуйте представить, как молитва превращает финансовые трудности в возможности.
⠀
Примите решение жить в свободе от долгов и кредитов.
Итак, подводя итог, отказ от долгов — это путь к свободе, где Божья мудрость становится компасом. Я приглашаю вас присоединиться моему Телеграм каналу «Финансовая свобода» и чату для общения в нем, чтобы вдохновляться и расти.
Можно ли жить без долгов и кредитов? Конечно, да, и моя жизнь яркое подтверждение.
Можно ли освободиться от больших долгов? Скажу вам — это настоящая воля Божия, и Сам Господь будет помогать вам выйти из рабства в финансовую свободу. У меня немало учеников получили чудесное освобождение и есть удивительные свидетельства. Истории моих учеников вдохновляют: люди покупали квартиры, находили новые доходы, переживали чудеса — все благодаря Божьей верности.
Все начинается с вашей инициативы: сделайте шаг веры к вашей финансовой свободе и примите решение больше не брать в долг или в кредит, как однажды сделал я.
Уважаемый читатель, пусть эта глава вдохновит вас применить эти принципы с верой, и Бог даст мудрость для финансового роста, наполняя вашу жизнь покоем и безопасностью.
⠀
ВОПРОСЫ ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА
ГЛАВА 3. Свобода от кредитов и долгов
Как работать с этой главой
Эта глава — поворотная точка.
Она не столько про цифры, сколько про решение и свободу.
!Не торопитесь.
!Будьте честны с собой.
!Записывайте даже неприятные мысли — именно с них начинается выход.
Осознание: что долг делает с жизнью
Цель
Понять, какую цену вы реально платите за долги — не только деньгами.
Упражнение 1. Моя история с долгами
Ответьте письменно:
1. Есть ли у меня сейчас кредиты или долги?
☐ Да ☐ Нет
2. Если да, какие именно?
(кредиты, карты, займы, рассрочки, долги людям)
__________________________________________________________________
3. Когда и почему они появились?
__________________________________________________________________
Упражнение 2. Цена долга
В главе долг назван формой рабства.
Отметьте, что вы ощущаете из списка (можно несколько):
☐ напряжение
☐ страх будущего
☐ зависимость
☐ давление
☐ потерю свободы выбора
☐ постоянные мысли о деньгах
Как это влияет на вашу жизнь и решения?
__________________________________________________________________
Упражнение 3. Свобода как ценность
Закончите фразу:
Для меня финансовая свобода — это…
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Сравните это с текущей ситуацией.
Что мешает этой свободе прямо сейчас?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Пересмотр мышления о кредитах
Цель
Разрушить иллюзии, которые удерживают человека в долгах.
Упражнение 4. Иллюзия кредита
Ответьте честно:
1. Зачем обычно берут кредит?
☐ удобство
☐ желание «сразу»
☐ давление окружения
☐ страх упустить
☐ другое __________________________
2. Что кредит обещал вам?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
3. Что он дал на самом деле?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Упражнение 5. «Вещь в кредит»
В тексте сказано, что покупка в долг не приносит радости.
Ответьте:
• Есть ли вещь, за которую вы ещё платите?
• Чувствуете ли вы радость или давление?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Пять «нельзя» — личная проверка
Цель
Соотнести принципы главы со своей реальной практикой.
Отметьте, где это касается вас:
1. Потребительские кредиты
☐ было ⠀ ☐ есть ⠀ ☐ не беру
2. Кредитные карты
☐ есть ⠀ ☐ закрыл ⠀ ☐ планирую закрыть
3. Кредит для старта бизнеса
☐ брал ⠀ ☐ думал ⠀ ☐ не беру
4. Кредит для вложения в инвестиции
☐ пробовал ⠀ ☐ рассматривал ⠀ ☐ не делаю
5. Кредит для погашения кредита
☐ было ⠀ ☐ есть ⠀ ☐ нет
Какие пункты требуют решения?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
План выхода или защиты
Цель
Перевести размышления в конкретные шаги.
Упражнение 6. Если долги есть
Составьте список всех долгов:
Какой долг нужно закрывать в первую очередь и почему?
Упражнение 7. Если долгов нет
Ответьте:
• Какие решения помогают вам оставаться свободным?
• Где есть риск снова попасть в долг?
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Решение
Ключевой момент главы
Закончите фразу письменно:
Я принимаю решение жить без долгов и кредитов, потому что…
__________________________________________________________________
__________________________________________________________________
Упражнение 8. Первый шаг
Какой один конкретный шаг вы готовы сделать в ближайшие 7 дней?
☐ закрыть карту
☐ перестать брать в долг
☐ составить план погашения
☐ поговорить с близкими
☐ начать учёт
Мой шаг: ___________________________________________
Глава 4.
