Бесплатный фрагмент - Финансовая грамотность за чашкой кофе

Предисловие

Когда я села писать эту книгу, я видела перед собой не абстрактного читателя, а свою дочь: мы сидим за кухонным столом, у каждой в руках кружка горячего кофе, на столе — мои записи, тетради, калькулятор, всё вперемешку. Я рассказываю ей то, что должна знать каждая девочка, каждая женщина, то, чего мне самой никто не сказал вовремя, и о чём я узнала только на собственных ошибках. Эта книга — о женщинах и для женщин. Потому что именно нам чаще всего сложнее даются финансы: мы откладываем тему «на потом», делаем вид, что она не существует, или думаем, что кто-то другой разберётся за нас, но жизнь каждый день ставит нас перед финансовыми решениями. И если мы их не принимаем — это тоже решение, только обычно с неприятными последствиями.

Я видела, как живёт огромное количество семей в нашей стране — без плана, без системы, просто «от зарплаты до зарплаты». Мужчины заняты работой, женщины разрываются между домом, детьми, пожилыми родителями, а вопросы денег будто висят в воздухе: ими никто не управляет, и кажется, что как-нибудь всё само устроится. Но, друзья мои, в финансах чудес не бывает: если задачами никто не занимается, они не исчезают. Они копятся, вырастают и превращаются в каменную стену, о которую можно больно удариться.

Наше общество любит надеяться, что «всё обойдётся». Но реальность быстро ставит на место: ребёнок поступает в университет, родителям нужна помощь, срочно требуются деньги на лечение — и вот уже поздно откладывать разговор «на потом». Поэтому, когда я писала эту книгу, у меня была одна цель — дать вам простой, понятный и надёжный план, такой, который можно внедрить в семью без лишних слов и стресса, чтобы финансы перестали быть хаосом и превратились в систему, которая работает на вас, а не против вас.

Мы пойдём от частного к общему: сначала научимся управлять личными финансами — это проще, и вы быстрее почувствуете результат, а потом перейдём к семейному бюджету, инвестициям, наследству и защите активов. Это как танго: прежде чем станцевать выразительный и слаженный танец вдвоём, нужно уверенно выучить отдельные па. Так и с деньгами: сначала разберёмся, как уверенно стоять на собственных ногах, а затем сделаем финансы всей семьи гармоничными и надёжными.

Давайте поговорим как можно строить свою жизнь по-другому: с планом, с уверенностью, с выбором. Ни чего не бойтесь — я возьму вас за руку и проведу через все шаги, и это не будет сложно. Напротив, вы удивитесь, как становится легче жить, когда знаешь, что делаешь и зачем.

Когда я вышла из второго декрета, с поломанной карьерой и ворохом семейных забот, я поняла: никто, кроме меня, не возьмёт мою жизнь в руки. Да, у меня прекрасный муж и дети, родители, которые могут поддержать, но я никогда не хотела жить за чужой счёт. Я здорова, молода, умею работать — но моё образование устарело, а семейных дел было столько, что строить карьеру как раньше казалось невозможным. Я начала искать ответы для себя, но чем глубже вникала, тем яснее видела: проблема не только моя. Женщины вокруг — подруги, коллеги, знакомые мамы с детской площадки — жили точно так же. Кто-то полностью полагался на мужа, кто-то зарабатывал, но не умел откладывать, кто-то брал кредиты, чтобы закрыть дыры в бюджете. Никто не учил нас, как выстраивать финансовую систему так, чтобы она работала тихо и надёжно, без стресса и подвигов.

Я видела, как типовые финансовые стратегии будто созданы «под сильного, свободного от быта мужчину», у которого нет ни декретов, ни больных родителей, ни бесконечных кружков детей. А где же женщина? Где её жизнь с вечным жонглированием обязанностями, с усталостью, но и с желанием быть независимой?

Я достала свой диплом и сдула с него пыль. Программист-экономист — вроде бы звучит солидно, десятки пройденных финансовых и правовых дисциплин. Но между теорией и реальной жизнью зияла пропасть. Я не понимала, как применить эти знания для своей семьи. Несколько лет я пыталась построить финансовый мост сама: читала книги, училась на собственных ошибках, снова пробовала и снова спотыкалась. В какой-то момент я поняла — нужна системная и практическая база. Тогда я пошла на переподготовку и получила диплом финансового советника. Знания были очень системными и актуальными, но чем больше училась, тем яснее видела: большинство советов и инструментов придуманы вовсе не для нас, женщин. Они рассчитаны на людей у которых нет проблем, как договориться с супругом, на тех, кто может позволить себе риск, кто не считает каждую копейку. Всё выглядело слишком агрессивно, слишком сложно — и совершенно не подходило студентам, пенсионерам, мамам с маленькими детьми, женщинам, у которых все деньги уходят на семью.

