Бесплатный фрагмент - Эффективное управление деньгами

Введение

Уважаемый читатель, прежде всего, разреши мне представиться.

Меня зовут Овчинников Сергей, и на протяжении нескольких лет я активно занимаюсь вопросами денег (создание активов, управление деньгами), что позволило мне добиться определенных финансовых результатов (о них написано чуть ниже), и поэтому решил поделиться своими знаниями с тобой.

На момент написания этой книги моим основным источником дохода является заработная плата, потому что я многие годы работаю на одном из крупнейших предприятий. И именно этот фактор позволяет мне думать, что я хорошо понимаю тот образ жизни, которым живут миллионы таких же наемных работников, в курсе их финансовых мыслей, проблем и надежд.

В течение всей своей трудовой деятельности я наблюдаю за теми людьми, которые окружают меня на работе (вследствие положения среднего руководителя, мой кругозор общения очень широкий), и порой меня удивляет и вызывает недоразумение отношение людей к своим деньгам. При том что большинство людей все-таки хотят быть богатыми и иметь высокие доходы, тем не менее финансовые действия, которые они совершают, ведут их в прямо противоположном направлении. Поэтому с помощью этой книги я хотел бы помочь тебе и указать верный путь к финансовому успеху.

Несмотря на то, что в настоящее время моим основным доходом является заработная плата, уровень которой я долгое время считал незаслуженно низким (могу предположить, что ты иногда тоже сталкивался с этими проблемами в своей трудовой деятельности), у меня также есть другие источники дохода, размер которых я активно увеличиваю.

Кстати, возвращаясь к знакомой многим людям теме недооценки сотрудников (в данном случае я говорю как работник, которого тоже оценивают) со стороны вышестоящих руководителей, хочется отметить, что подобная ситуация встречается сплошь и рядом. Огромное количество людей добросовестно «вкалывают» на своей работе, но при этом, к сожалению, не получают достойной оплаты труда.

Примером тому может служить моя ситуация, которая, в конечном счете, разрешилась в мою пользу. Несмотря на то, что по всем установленным на нашем предприятии оценочным критериям мой уровень заработной платы должен был быть гораздо выше, чем я имел, тем не менее по непонятным причинам мое непосредственное руководство, идя в разрез с имеющимися регламентами, два года подряд принимало решение не поднимать мне заработную плату. Абсолютная несправедливость! И с тех пор я понял, что очень многие вопросы решаются не по прописанным правилам, а по неписаным понятиям.

Меня этот расклад, разумеется, никак не удовлетворял, и я однажды принял для себя решение: «Окей, раз имеет место подобная несправедливость, я приму все меры и приложу все усилия для того, чтобы перестать зависеть от необъективного мнения своего руководства!» Поэтому я с удвоенной энергией стал вникать в суть имеющихся и окружающих меня, как, впрочем, и любого другого человека, альтернативных источников дохода. Я проявил проактивность, о которой пишет в своей замечательной книге «Семь навыков высокоэффективных людей» американский автор, оратор и консультант Стивен Кови, и решил, что в сложившейся ситуации предприму все возможное для того, чтобы перестать зависеть от уровня своей заработной платы, и не позволю другим людям определять уровень моих доходов.

И теперь я уже хочу поблагодарить свое руководство за то, что своими действиями, а точнее бездействием, они подтолкнули меня к поиску новых финансовых решений для удовлетворения моих потребностей и к достижению целей (я всегда стараюсь жить по принципу, что из каждой ситуации, какой бы плохой и негативной она ни казалась на первый взгляд, можно сделать правильные выводы, которые позволят человеку двигаться дальше).

И вот каких результатов я смог уже добиться:

1. Помимо основного источника дохода в виде заработной платы, у меня появляются другие источники, доходы от которых с каждым годом возрастают.

2. Приняв всю ответственность за свою жизнь на себя, мое сознание стало постепенно меняться из категории «наемного работника» в категорию «предприниматель». Благодаря этой трансформации я вижу новые финансовые возможности, которые появляются в моей жизни (в данном случае под «предпринимательством» я имею в виду то, что стал предпринимать те или иные действия для самостоятельного увеличения своих доходов, независимо от заработной платы)

3. На моих банковских счетах размещается приличная сумма сэкономленных денег, которая позволит мне при необходимости и без поступления новых доходов прожить в полном достатке более трех лет (финансовая подушка безопасности).

4. У меня есть абсолютно четкая финансовая цель жизни и выстроен конкретный план действий для достижения своей цели, при этом зависимость от уровня заработной платы снижается к минимуму.