Правила управления расходами
В этой главе мы разберем правила управления расходами — краеугольный камень финансовой свободы. За последние тридцать лет я убедился, что именно отношение к расходам, открывает перспективы для финансового развития.
Некоторые начинают обучать управлению финансов с того, чтобы «пробить потолок дохода», а я начинаю с управления расходами. Почему? Я десятилетиями наблюдал, как развиваются предприниматели и бизнесы — это правда, что люди могут достаточно быстро вырасти финансово, но если у человека или бизнеса нет в управлении финансами Божьего порядка, правил и принципов, то любой кризис или испытание разрушает его до основания.
Если нет мудрости в управлении малым в расходной части, то при увеличении доходов растут и проблемы в области расходов. И как не было свободы финансовой при малых доходах, так ее нет и при больших доходах, а зачем тогда вся эта нагрузка нужна? «Верный в малом и во многом верен, а неверный в малом неверен и во многом.» (Лк 16:10)
Моя цель — поделиться опытом, чтобы вдохновить вас на размышления: как Божьи принципы могут превратить хаотичный поток трат в гармонию, подобную реке, текущей в Божьем замысле? Эта глава — шаг к тому, чтобы расходы стали инструментом роста, а не бременем, и я надеюсь, что мои наблюдения побудят вас задуматься о том, как вечные ценности формируют повседневные привычки.
⠀
Учет как основа мудрого управления.
Мой путь к финансовой свободе показал, что правила расходов — это не просто расчеты, а живые принципы, которые приносят контроль, радость и Божье благословение. Зачем вводить учет и собирать данные о доходах и расходах? Я убежден, что это необходимо для анализа, который дает трезвый взгляд на финансовое состояние. Полный сбор данных занимает месяц — календарный период, к которому привязаны зарплаты, итоги и операции.
Лично я начал вести учет финансов в бизнесе и семье, когда грянул кризис 1998 года. Тогда доллар взлетел с 5 до 25 рублей, анализ расходов помог сократить ненужные траты и сохранить бизнес.
Я помню, как в те дни сидел с блокнотом, записывая каждую копейку, и это открыло мне глаза: значительная часть бюджета уходила на то, без чего легко можно было обойтись. Сократив эти необязательные траты, я сохранил бизнес, а сэкономленные средства вложил в развитие.
Подумайте и задайтесь вопросом: всего месяц ведения вами анализа может изменить ваше понимание финансов, открыв путь к стабильности, разве не стоит попробовать прямо сейчас? Не ждите, когда грянет кризис, как произошло со мной, ведь если вы сейчас начнете вести учет финансов, он станет вашим компасом, позволяющим избегать кризисов, и поможет выйти из проблем в расходах.
В связи с этим я хочу подчеркнуть важность категоризации расходов, то есть собирая данные о расходах, нужно сразу разносить их по категориям.
Когда я говорю о ведении бюджета в бизнесе или семье, я всегда советую разносить расходы по категориям: продукты, жилье, транспорт, одежда, здоровье, образование, развлечения, благотворительность, налоги, страховка. Если нужны примеры, я готов поделиться, у меня есть готовые списки категорий, есть таблицы Excel c формулами, на тренингах вы точно получите их бесплатно.
Записывайте расходы с первого по последнее число месяца, и в конце проанализируйте итоги. Допустим, у вас 10 категорий расходов и 2 категории дохода — цифры за месяц покажут, какая итоговая сумма уходит на каждую категорию расходов.
Благодаря анализу сумм по категориям в конце месяца вы будете видеть что именно нужно изменить и сможете грамотно финансово планировать.
⠀
Теперь перейдем к разделению расходов на обязательные и необязательные.
Обязательные — это критически важные: еда дома, аренда или коммунальные платежи, лекарства, визит к врачу. Без них возникают серьезные проблемы: голод, штрафы, ухудшение здоровья.
Необязательные расходы — те, от которых можно отказаться если это нужно для экономии: кафе, развлечения, новая одежда.
Вокруг полно примеров, как люди тратили десятки тысяч рублей на кафе, а затем не могли оплатить коммунальные услуги, получая штрафы, которые вели к долгам.
Другие откладывали лечение зубов, считая его необязательным, и потом платили вдвое-втрое больше за возникшие осложнения.
Расходы по кредитам, как я говорил в предыдущей главе, должны быть приоритетом номер один, чтобы выйти из долгового рабства.
Разделение всех ваших расходов на 2 части поможет вам увидеть, на чем именно можно экономить, а на чем экономить нельзя. Конечно, экономия идет за счет необязательных расходов.
Впрочем, я эти расходы называю необязательными не потому, что на это нельзя тратить деньги, а для того, чтобы увидеть на чем можно экономить в случае необходимости.