Я решила, что если таких инструментов нет, их придётся создать самой. Хотелось, чтобы каждая женщина могла начать с малого — с первых накопленных тысяч, с простой, понятной системы учёта, без ощущения, что «это не для меня». Чтобы даже скромный бюджет начинал работать на хозяйку, а не утекал сквозь пальцы. Чтобы можно было инвестировать надёжно, без головной боли и страшных терминов. И знаете, мне удалось выстроить этот мост. Камешек за камешком, так, чтобы каждый шаг выдерживал реальную жизнь. И именно этот путь я хочу показать вам — честно, без блестящей обёртки, но с результатами, которые вы почувствуете.

В начале моей работы с клиентками, я увидела совершенно разные истории: одни женщины никогда не интересовались деньгами, не умели вести даже простой учёт, другие легко считали проценты, разбирались в кредитах и инвестициях. Но внутри семьи все они сталкивались с одинаковыми проблемами: кто-то возвращался из декрета и не знал, как восстановить карьеру, кто-то не имел собственного счёта, кто-то избегал любых разговоров о деньгах с мужем. Я видела, как в семье идёт тихая война за ресурсы — когда женщина отказывается от карьеры ради семьи, а потом живёт с тревогой за будущее. Я поняла важное: мало научить женщин считать деньги, главная преграда не в цифрах, а внутри — в страхе брать ответственность, в юридической неграмотности, в старых привычках полагаться на других.

Когда я начала составлять финансовые планы, стало ясно: дело не только в бюджете и доходах. Корень проблемы — в установках, которые передаются нам с детства, в менталитете, где «о деньгах говорить неудобно» и где собственная финансовая свобода кажется чем-то лишним, почти эгоистичным и том, что мы слишком долго доверяли свою жизнь другим. Всё, что я узнала о финансах, я просто собрала в одну систему и перевела на понятный язык. Мне хотелось убрать лишнюю сложность, упростить решения так, чтобы ими мог воспользоваться каждый — без специального образования, больших денег и лишнего страха.

Я не претендую на истину в последней инстанции, не даю готовых ответов, моя цель — показать разные варианты, как принимать финансовые решения, объяснить последствия разных сценариев и научить видеть риски. Эта книга — для людей, которые только делают первые шаги к финансовой грамотности, и для тех, кто всю жизнь откладывал разговоры о деньгах «на потом». Вы увидите, как личные и семейные решения — рождение детей, декрет, покупка жилья, уход за родителями — напрямую связаны с деньгами, и если не управлять этим процессом, деньги начнут управлять вами. В книге вы не найдете готовых ответов, она показывает лишь точку зрения автора и призывает разжечь огонь сомнения в своей голове, чтобы каждая из нас заняла активную позицию и перестала ждать, что кто-то решит её задачи. Моё мнение не единственно верное, и я не призываю соревноваться с мужчинами, но часто я говорю о партнёрстве, предлагаю дополнить семейные финансовые решения и сильными мужскими, и гибкими женскими: они должны опираться на сильные стороны каждого члена семьи. Мужчинам проще закрывать ипотеку или строить долгосрочные инвестиции, женщины часто лучше видят детали — умеют экономить, планировать образование детей, находить решения без лишнего риска. Я призываю вас сесть и обсудить эти вопросы внутри вашей семьи, выстроить стратегию, которая подойдет вашей семье.

Вы получите простые инструменты для разных этапов жизни: как вести бюджет семьи, как защитить себя в браке и при разводе, как подготовиться к образованию детей и обеспечить себе достойную пенсию, как начать инвестировать без страха и огромных сумм. Финансы перестанут казаться скучными и сложными — вы поймёте, что маленькие, но регулярные действия могут полностью изменить вашу жизнь.

Я хочу дать вам карту дороги. Идти по ней вы будете сами — медленно или быстро, с поворотами и остановками. Важно лишь одно: двигаться. Ошибки будут неизбежны, но если мы говорим о них честно, учимся планировать жизнь и принимать решения, то перестаём быть жертвами обстоятельств. В финансах, как и в жизни, действует простой закон: если вы не управляете деньгами, они начинают управлять вами. В добрый путь!

Вступление

Вы держите в руках книгу, которая способна изменить вашу жизнь — не обещаниями сказочных богатств и не иллюзиями лёгких денег, а пониманием того, что финансы — это не чья-то забота о вас, а ваша собственная ответственность. Мы, женщины, часто оказываемся в ситуации, когда заботимся обо всех — о муже, детях, родителях, доме — и в этой гонке забываем о себе. А потом наступает момент, когда понимаешь: моё будущее не защищено, а мои деньги будто растворяются в чужих нуждах.

Мы привыкли думать, что жизненный успех женщины измеряется тем, насколько обеспеченного мужчину она встретила. Мы слышали десятки раз: «Главное — удачно выйти замуж», «Хороший муж всё обеспечит», «Женщина создана для семьи, а деньги — это мужская забота». Эти фразы кажутся ласковыми и безопасными. Кажется, что в таком сценарии женщина защищена, дети накормлены, муж — герой. Но правда в том, что такой сценарий редко заканчивается счастливо и почти никогда — безопасно. И именно об этом я хочу поговорить с вами прямо сейчас — честно, без прикрас, но с верой в то, что всё можно изменить.