5. Благодаря эффективному распоряжению своими деньгами я имею возможность выделять часть своих доходов для участия в благотворительных акциях (мое мнение, что всем, что мы имеем в жизни, мы обязаны богу, поэтому должны обязательно благодарить его за это и творить благо для нуждающихся). Кстати, часть денег, которые ты, уважаемый читатель, потратил на покупку этой книги, пойдет на благотворительные цели.

Помимо этой книги, я являюсь автором нескольких статей, опубликованных на популярном интернет-портале «5 Сфер», темами которых стали финансы, работа и психология.

Уже многие годы я непрерывно занимаюсь повышением уровня собственного финансового образования путем изучения различной бизнес-литературы, участия в семинарах и тренингах. Основным автором, чьи книги и финансовые идеи мне очень симпатичны, является американский миллионер и автор мировых бестселлеров Роберт Кийосаки, и в какой-то степени я считаю себя его последователем.

Несколько лет назад я со всей ответственностью занялся своими финансами и добился хороших результатов (о них буду упоминать в книге в качестве некоторых примеров). Уверен, что если ты, уважаемый читатель, последуешь моим советам, то достигнешь не меньших результатов!

На собственном примере я хочу продемонстрировать тебе, что каждый человек (и прежде всего наемный работник) не должен ограничиваться уровнем своей заработной платы и полагаться на милость своего руководства! Каждый человек достоин гораздо большего, независимо от того, какой доход сейчас имеет! И прекрасных финансовых успехов можно достичь в любом возрасте!

А для того, чтобы твой путь к финансовому успеху оказался менее тернистым, я приготовил для тебя, уважаемый читатель, несколько полезных сюрпризов, о которых ты сможешь узнать в конце книги. Однако, чтобы из этих сюрпризов извлечь максимальную пользу, я настоятельно рекомендую прочитать эту книгу со всей присущей тебе внимательностью и ответственностью.

Эта книга, в первую очередь, рассчитана на тех людей, чьим основным доходом (возможно, не единственным) является заработная плата, но при этом мечтающих о своем светлом и беззаботном финансовом будущем.

В данной книге я постарался охватить все основные финансовые вопросы, с которыми сталкивается практически каждый человек, но главное внимание уделил вопросу управления деньгами. Почему? Можно научиться зарабатывать сколь угодно много, однако если ты не имеешь навыка эффективного управления своими деньгами, то деньги будут исчезать, словно песок сквозь пальцы рук. Более того, если ты научишься из минимума извлекать максимум, тогда всегда будешь на шаг впереди тех, кто этого делать не умеет!

В книге мы обсудим вопрос создания финансовой подушки безопасности, ты узнаешь о том, как стать финансово независимым человеком, а также узнаешь, чем отличаются финансово успешные люди от остальных.

Еще я расскажу тебе о том, каким образом ставить перед собой цели, а также достигать их, несмотря на все сложности, которые тебя будут поджидать.

В книге я попытался написать все только по делу, без отклонений в сторону, а также изложить информацию понятным и доступным языком.

Для того чтобы информация из книги надежно закрепилась в твоей памяти и сознании, в конце некоторых глав я предлагаю тебе небольшое домашнее задание. По себе знаю, что порой такая лень выполнять какие-то активные действия типа домашних заданий, особенно если сидишь на мягком диване и просто хочешь почитать. Но в данном случае я призываю тебя к тому, чтобы задания были выполнены. Разумеется, их проверять никто не будет, и вся ответственность за их выполнение ложится полностью на тебя, уважаемый читатель.

В связи с тем, что я все-таки ожидаю от тебя выполнения домашних заданий, и учитывая то, что ты всерьез намерен стать финансово обеспеченным человеком, в дальнейшем я хотел бы обращаться к тебе не как к простому читателю, а как к созидателю. Почему именно «созидатель»? Об этом ты можешь узнать из главы «Между потреблением и созиданием».

Я желаю тебе приятного и продуктивного путешествия в мир денег, а также безусловного достижения всех своих поставленных целей!

Напоследок хочется напомнить тебе одну очень важную истину:

«То, что ты имеешь сейчас — это результат твоих прошлых действий!»

После прочтения этой книги ты будешь обладать новыми знаниями, которые обязательно приведут тебя к новым результатам!

С уважением, Овчинников Сергей

Часть первая: Теоретическая

Глава первая. Цель

Итак, ты начал читать эту книгу, потому что поставил перед собой какую-то цель. Этой целью может быть:

— приобрести новые знания;

— найти рецепт финансового благополучия;

— просто убить свободное время за чтением (в эту цель мне хочется верить в последнюю очередь).