В продолжение этой мысли важно расставить категории по приоритетам — просто ставьте их по порядку, друг за другом, по уменьшению «важности». Это поможет увидеть, на что всегда должны быть деньги, а от чего можно отказаться. Например, жилье и продукты — на первом месте, подписка на стриминговый сервис или походы в кафе — на последнем.
В моем бизнесе я применял это так: аренда офиса, зарплата и оплата поставки были приоритетом, а реклама или расходы на офис сокращались, если бюджет был ограничен. В 2008 году, во время очередного кризиса, приоритизация снова помогла мне сэкономить, сохранив ключевые направления. Анализ бюджета показал, что ненужные траты съедали значительную часть прибыли. Когда я сократил эти расходы, бизнес не только выжил, но и укрепился.
Зачем нужно задавать приоритеты расходам? Чтобы вы сами могли увидеть и решить, что является наиболее приоритетным расходом и на что нужны деньги, а от чего можно отказаться в случае необходимой экономии.
Задайтесь вопросом: как простые правила анализа расходов и экономии могут помочь вам избежать финансовых ям и приблизиться к Божьему изобилию?
Духовный подход к расходам
Вместе с тем правила расходов — это не только расчеты, а духовный выбор, где вечные ценности помогают отличить потребное от непотребного.
Я рекомендую вам молиться о ваших тратах или покупках, чтобы Бог показал вам точнее — это потребное или непотребное. Дело в том, что я убедился: траты на непотребное воруют средства на потребное, а на потребное Бог посылает все в изобилии.
В Писании сказано: «Не положу пред очами моими вещи непотребной» (Псалом 100:3). Очень подходит для отказа от непотребных покупок.
Потребное — то, что нужно для жизни, здоровья, дома по Божьему замыслу: еда, кров, забота о семье, и так далее. На самом деле список огромный, и Бог вовсе не желает нам скудости или нищеты, но дает лучшее, как детям Отец Своим.
Непотребное — импульсивные траты, рожденные тщеславием, жадностью или давлением общества.
Я живу по этому принципу: покупаю качественное и долговечное, но отказываюсь от непотребной роскоши. Притчи 21:20 учат: «Вожделенное сокровище и тук — в доме мудрого; а глупый человек расточает их.»
Поразмышляйте об этом, и задайтесь вопросом: как простая молитва перед покупкой может открыть глаза на истинные нужды? Например, вы можете спросить: «Господи, помоги понять, действительно ли мне это сейчас необходимо и потребно?» И послушайте в совести, некоторое время поразмышляйте, и Бог направит вас.
Вы можете создать себе список вопросов для усмирения импульсивных покупок и более осознанного отношения к расходам и тратам, например:
Нужно ли это мне сейчас?
Могу ли я легко обойтись без этого?
Соответствует ли это моим целям или Божьему замыслу?
Своевременная ли это покупка или ее разумнее отложить?
Не пожалею ли я об этой покупке впоследствии?
Что скажет об этой покупке моя семья?
Вы можете написать свой список вопросов, соответствующий вашим обстоятельствам.
Этот фильтр спас меня от множества импульсивных или неразумных трат и вложений. В банковской практике есть «период охлаждения» — время на раздумья перед крупной покупкой. Я применял это в жизни: если сомневался, откладывал решение, молился, и Бог давал ясность.
В нашей семье мы всегда обсуждали крупные траты с женой, и эти беседы укрепляли наше единство, помогая принимать мудрые решения. Молитва перед покупками защищала от ошибок, которые могли привести к негативным последствиям или разочарованию.
Также очень важно проводить аудит расходов. После месяца учета покажите бюджет близким или доверенному человеку — внешний взгляд выявит слепые зоны. Некоторые боятся осуждения, но чаще мы сами себя обкрадываем, тратя на непотребное или совершая ошибки в учете.
Аудит — это шаг к мудрости, как наставляет апостол Иоанн: «если же ходим во свете, подобно как Он во свете, то имеем общение друг с другом» (1Ин 1:7) Я рекомендую каждому проводить такой аудит в виде доверительного общения, чтобы увидеть, где ресурсы уходят впустую. Если таких людей вокруг нет, обратитесь ко мне, буду рад помочь вам.
Итак, подводя итог, расходы под влиянием греха ведут к разорению. В Притчах Соломона глупость определяется не как низкий интеллект, а как греховное поведение — склонность к импульсивным тратам, тщеславию или жадности. Соломон, богатейший человек в истории, пришел к богатству через мудрость, которая начинается с удаления от зла.
Я пережил это, когда осознал, как тратил на ненужные вещи из желания выглядеть успешнее. Например, в молодости я покупал дорогую одежду, чтобы произвести впечатление.
Бесплатный фрагмент закончился.
Купите книгу, чтобы продолжить чтение.