Я пишу эту книгу не только как финансовый специалист, но прежде всего как женщина, мама, жена и дочь. Я слишком часто видела, как умные, сильные женщины оставались у разбитого корыта — после развода, болезни мужа, потери работы или просто выхода на пенсию с минимальной выплатой. Но я также видела и другое: женщин, которые сумели создать для себя прочный фундамент — даже без большой зарплаты, даже с маленькими детьми на руках.

Я хочу сказать каждой девочке и каждой женщине: ваша жизнь слишком ценна, чтобы отдавать её на хранение другим людям — даже самым любимым. Работать нужно всегда. Пусть это не будет пятидневная гонка с утра до вечера — можно найти своё дело, подрабатывать, пробовать бизнес, учиться и развиваться. Но полностью складывать ответственность за свою жизнь в чужие руки — опасно. Вы должны уметь управлять своими финансами и финансами семьи, видеть риски и знать, как их закрывать. Вы должны уметь договариваться о своём будущем и будущем детей — с партнёром, с банком, с работодателем.

Главная цель этой книги — показать вам, что в любых обстоятельствах можно и нужно сохранять финансовую активность. Есть план — есть результат. Нет плана — есть хаос и страх. Жизнь слишком коротка, чтобы плыть по течению и надеяться, что кто-то позаботится о вас лучше, чем вы сами.

Я часто слышу: «Мне некогда думать о финансах», но парадокс в том, что время — это единственный ресурс, который мы не можем вернуть. Сегодняшнее ваше финансовое положение — это прямой результат вчерашних решений, а завтрашний счёт на вашей карте — это результат того, что вы делаете сейчас. Если вы пять лет откладывали хотя бы 10% от зарплаты, то теперь у вас есть подушка безопасности и чувство уверенности в завтрашнем дне, но если вы пять лет тратили всё до копейки — паника от сломанной стиральной машины.

Если вы три года учили английский, то теперь работаете на международном проекте и зарабатываете больше. Вы три года «завтракали» сериалами и откладывали обучение — вам страшно сменить работу, потому что компетенций не хватает. Это не про вину. Это про ответственность и честность с собой: это про умение держать штурвал своей жизни — если мы не управляем курсом, жизнь сама выбирает направление. Тут речь идет о внутренней зрелости: стоит отказаться от управления, и события тут же берут власть в свои руки.

Финансовая зависимость — это не только бедность. Она проявляется и в благополучных семьях, когда женщина не может самостоятельно решить, чем заниматься, куда поехать или как жить, если что-то случится с партнёром. Даже самый заботливый и щедрый муж не защищает от болезней, увольнений, несчастных случаев. Когда ресурсы сосредоточены в одних руках, второй человек вынужден просить, ждать, оправдываться. Постепенно теряется чувство собственного веса в семье, уходит уверенность. И это не значит, что любовь и доверие не важны, но они не могут быть единственной опорой. У кого деньги — у того и возможность влиять на решения. Если вы не имеете своих ресурсов, ваше «право голоса» в семье условно.

Иногда женщины боятся управлять деньгами, чтобы не «обидеть» партнёра. Кажется, что если откладывать себе, вести личный счёт или обсуждать брачный договор — значит, не доверяешь. Но правда в том, что финансовая независимость не разрушает семью, а делает её крепче. Когда оба партнёра умеют планировать бюджет, знают, что будет в случае болезни или кризиса, исчезают страх и ссоры из-за денег. Уверенная в себе женщина остаётся в отношениях не из страха остаться без крыши, а потому что хочет быть рядом. Любовь строится на выборе, а не на зависимости.

В книге я буду рассказывать вам истории, которые учат лучше лекций. Например, Наталья двадцать лет была в браке и полностью доверяла финансы мужу, но при этом последние десять лет откладывала с денег на хозяйство 5% на банковский депозит. «Муж разбирается лучше в финансах, зачем мне вмешиваться», — говорила она. Когда муж ушёл к другой женщине, оказалось, что квартира оформлена на свекровь, бизнес — на партнёра мужа, а у Наташи было достаточно денег, чтобы снять жильё, заплатить за переобучение и начать собственное дело. Она говорит: «Это не спасло брак, но спасло мою жизнь».

А вот вам другая история, Марина жила с мужем и двумя детьми в большой квартире. Она работала в декрете удалённо, но все доходы складывала в общий котёл. После внезапной болезни мужа выяснилось: кредиты и долги записаны на неё, сбережений нет, страховки тоже. Марине пришлось за год продать всё имущество, чтобы выплатить обязательства.