В то же время цель данной книги заключается в том, чтобы простым и понятным языком объяснить тебе, как можно достичь финансового успеха и что для этого нужно делать, а чего делать нежелательно.

Практически каждый человек в той или иной мере желает улучшить свое финансовое положение, потому что деньги позволяют решать различные житейские вопросы и повышать условия проживания. А чем больше денег имеется — тем больше вопросов можно решить и тем более уверенно человек себя чувствует. Поэтому многие люди, особенно в тяжелые периоды своей жизни, иногда мечтают: «Эх, вот если бы у меня был миллион рублей, тогда…», «Была бы у меня заработная плата побольше, тогда я бы…», «А вот был бы у меня собственный бизнес, тогда…» (вместо многоточий ты можешь поставить свои желания).

Раз уж мы начали разговор про цели, то самое время определиться с понятием «цель». И заодно ответить на следующий вопрос: а любая ли цель будет вдохновлять человека на ее достижение? Например, можно ли назвать целью один миллион долларов? Или все-таки целью является финансовый успех?

Казалось бы, и миллион, и финансовый успех взаимосвязаны, и одно вытекает из другого, тем не менее есть некоторая разница. Я попытаюсь объяснить эту разницу на своем личном примере.

Когда я какое-то время назад занимался собственным целеполаганием и построением своих планов на будущее, то решил воспользоваться инструментами визуализации (подробнее об этом будет написано чуть ниже) и нашел в интернете цветную картинку, на которой было изображено большое количество пачек денег (миллион долларов). В надежде на то, что эта картинка как-то будет меня вдохновлять на достижение цели «заработать один миллион долларов», я периодически смотрел на нее, но почему-то никакого прилива сил я не ощущал, хотя образы, как правило, способствуют тому, чтобы человек стал предпринимать активные действия. Я очень хотел, чтобы этот образ денег придал мне долгожданного пинка, но при этом я продолжал неподвижно сидеть на месте.

Позже рядом с изображением денег расположилась другая картинка, изображавшая красивый дом (другая моя цель), и, глядя на нее, у меня почему-то просыпалось желание что-то сделать для воплощения этой цели в жизнь.

Две цели, но вызывают разные ощущения. В чем секрет? Секрет заключается в том, что, глядя на картинку с домом, я четко вижу то, что я получу, если приложу определенные силы и затрачу свое время. Изображение дома позволяет мне ощутить те эмоции и чувства, которые я испытаю при обладании им и проживании в нем.

А вот картинка с деньгами так и осталась всего лишь картинкой, потому что деньги, как оказалось в моем случае, — это не самоцель, а средство для улучшения моей жизни.

Тем не менее, я не удалил картинку с деньгами из своих планов, потому что деньги тоже являются для меня важной составляющей в жизни. Вместо этого я преобразовал свой план следующим образом:

Другими словами, в моем случае деньги являются не конечной целью, а инструментом для достижения настоящей цели. Таким образом, я смог воедино увязать инструмент с целью и привести их к общему знаменателю (в твоем случае вместо изображения дома может находиться любое другое изображение, которое ты посчитаешь нужным разместить.)

Этим примером я хотел пояснить тебе, что далеко не каждая цель будет мотивировать и придавать сил для ее достижения. Поэтому в процессе целеполагания постарайся максимально углубиться в свои размышления и несколько раз задавай себе вопрос: «А что мне это даст?». Путем многократного повторения этой процедуры ты сможешь докопаться до своих истинных целей, определить промежуточные цели и отбросить ложные.

В связи с этим очень важный, на мой взгляд, момент, который нужно обязательно прояснить в целеполагании — то, чего ты попытаешься достигнуть — цель или инструмент? Многие люди (возможно, и ты тоже) желают заработать миллион рублей! Но миллион рублей на самом деле — истинная цель или все-таки вспомогательное средство, промежуточный этап для достижения настоящей цели? Для чего тебе этот миллион? Ведь наверняка ты не собираешься его получить и потом просто сложить эти стопки денег на полке и любоваться ими? Скорее всего, за желанием заработать миллион стоит какое-то другое желание, твоя истинная цель.

Хотя, наверно, найдутся и такие, для которых миллион долларов будет действительно настоящей целью, чтобы просто доказать себе, что он смог это сделать!

На мой взгляд, конечная цель — это нечто большое, чем просто какой-то материальный объект. Конечной целью, наверно, все-таки являются незабываемые чувства, яркие эмоции и приятные ощущения, которые мы получим при достижении чего-либо.

Хочу обратить твое внимание, что даже в названии этой книги используются инструмент и цель. В данном случае инструментом является эффективное управление деньгами, а целью — финансовый успех. А если погружаться еще глубже, то финансовый успех на самом деле тоже является всего лишь средством, а изначальной и конечной целью является свобода, которую получает человек при достижении финансового успеха, т.е. чувства!