Давайте поговорим, почему мы не видим всю картину целиком. Я всегда вспоминаю притчу, которая рассказывает о группе слепых людей, которые пытаются понять, что такое слон, ощупывая разные части его тела. Каждый из них, ощупав определенную часть (ногу, хобот, ухо, бок, хвост), делает вывод о внешнем виде слона, но их представления сильно отличаются друг от друга и часто противоречивы. Мудрый человек, проходящий мимо, объясняет им, что все они правы лишь отчасти, так как каждый ощупал лишь часть целого, и чтобы понять, что такое слон, нужно учитывать все части.

Друзья мои, финансовая система похожа на огромного слона. Большинство людей знают, что он существует, но видели только фотографию его хвоста или хобота. Кто-то слышал про инвестиции, но никогда не покупал ни одной акции. Кто-то обсуждает криптовалюту, но не открыл брокерский счёт, не слышал про ИИС. Другие берут ипотеку, но никогда не задумываются, как работает страхование или пенсионная система. Когда люди создают семью, у каждого из них свой слон, которого они даже целиком ни разу не видели, а потом эти слоны начинают драться за еду, у них редко бывают совместимые характеры. И вместо того чтобы вместе растить своих слонов вместе здоровыми и сильными, партнеры начинают перетягивать общие ресурсы каждый на своего слона, из-за чего слоны не развиваются, конфликтуют, а иногда начинают чахнуть.

Муж начинает больше зарабатывать, чтобы закрыть общие дыры, просит жену сокращать расходы. Жена рожает ребёнка и перекладывает финансовый груз на мужа. Когда подходят расходы на платное образование детей или помощь пожилым родителям, слоны обоих супругов становятся изнеможденными. Эта книга написана для того, чтобы вы увидели слона целиком — пусть он будет не идеально здоровым, пусть худым и уставшим, но вы наконец познакомитесь с ним, вы будете видеть и чужих слонов и сможете давать дельные советы своему супругу (а я надеюсь, что он с вами читает эту книгу длинными зимними вечерами), вашим родителя и самое главное, вашим детям. Я дам вам общее видение: как работает семейная финансовая система, где слабые места и как научиться управлять этим большим животным, чтобы он не раздавил вас.

Часть I. Женщина и деньги: фундамент

Глава 1. Почему начинать нужно сегодня

Финансовая зрелость редко приходит внезапно. Чаще всего женщины осознают её необходимость в 45–50 лет, когда остаются без опоры или понимают, что пенсия не позволит жить достойно. Но в этот момент многое уже упущено: здоровье хуже, рынок труда закрыт для новичков, времени на исправление ошибок меньше. А девочкам финансовые знания редко передаются в семье. Нас учат заботиться о доме, но не учат защищать свои деньги, подписывать договора, планировать старость. В женских разговорах вы услышите обсуждение здоровье детей, но почти никогда не столкнетесь с обсуждениями про личные накопления или инвестирование, а ведь именно это определяет, насколько свободной вы будете завтра. Но есть женщины, которые принимают решение о финансовой независимости в 25, на пике карьеры или в начале семейной жизни, и к 40 уже имеет активы, пассивный доход и уверенность в завтрашнем дне. Разница между этими сценариями не в удаче, а в том, когда женщина решила взять жизнь в свои руки.

Мы с вами будем разобраться в семейных финансах, выявлять слабые места и создавать план, который защитит вас и ваших близких в любых кризисных ситуациях. Коснемся основных финансовых инструментов: от накоплений и страхования до первых инвестиций, научимся видеть риски и управлять ими. Вы научитесь договариваться о будущем с партнёром, работодателем, банком или детьми, а также находить точку, с которой можно начать, даже если сейчас ситуация непростая. План действий в книге помогает брать ответственность за свою жизнь и финансовое будущее, чтобы не жить чужими решениями. План даёт реализацию. Жизнь слишком скоротечна, чтобы жить чужими решениями.

Финансовая дисциплина — это не наказание, а свобода. Когда вы начинаете управлять деньгами, они перестают управлять вами. Постепенно появляется возможность работать меньше, получать пассивный доход, выбирать, как жить, а не бороться за выживание. Вы сможете защитить себя и своих детей, поддержать родителей, сохранить здоровье и энергию.

Я надеюсь вдохновить вас заниматься финансами и поддержать в начинаниях. Девочке-подростку она помогает с первых карманных денег понять, что деньги — это инструмент свободы и поможет открыть первый вклад; молодая женщина начнет осознанно строить карьеру и семью; мама в декрете сохранит финансовую опору; жена успешного предпринимателя сможет быть полноценным партнёром, а не сторонним наблюдателем в управлении семейными ресурсами; женщина после 50 станет спокойно смотреть в будущее и уверенно готовить наследство детям.

Эта книга будет полезна мужчинам, особенно тем, кто живёт в паре, потому что финансы — это командная игра. Даже если муж зарабатывает больше, совместное планирование укрепляет семью, помогает избежать ссор и учит уважать друг друга. Мужчины могут раздражаться на акцент «женской роли», но я специально написала книгу именно так, чтобы разрушить миф, будто деньги — мужская территория. Мужчины, конечно, могут пропускать отдельные моменты, но общая идея книги о финансовой грамотности, планировании и управлении ресурсами будет для них полезной: она помогает лучше понимать вторую половину, видеть совместные цели и эффективно работать над общими задачами, делая финансовое будущее семьи более прозрачным и безопасным. Финансовая грамотность — универсальный навык, он нужен всем.

Эта книга не обещает лёгких чудес, она покажет вам дорогу, но идти по ней придётся вам самим. Пусть первым шагом станет эта книга. Финансовая свобода — это не миллионы на счету и не элитные курорты. Это возможность сказать: «Я справлюсь в любой ситуации. Я могу сама принимать решения. Я могу уйти из того, что разрушает мою жизнь, и построить новое». Я хочу, чтобы, закрыв последнюю страницу этой книги, вы знали: ваша жизнь и ваше будущее больше не зависят от чужого кошелька. И если когда-то придётся выбирать между страхом и свободой, у вас будут ресурсы, чтобы выбрать свободу.

Вам не нужно становиться гуру финансов или работать до изнеможения, чтобы быть защищённой. Достаточно немного знаний, немного дисциплины — и правильных решений в ключевые моменты: выбор партнёра, рождение ребёнка, пауза в карьере, забота о родителях, подготовка к старости. Мы вместе разберёмся, как превратить деньги из источника стресса в инструмент уверенности.

Глава 2. Психология денег

Когда мы говорим о деньгах, кажется, что всё сводится к умению считать и экономить, но по моим наблюдениям, проблема не в расчетах. Многие женщины прекрасно умеют вести домашние расходы, планировать покупки, экономить на ненужном. Настоящая трудность скрывается глубже.

С детства в нашей культуре девочек учат заботиться о семье, быть послушными, уметь поддержать мужа и воспитать детей, но при этом почти никто не объясняет, как женщине строить свою финансовую опору. Я часто слышала истории, когда мама говорила дочке: «Не думай о деньгах, главное — найти надёжного мужчину», и эта установка крепко засела в головах многих женщин, но жизнь редко укладывается в такие простые сценарии. Встречая женщин на консультациях, я вижу одно и то же: брак кажется надёжной защитой, пока что-то не идёт не так. Развод, болезнь, потеря работы мужа — и вся система рушится. Женщина оказывается без личных накоплений, опыта зарабатывать и даже без уверенности, что сможет справиться сама.

Вторая проблема — это финансовые страхи, которые начинают формироваться ещё в детстве. Я помню клиентку, которая рассказывала: когда она была маленькой, родители постоянно спорили из-за денег. Девочка решила, что деньги — это всегда конфликт, и выросла женщиной, которая боится обсуждать семейный бюджет. Она молча принимает решения мужа, лишь бы не ссориться. Другой пример, семья, где всегда было «денег впритык». Девочка выросла с убеждением, что бедность — это норма, и боится даже мечтать о большем.

Деньги у нас связаны с сильными эмоциями — стыдом, чувством вины, страхом. Многие говорят: «Не могу позволить себе отдых, пока не помогу всем родственникам». Другие испытывают неловкость, когда зарабатывают больше мужа, а кто-то тратит последние деньги на подарки, чтобы заслужить любовь и признание. Всё это — нераскрытая психология денег, которая управляет нашими действиями, даже когда мы этого не замечаем.

Есть ещё одна особенность — привычка избегать больших финансовых решений. Женщины боятся инвестировать, открывать бизнес или даже вести переговоры о зарплате. Они думают: «Мне не хватит знаний», «Это не для меня», «Я не справлюсь». Но чаще всего это не про способности, а про старые установки. Я видела, как женщины без опыта становились успешными предпринимателями, как они учились вести семейные финансы лучше мужей. Разница только в том, что кто-то решился переписать своё мышление, а кто-то нет.

Я предлагаю начать именно с этого — пересмотреть внутренние правила, которые мы усвоили в семье и обществе. Не забывайте, что если вас затронула какая-то глава, вы всегда можете исследовать этот вопрос глубже, воспользовавшись интернетом, а в случае с финансовыми установками вы можете обратиться к психологу и проработать их.

Финансовые установки — это устойчивые мысли, чувства и отношения, которые человек формирует по отношению к деньгам и финансовым вопросам. Эти установки могут быть как позитивными, так и негативными, и они оказывают значительное влияние на финансовое поведение и результаты. Поэтому, для начала нам нужно взять все негативные установки и переписать их в позитивном ключе. Вы можете воспользоваться поиском в Интернет по запросу: «ограничивающие финансовые убеждения» и проработать их самостоятельно. Возьмите список из 100 распространённых установок о деньгах. Пройдитесь по нему спокойно и отметьте галочкой каждую мысль, которая задевает именно вас. Это и будет ваша отправная точка: то, что отмечено, — подлежит пересмотру и замене на новые, поддерживающие решения.