Кстати, а что для тебя, уважаемый созидатель, будет являться финансовым успехом? Я буду задавать тебе подобные вопросы для того, чтобы ты четко представлял, чего именно ты хочешь и на что готов ради этого пойти.

Еще один очень важный момент при постановке целей. Те цели, которые ты поставишь перед собой, должны обязательно идти изнутри тебя, а не быть навязаны внешними обстоятельствами, тенденциями моды или другими людьми. Только в том случае, если эти цели являются поистине твоими и ты почувствуешь острую потребность в их достижении, они будут толкать и гнать тебя вперед, несмотря на все трудности!

У каждого человека есть собственные внутренние ценности, которыми он руководствуется по жизни. В отношении денег человек может, например, радоваться их наличию, а другой посчитает, что много денег — это зло, за которым таится обман и несправедливость. Соответственно, если подсознательно ты ощущаешь отторжение к большим деньгам или какой-то негатив, то, разумеется, ни о каких финансовых вершинах можно не задумываться, потому что твой мозг будет всячески сопротивляться в достижении высоких финансовых результатов.

О том, как настроиться на положительное отношение к деньгам, мы поговорим в седьмой главе «Я управляю своими деньгами».

В то же время зачастую бывает так, что поставленные перед собой цели являются ложными, и поэтому при возникновении некоторых сложностей, встречающихся на пути, человек с легкостью готов отказаться от своих намерений и сойти с дистанции.

Итак, давай теперь решим следующий вопрос: как правильно поставить цель?

Здесь нам на помощь может прийти известный принцип SMART, который формулирует следующие требования к цели:

S (specific) — конкретная;

M (measurable) — измеримая;

A (achievable) — достижимая;

R (relevant) — обоснованная;

T (timed) — ограниченная во времени.

Предлагаю подробнее рассмотреть эти важные критерии для постановки целей:

Цель должна быть конкретной. Если возвращаться к моему примеру, то это была картинка с домом — вполне конкретный образ цели. Эта картинка и желание заработать один миллион долларов (а не просто много денег) тоже являются вполне конкретными.

Цель должна быть измеримой. Тебе необходимо четко установить параметры своей цели путем ответа на вопросы — сколько? Например, миллион долларов — четко и понятно. Если говорить про новый дом — каким он должен быть, сколько комнат иметь, сколько этажей, наличие встроенного гаража и прочее. Чем больше различных параметров ты определишь для своей цели, тем четче будешь ее представлять.

Цель должна быть достижимой. Твоя цель, несмотря на возможное желание объять необъятное, должна быть объективной и не содержать абсурдных желаний. Не стоит ставить своей целью отрастить себе еще одну руку, чтобы иметь возможность делать больше дел одновременно, потому что это желание — из области фантастики. Цель должна быть соотнесена с действующей реальностью.

Тем не менее, я бы обязательно добавил, что твоя цель должна быть амбициозной и содержать в себе определенный вызов твоим текущим возможностям! Цель должна заставить тебя стать лучше, умнее, сильнее, способствовать тому, чтобы ты развивался как личность, как профессионал!

Цель должна быть обоснованной. Ты должен четко для себя понять, зачем тебе эта цель нужна и что ты получишь в результате ее достижения. Это очень важный момент, потому что недостаток обоснований и мотивов может привести к недостатку сил, которые, соответственно, будут вложены тобой в процесс достижения!

Цель должна быть измеримой во времени. Благодаря тому, что ты установишь определенные временные рамки, цель заставит тебя стать мобильнее, и ты не будешь размазывать свои усилия во времени. И эти рамки, помимо прочего, будут способствовать тому, чтобы ты овладел наукой рационального управления своим временем.

Опять же, если установить для себя чрезмерно узкие временные рамки и если не вписаться в указанные сроки, то результатом, скорее всего, станет разочарование в себе. Поэтому нужно подходить к этому критерию также с трезвым взглядом.

Итак, ты сформулировал свою цель (или цели) в соответствии с принципом SMART. Что дальше?

Самый популярный совет, который дают многие эксперты, и я не буду здесь оригинальным: обязательно перечисли на листке бумаги все свои цели, а еще лучше — выгоды, которые ты получишь в результате достижения своей цели! Тем самым ты будешь четко понимать, для чего все эти усилия предназначены.

Далее этот листок бумаги тебе необходимо разместить на видном месте, для того чтобы ежедневно просматривать его и помнить о своих желаниях. И в первую очередь тебя будут подстегивать те сроки, которые ты установил себе.

А далее — действовать!

Информация о твоих целях и задачах должна находиться всегда рядом для того, чтобы тебе можно было постоянно проводить контроль, анализ текущего состояния и вносить коррективы (не в цель, а в план твоих действий), если вдруг ты сбился с намеченного курса.

Все свои действия, которые ты совершаешь в жизни, соотноси с теми целями, которые ты для себя поставил — приближают эти действия тебя к цели или отдаляют?

Обращаю твое особое внимание, что ни в коем случае не стоит надеяться и полагаться на свою безупречную память в процессе целеполагания и тем самым избегать составления списка целей. Твой мозг в каждый момент времени решает какую-то текущую задачу, а тебе необходимо также загружать его вопросами будущего, потому что твои цели — это будущее.

Еще одним важным фактором в постановке целей является процесс визуализации, который поможет твои текстовые фразы трансформировать в наглядные образы (на примере изображения дома).

«Вы не можете попасть в цель, которую не видите. Но если Вы видите ясную цель и продолжаете в нее стрелять, то, в конце концов, в нее попадете» (Брайан Трейси, американский автор книг по развитию, спикер)

Если ты сможешь вообразить в своем сознании или с помощью изображений те результаты, которых пытаешься достичь, то эти образы придадут тебе значительный прилив энергии.

В прекрасной книге Ронды Берн и одноименном фильме «Тайна» очень подробно раскрывается суть механизма визуализации, который заключается в том, что человек обязательно должен визуально представлять объект своего желания или те выгоды, которые получает человек при достижении своей цели. Выгоды, разумеется, сложнее представить в виде таких-то наглядных образов, поэтому нужно уделить внимание самим целям.

Например, если твоей целью является собственный дом — каким он должен быть и какие эмоции ты ощущаешь, владея им? Если твоей целью является обеспечение своей финансовой независимости — сколько для этого нужно денег и что ты при этом чувствуешь?

Возможно, для тебя визуализация может показаться смешным, наивным и фантастичным способом помощи в достижении целей. На самом деле, любое начинание прежде всего рождается в голове человека, в его сознании. И чем четче человек сможет представить конечный результат своих желаний, тем понятнее становится план его действий, который затем сможет привести его к цели. И наоборот, если нет исходного ясного понимания цели, тогда ее просто невозможно достичь, и старания человека будут напоминать хаотичное движение или же топтание на месте.

Регулярное воспроизведение в своем сознании тех образов, которые являются желанными для тебя, позволят тебе чудесным образом выстроить твою жизнь по пути к этой цели. Как утверждается в той же книге «Тайна», сама Вселенная начинает помогать человеку путем развития тех или иных событий в его жизни.

В процессе визуализации выделяются три этапа:

— вообразить (нарисовать в сознании четкий образ своей цели, а еще лучше переложить его на бумагу или в электронном виде);

— почувствовать (постараться ощутить те эмоции и чувства, которые ты испытаешь при достижении своей цели);

— получить (Вселенная на основе твоих образов и ощущений будет помогать тебе в достижении цели).

А если ты пожелаешь погрузиться еще больше в те возможности, которые при рождении заложены в твое сознание и подсознание, тогда я рекомендую тебе прочитать книгу «Подсознание может все» Джона Кехо, канадского писателя и тренера личностного роста.

Домашнее задание №1: Я попрошу тебя не переходить к знакомству со следующими главами книги, пока ты не составишь перечень своих целей! Будет еще лучше, если ты подберешь из различных источников или самостоятельно нарисуешь образы своих целей. Пусть у тебя уйдет на это несколько дней, тем не менее это надо сделать!

Глава вторая. Доходы и расходы

Для начала хочу предложить тебе небольшую выдержку из отчета государственного чиновника:

«Побороть бедность в России не получилось. По данным Росстата, к концу 2016 года число людей, доходы которых не превышают прожиточного минимума (около 10 тысяч рублей), увеличилось за год еще на 300 тыс. — до 19,8 млн человек. Больше было только в 2006 году. После этого доля бедняков у нас только падала, даже несмотря на мировой финансовый кризис. Но в последние пару лет реальные доходы населения сильно упали — в среднем 10% по сравнению с 2013 годом.

По данным вице-премьера, 4,9 млн человек вообще получают и вовсе меньше минимальной зарплаты — 7500 рублей в месяц.

Тем не менее, стало немного больше и тех, кто зарабатывает вполне прилично (больше 45 тысяч рублей в месяц). В Росстате выяснили, что доля таких людей увеличилась на 0,4% — до 19% числа работающих. Это около 16 млн человек. О долларовых миллиардерах и говорить не стоит. Их число выросло вдвое за последние два года. Им любой кризис нипочем».