Возьмите лист бумаги и напишите все фразы о деньгах, которые вы помните с детства: «Чтобы заработать, нужно горбатиться», «Деньги — зло», «Женщина должна доверять мужу и не лезть в финансы». А теперь напротив каждой напишите, во что вы хотите верить сегодня. Например: «Я могу зарабатывать честно и с удовольствием», «Деньги — это ресурс, который делает жизнь спокойнее», «Я имею право участвовать в финансовых решениях семьи». Каждое утро читайте только новые фразы и через месяц они начнут звучать естественнее, и вы заметите, что ваши решения меняются. Я для вас приготовила небольшую аффирмацию, но вы можете ее переписать под свои установки, это всего лишь пример.

Чтобы аффирмации действительно изменили старые установки, важно не просто читать новые фразы, а проживать их эмоционально. Для этого лучше выбрать спокойное время, когда вас никто не отвлечёт — например, утром или перед сном, сядьте удобно, сделайте несколько глубоких вдохов, почувствуйте себя в безопасности и закройте глаза. Представьте тех людей, которых вы хотите освободить от чужих ожиданий и долговых связей — родителей, супруга, детей. Прочитайте текст вслух, стараясь прочувствовать каждое слово, словно оно оживает внутри вас, вообразите, как чужие тревоги и страхи покидают вас и возвращаются туда, где им место. Практику повторяйте ежедневно не меньше недели, а лучше — в течение месяца, ведь только регулярность помогает сформировать новые нейронные связи. После каждого сеанса обязательно поблагодарите себя и отметьте даже малейшее ощущение облегчения — это знак, что процесс работает.

Когда вы проговорите слова аффирмации несколько раз, вы почувствуете, как будто снимаете с плеч тяжёлую ношу. Это первый шаг к новой внутренней свободе. После этого упражнения вы сможете яснее увидеть, какие финансовые решения пора принимать, чтобы в будущем быть уверенной и независимой.

Аффирмация «Мой путь к финансовой свободе»

Мама, папа, я с любовью возвращаю вам ответственность за трудности нашей семьи. В детстве я не могла решать вопросы взрослых, и теперь отпускаю чувство вины за то, что не могла изменить. Благодарю вас за уроки и выбираю другой путь — путь уверенной и независимой женщины.

Любимый муж, я возвращаю тебе твои тревоги и заботы о будущем. Я перестаю тащить всё на себе и учусь строить партнёрство, где у каждого есть своя свобода и защита.

Мои дети, я снимаю с вас обязанность думать о моём будущем. Я взрослая и сильная, и сама позабочусь о себе. Я хочу, чтобы вы росли свободными и уверенными, видели пример женщины, которая умеет управлять жизнью и деньгами.

Сегодня я выбираю новые правила: я умею создавать, сохранять и умножать ресурсы. Я ценю свой труд, своё время и свою энергию. Я строю финансовую защиту для себя и близких с любовью и уверенностью.

Глава 3. Карьера, образование и упущенные возможности

Мы уже говорили, что установки из детства влияют на наши решения с деньгами. Теперь давайте посмотрим, как эти установки действуют на карьеру и образование — то, что в будущем определяет вашу финансовую безопасность и безопасность семьи. Многие женщины сознательно или по привычке делают шаг назад: оставляют карьеру ради семьи, не развиваются профессионально, соглашаются на меньшую зарплату чтобы иметь возможность забирать детей из садиков или школ, сидеть с ними больничные, отвозить в кружки. Кажется, что это временно, но «пауза» в реальности часто становится дорогой в один конец.

Мы редко видим потери, которые накапливаются годами. Представьте: если в 25 лет вы зарабатывали 50 тысяч рублей и ушли из профессии на 10 лет, только по зарплате вы теряете около 6 миллионов рублей. Добавьте недополученные премии, отсутствие опыта и пенсионные отчисления — итог становится ещё серьёзнее. Я помню клиентку, назовём её Ирина. Пятнадцать лет она посвятила дому и детям, помогала мужу с его бизнесом, откладывала свои планы. В сорок лет оказалось, что у неё нет свежих навыков, нет стажа и даже пенсионные накопления минимальны. Поиск работы занял больше года, а зарплата оказалась как у студента. И это не редкость.

Почему так происходит? Часто мы боимся показаться слишком амбициозными, стесняемся расти в доходах, опасаемся затмить мужчину. Иногда просто не хватает сил и времени: забота о детях, доме, родственниках занимает всё время. Женщина становится локомотивом, который тянет всех вокруг, но карьерный рост невозможен, если не остаётся ресурса для себя. Поэтому, тут главное начать: надо расставить приоритеты, решите для себя, что вам это важно и скажите об этом членам семьи.

Даже если вы сделали паузу или ушли из профессии, вернуться можно в любом возрасте. Начните с карты компетенций: выпишите навыки, которые есть сейчас, и определите, какие из них актуальны на рынке. Многие женщины после 35–40 лет успешно меняют карьеру или открывают свой бизнес, опираясь на опыт, который казался «домашним»: организация, планирование, ведение бюджета. Пройдите короткие курсы, пробуйте мини-проекты или фриланс, обновите знания в своей сфере.

Карьерный путь — не единственный способ создать устойчивость, даже небольшой дополнительный доход даёт уверенность. Можно начать с мини-бизнеса: продавать товары или услуги, торговать на маркетплейсах, делать то, что нравится — от кулинарии до онлайн-консультаций, можете попробовать себя в сетевом бизнесе. Торговля на Avito, фриланс в бухгалтерии или дизайне — это не «мелочи», а настоящая финансовая подушка.

Я бы хотела уточнить очень важный момент: мужчина — не проект, который нужно мотивировать и «доводить до ума», это взрослый человек, который способен сам позаботиться о своей карьере и взять на себя часть обязанностей по дому и воспитанию детей, слишком уж часто я разговариваю с женщинами, которые «помогают своему мужчине строить карьеру». Он уже сделал свою карьеру за тот период, когда вы занимались воспитанием детей и теперь скорее всего готов вам помочь сделать свою карьеру. Семья это всегда про партнёрство, когда оба двигаются вперёд. Если один лежит, а другой из последних сил тащит, это не семья, а бесконечная тренировка по выживанию. Я твердо убеждена, что женщина в семье должна работать, причины я покажу в книге.

Основной фундамент финансового роста — это образование. Мы часто думаем, что выбор образования — это про «бумажку» или первую работу, но на самом деле этот выбор определяет ваш доход, финансовую свободу и даже пенсионные накопления на десятилетия вперёд. Мы часто не видим, как выбор образования в 16–18 лет определяет доходы всей семьи на десятилетия вперёд. Я хочу показать три реальных пути, которые чаще всего выбирают наши дети, да и мы сами. В любой ситуации, когда в семье есть «потолок в финансах», первое что нужно сделать каждому из членов семьи подумать как получить или обновить образование. Я покажу, как выбор первого образования ребенком влияет на его взрослую жизнь, вы можете примерить эти расчеты на свою жизнь.

Сначала упростим исходные данные, чтобы можно было сделать примерные расчеты и определимся как будем считать. Мы будем считать что все дети одновременно идут в институт или колледж (и это не так), мы не учли, что мальчики ходят в армию (книга для девочек), я показала примерную зарплату (а как мы знаем, зарплаты инженера даже в разных сферах могут сильно отличаться, а ведь и образование бывает и экономическим, и техническим, и гуманитарным, разница в зарплатах тоже будет огромной), и даже разные коммуникационные и другие навыки могут сильно оказать влияние на зарплату.

Первый путь, это отправить ребенка в колледж после 9-го класса, вот на его примере и разберемся как сделать расчеты. Многие семьи выбирают его, чтобы быстрее «поставить ребёнка на ноги». Для ясности разобьём расчет на этапы: зарплата, пенсионные накопления и инвестиции.

Исходные данные и предположения: ребёнок начинает работать после колледжа в 20 лет, зарплата 50 000 руб./мес. Зарплата растёт линейно до 100 000 руб./мес к 40 годам. После 40 лет зарплата фиксирована на уровне 100 000 руб./мес до 65 лет. Пенсионные отчисления: 10% от зарплаты (для примера). Инвестиции: откладывается 10% от зарплаты каждый месяц, доходность инвестиций 6% годовых.

Шаг 1. Посчитаем общий доход в возрасте 20–40 лет: (50 000 +100 000) /2 = 75 000 руб./мес, в год: 75 000 × 12 = 900 000 руб./год, за 20 лет: 900 000 × 20 = 18 000 000 руб. Возраст 40–65 лет в год: 100 000 × 12 = 1 200 000 руб./год. За 25 лет: 1 200 000 × 25 = 30 000 000 руб. Итого общий доход за жизнь: 18 000 000 +30 000 000 = 48 000 000 руб.

Шаг 2. Пенсионные накопления: будем делать отчисления 10%: 48 000 000 × 0.1 = 4 800 000 руб. Плюс доходность ~5% годовых, если считать как инвестиционный фонд, получится больше (≈ 7–8 млн к 65 годам, но для простоты оставим базовую сумму ≈ 4,8 млн руб.).

Шаг 3. Инвестици. Откладываем 10% от зарплаты: 10%: 48 000 000 × 0.1 = 4 800 000 руб., с доходностью 6% годовых капитал будет примерно 8–9 млн руб. к 65 годам.

Я сознательно не беру в расчет инфляцию, я не знаю, сколько наши дети будут жить и в каком возрасте захотят на пенсию, и прочие усложняющие факторы, цель при прочих равных условиях для всей страны сравнить образовательные траектории и их последствия.