На днях натолкнулся в интернете на информацию о том, что по результатам проведенных социологических опросов подавляющее количество жителей России являются финансово безграмотными. И к сожалению, приведенные выше слова государственного чиновника подтверждают эту информацию.

Поэтому, уважаемый созидатель, давай будем совместными усилиями изменять результаты этой печальной статистики на более приемлемую.

После детальной проработки первой главы ты теперь четко представляешь свои цели и можешь ответить на свой вопрос: а зачем тебе нужен финансовый успех? Самое время перейти от процесса целеполагания к оценке твоего нынешнего финансового состояния, чему мы посвятим вторую и третью главу.

Несколько лет назад я прочитал замечательную книгу Роберта Кийосаки «Бедный папа, богатый папа» (данная книга является бестселлером в мире бизнеса и финансов). Осознание написанного Робертом и практическое применение полученных знаний стало моим прочным фундаментом для того, чтобы наладить отношения с деньгами, благодаря чему я могу с уверенностью заявить: «Мои деньги находятся под моим контролем!» — и я понимаю, что получил реальный инструмент по планированию и контролю своей финансовой деятельности (для повышения своей финансовой грамотности я настойчиво рекомендую тебе прочитать эту книгу).

До того, как познакомиться с книгами Роберта Кийосаки, моих кровно заработанных денег хватало на одну-две недели после получения заработной платы (возможно, тебе тоже знакома подобная ситуация), а дальше приходилось каким-то образом дотягивать до следующей зарплаты. Причем свои деньги я частенько тратил на какие-то спонтанные покупки, а также различные развлечения, потому что у меня напрочь отсутствовала хоть какая-нибудь система планирования и учета расходов. В исключительных случаях мне все-таки удавалось накопить деньги на что-нибудь стоящее…

Сложившаяся финансовая ситуация категорически мне не нравилась, поэтому я решил раз и навсегда внести ясность в вопрос денег! И вот что у меня из этого получилось…

Прежде всего, давай разберемся с терминами:

---

«Доход» — это любое (не обязательно регулярное) поступление денежных средств в твой бюджет. К доходам относятся:

«Расход» — это каждое твое финансовое действие, связанное с тратой личных денег. К расходам относятся:

Первое, на что можно сразу обратить внимание — у каждого среднестатистического человека имеется гораздо больше потребностей и необходимости в трате своих денег, чем имеющихся источников дохода (не будем в расчет брать миллионеров и миллиардеров — у них порой совсем противоположные проблемы). Именно поэтому нужно научиться управлять своими деньгами и при необходимости создавать новые источники дохода, чтобы иметь возможность оплачивать все имеющиеся (и увеличивающиеся с течением времени) расходы.

Искусство эффективного управления собственными деньгами заключается в способности оплаты всех имеющихся расходов поступающими доходами. При этом никогда не стоит забывать о том, что некоторые источники дохода имеют свойство заканчиваться (или вообще не являются постоянными), а уровень и статьи расходов имеют свойство постоянно увеличиваться. Таким образом, необходимо всегда держать руку на пульсе финансовой вены собственного бюджета и стараться заранее готовиться к возможному росту своих расходов.

Каким образом можно сохранять необходимый баланс между расходами и доходами? Есть два варианта:

1. Создавать новые источники дохода

Как ты, наверно, сам понимаешь, а может, уже имеешь определенный опыт — создать новый (тем более стабильный и значительный) источник дохода не так-то просто, иначе не существовало бы повсеместной проблемы среди людей — нехватка денег.

Для создания источника дохода нужны как минимум идея, желание, а также некоторый начальный капитал. О том, какие источники дохода существуют, я рекомендую прочитать книгу Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока». В этой книге очень доходчиво объясняются принципы создания различных денежных потоков, другими словами — источников дохода.

Вопрос создания новых источников дохода очень интересный, но это предмет для отдельного разговора.

---

2. Сократить имеющиеся расходы.

На мой взгляд, гораздо проще и немаловажно научиться держать свои расходы под четким контролем, а еще лучше, при возможности, — сокращать их.

С чего тебе нужно начать, чтобы установить полный контроль над своими расходами? Прежде всего, тебе необходимо составить и вести собственный финансовый план, в котором отражать все поступающие доходы и имеющиеся расходы (более подробно об этом мы поговорим в главе «Финансовый план и движение денег»). Поначалу это может показаться тебе тяжелым и бесполезным занятием (потому что многолетняя привычка тратить деньги не изменится за одно мгновение), но со временем, пользуясь этим инструментом, ты научишься контролировать и управлять своими финансами!

Лично я составляю свой годовой финансовый план в начале каждого года (помимо того, что у меня еще есть план на несколько лет вперед). В статьях дохода я указываю заработную плату, а также проценты от имеющихся вкладов и от других источников дохода. В статье расходов я перечисляю все, что мне необходимо приобрести или что нужно оплатить в текущем году. К таким расходам, например, относятся: сотовая связь, коммунальные расходы, страхование жизни и здоровья, бензин для машины, расходы на питание, обучение, вещи и пр. Причем я указываю свои расходы в конкретных суммах, например, сотовая связь — 9 тыс. руб./год, бензин — 18 тыс. руб./год и т. д.

Когда ты составишь свой финансовый план, то получишь наглядную картину — хватит ли тебе поступающих доходов на все планируемые расходы? Лично мне хватает даже на то, чтобы экономить, а также участвовать в благотворительных акциях.

Кстати, обязательно заложи среди прочих своих расходов деньги на непредвиденные траты. В моем финансовом плане эта статья называется «На всякий случай» и составляет она примерно 1% от общего дохода (мне этой суммы хватает). Если эти деньги, к счастью, тебе не понадобились, значит, можешь поздравить себя — ты смог довольно точно предусмотреть все расходы и эти сэкономленные деньги можешь потратить куда угодно — это твое полное право!

Если в процессе составления финансового плана ты увидишь, что ожидаемых доходов не хватает, чтобы покрыть все необходимые и желаемые расходы, значит, ты живешь не по средствам, и тебе нужно пересмотреть свое отношение к управлению своими деньгами.

В своей книге (курсе) «Закон успеха» американский писатель и бизнесмен Наполеон Хилл (автор бестселлера «Думай и богатей») сообщает, что распределение доходов по статьям затрат среднестатистического самостоятельного человека выглядит следующим образом:

— сбережения 0%

— проживание (одежда, еда, коммунальные расходы) 60%

— образование 0%

— отдых 35%

— страхование жизни 5%

Между тем рекомендуемое распределение доходов по статьям затрат имеет следующий вид:

— сбережения 20%

— проживание (одежда, еда, коммунальные расходы) 50%

— образование 10%

— отдых 10%

— страхование жизни 10%

А теперь, уважаемый созидатель, внимательно сравни эти данные с твоим финансовым планом и сделай честный вывод: на какое из представленных распределений доходов похожа твоя нынешняя финансовая ситуация?

Мой совет: обязательно составляй и контролируй исполнение своего финансового плана. Нет плана — нет контроля! А без контроля невозможно управление!

Скажи распродажам — «НЕТ!»

Данная информация будет в первую очередь полезна, но, возможно, не совсем приятна прекрасной половине человечества, потому что именно они являются самыми активными участницами различных распродаж и шопингов.

Не ходи на распродажи! Несмотря на то, что иногда там действительно можно купить что-нибудь полезное, нужное и по низкой цене, но УВЕРЕН ли ты, что эта покупка нужна тебе именно СЕЙЧАС? Являлась ли эта покупка запланированной тобой?

У распродаж есть огромный недостаток для бюджета покупателя: порой такие большие скидки предлагаются, что мозг покупателя просто отключается и человек готов потратить все свои деньги, лишь бы купить что-нибудь со СКИДКОЙ! А потом счастливый покупатель приносит свои мешки с покупками домой, открывает шкаф, а из него вываливается то, что было куплено во время предыдущих распродаж.

Вопрос: зачем столько всего покупать? Ведь некоторые вещи у некоторых людей просто никогда не одеваются и не используются (у тебя есть такие?) В чем логика данной покупки? Мое объяснение следующее: слово «скидка» действует на людей как красный цвет на быка — хочется нестись на распродажу и покупать-покупать-покупать…

Кстати, за переполненным шкафом с вещами следует загромождённый балкон, дальше гараж и т. д.

Мой совет: на распродажу нужно идти только в том случае, если ты получаешь реальную возможность купить что-то, что было тобой запланировано (т. е. действительно тебе необходимо), и при этом ты еще получаешь возможность сэкономить на покупке!

А чтобы от ранее приобретенных тобой вещей, но которые просто лежат в шкафах, все-таки извлечь какую-то пользу — отдай их в детский дом или по благотворительности.

Старость = бедность?

В той же книге «Закон успеха» Наполеон Хилл сообщает, что одним из страхов, который преследует человечество, является страх бедности — человек боится однажды стать бедным и, как следствие, беспомощным, неуверенным в себе и своем будущем.