Подведем итоги, остальные выкладки вы сможете сделать самостоятельно. Представьте себе, насколько разные возможности открываются с разными путями после школы. Если ребёнок пойдёт в колледж после 9 класса, уже в 20 лет у него будет профессия и зарплата около 50 тысяч рублей, к среднему возрасту она вырастет до 100 тысяч, и за всю жизнь общий заработок составит примерно 48 миллионов рублей. И при этом такие специалисты редко получают расширенные социальные бонусы — бесплатное ДМС, обучение за счёт работодателя или корпоративные льготы. Пенсионные накопления будут около 4,8 миллиона, а инвестиции (если их делать) могут вырасти до 8–9 миллионов.

Предположим, что: дом на рынке имеет стоимость 5 млн руб., машина — 1 млн руб., средняя квартира — 3–4 млн руб., поездка за границу на месяц — 200–300 тыс. руб. На эти деньги можно купить небольшой дом или уютную квартиру, обзавестись одной-двумя машинами, иногда позволять себе поездки за границу, но, в целом, жизнь будет относительно скромной и без лишних роскошных возможностей.

Вариант не плохой, если совсем нет вариантов попасть в 10 класс, но после него все же лучше задуматься о получении высшего образования, возможно на заочном отделении, а бесплатно это можно сделать с помощью целевого направления или с помощью работодателя. Минусом является то, что на образовательной траектории вы задержитесь на 3 года дольше.

Второй путь выбирают довольно часто — это вуз после 11-го класса. Он не быстрый: пока одноклассники, ушедшие после 9-го класса, уже заканчивают среднее образование и выходят на первые заработки, ваш ребёнок всё ещё готовится к поступлению. Причём даже в ведущих вузах России сохраняется странный перекос в выборе специальностей: студенты массово идут в юристы и экономисты, которые на самом деле мало востребованы на рынке, и почти полностью игнорируют жизненно важные для страны научные и технические направления. Поэтому для этой группы мы тоже упростим расчеты, возьмем нечто среднее. Если выбрать вуз после 11 класса, старт зарплаты произойдёт чуть позже — около 70 тысяч в 22 года, а к 35–40 годам она вырастет до 120 тысяч. Часто такие специалисты получают бесплатные медицинские программы, корпоративные бонусы, возможности повышения квалификации за счёт компании. За жизнь общий доход составит примерно 60 миллионов, пенсионные накопления —6 миллионов, инвестиционный капитал —12 миллионов. На эти средства можно позволить себе хорошую квартиру или даже дом, несколько машин, регулярные поездки за границу, вкладывать в себя и образование будущих детей. Жизнь уже гораздо комфортнее, с возможностью наслаждаться финансовой свободой и планировать крупные покупки без напряжения.

А теперь представьте путь через престижный университет с активными стажировками: ещё во время учёбы ребёнок может зарабатывать 50–60 тысяч, участвуя в проектах, грантах или научных работах, а после выпуска зарплата быстро растёт до 150–200 тысяч и продолжает расти без ограничений. И это не считая корпоративных программ, бонусов, международных проектов, которые открывают ещё больше дверей. За жизнь общий доход может достигнуть 80 миллионов рублей, пенсионные накопления —8 миллионов, а инвестиционный капитал при регулярных вложениях —18 миллионов. На эти деньги можно позволить себе несколько домов, несколько машин, путешествия каждый год, крупные инвестиции, бизнес, обеспеченную жизнь и досуг. Такой путь открывает перед молодым человеком настоящую свободу — от покупки квартиры мечты до кругосветных поездок, от возможности инвестировать и приумножать капитал до полноценного комфорта и безопасности для себя и своей семьи.

Когда смотришь на цифры, разница становится очевидной: между колледжем и сильным университетом — разница в заработке, плюс разрыв в пенсионных накоплениях и инвестициях. И это только деньги. Но важно и другое — специалисты с хорошим образованием чаще получают доступ к качественной медицине, обучению, льготным кредитам и другим преимуществам, которые повышают качество жизни всей семьи.

Глава 4. Декрет и баланс между работой и семьей

Но жизнь редко бывает идеально прямой, давайте добавим реальность, с которой сталкиваются почти все женщины — рождение ребенка. Представьте, что женщина выбрала престижный университет и строит карьеру, но дважды уходит в декрет по три года. За это время она теряет квалификацию, пропускает новые технологии, а её коллеги растут в должностях. После второго выхода в декрет она фактически «скатывается» на путь №2: зарплата снижается, позиции для роста уже заняты, возвращение к высокому темпу требует ещё нескольких лет.

Кроме того, первые три года после каждого декрета женщина редко может работать полноценно: постоянные больничные, утренники, садик, школа, младший школьник, которого нужно забирать и помогать с уроками. На бумаге это выглядит как краткая пауза, но в финансах — потеря миллионов и десятков процентов будущей пенсии. Два декрета по 3 года (6 лет в сумме) при средней зарплате 70–120 тыс. руб.: пусть средняя 100 тыс. руб./мес → за 6 лет упущенный доход = 100 000 × 12 × 6 = 7,2 млн руб., снижаются пенсионные накопления, инвестиции и бонусы от работодателя.