Вот какое определение бедности дает сайт «Википедия»:

Бедность — характеристика экономического положения индивида или социальной группы, при котором они не могут удовлетворить определённый круг минимальных потребностей, необходимых для жизни, сохранения трудоспособности, продолжения рода.

Как правило, бедность ассоциируется со старостью, и чтобы убедиться в этом, достаточно взглянуть на жизнь большинства пенсионеров… Но откуда берутся эти бедные пенсионеры? Для ответа на данный вопрос, думаю, стоит обязательно учесть низкий уровень пенсии, а также предлагаю вновь обратить внимание на распределение доходов среднего самостоятельного человека, указанное выше. А именно: сбережения — 0%, страхование жизни — 5%, т. е. практически никаких инвестиций в свой «завтрашний день» среднестатистический человек не делает!

Будучи молодыми, энергичными и полными жизненных сил, люди редко задумываются о том, как они будут жить после окончания трудовой карьеры и после того, как здоровье начинает напоминать о том, что лучшие годы уже позади.

И самое страшное (этот вопрос я прошу тебя задать себе тоже): а как потом жить на скромную пенсию, уровень которой намного ниже сегодняшних твоих доходов? Как жить на пенсию величиной 15 тыс. рублей, если ты, например, привык жить на 30 тыс. рублей?

Выход есть! Пересмотри свои нынешние расходы и постарайся найти резервы для того, чтобы начать увеличивать сбережения, а также застраховать свою жизнь от вероятных болезней и несчастных случаев.

Мой совет: начинай выстраивать надежную защиту от бедной старости и дискомфортного проживания на скромную пенсию прямо сейчас.

Краткий итог: теперь ты знаешь, что такое доходы и расходы, а также откуда они берутся. Для того чтобы добиться финансового успеха, тебе необходимо заняться увеличением своих доходов, а также взять под жесткий контроль свои расходы.

Глава третья. Активы и пассивы

Управление деньгами подразумевает совершение некоторых действий над ними: сэкономить, купить что-нибудь, инвестировать и т. д. Эффективное управление деньгами подразумевает разумное распоряжение ими, извлечение из них максимальной пользы, заставить деньги служить тебе (приносить еще больше денег) и работать на тебя (а не наоборот). Поэтому теперь пришло время разобраться с тем, какие действия над деньгами являются эффективными, а какие — нет.

Роберт Кийосаки в своих бизнес-книгах часто упоминает два важных термина, которые определяют финансовый результат после совершенных действий над деньгами: «актив» и «пассив».

«Актив» — это ресурс (инвестиция), который приносит тебе доход (дополнительный или основной):

«Пассив» — это то, что ты имеешь или планируешь приобрести, но на содержание этого требуются дополнительные расходы (трата денег)

На сайте «Википедия» дано такое определение понятию «инвестиция»: размещение капитала с целью получения прибыли.

Так какие же действия с деньгами можно назвать активом и инвестицией?

Покупка собственного жилья, автомобиля для личных нужд, взятие кредита и пр. не является выгодным распоряжением деньгами, потому что требуют дополнительных затрат денег (коммунальные расходы, технологическое обслуживание автомобиля, банковские проценты и т. д.). Эти покупки решают социальные, бытовые и другие задачи, но в финансовом плане абсолютно не выгодны! Это нельзя назвать ни активом, ни инвестицией (однако бывают исключения)!

Теперь я предлагаю тебе подробнее остановиться на самых распространенных и встречающихся в жизни практически каждого человека активах и пассивах…

Недвижимость

Какое прекрасное чувство наполняет человека, который впервые становится обладателем собственного жилья (дома или квартиры)! Ощущение самостоятельности, состоятельности и независимости, осознание своих возможностей, удовлетворение собой, демонстрация своих финансовых возможностей другим людям и т. д. (вспомни про выгоды, о которых мы говорили в главе «Цель»)! Какое приятное ощущение, когда человек приходит к себе домой, а его там ждет любимая жена/муж и детишки (на крайний случай — кошка или верная собака)!

Владение собственным жильем, уютом, крышей над головой — это то, что человеку жизненно необходимо для своей самореализации.

Да, это прекрасно! Ради покупки собственного жилья даже можно взять кредит или оформить ипотеку.

В то же время собственное жилье, к несчастью, является практически бездонным пассивом, который постоянно вытягивает деньги из своих владельцев.

Если ты покупаешь квартиру (или жилой дом) для собственного проживания (проживания своих детей или родителей), значит, ты решаешь вопросы жилья, быта, уюта, но никак не финансовые. Такую покупку нельзя назвать инвестицией (выгодным вложением денег), потому что данная недвижимость требует постоянных затрат на коммунальные расходы, содержание и налоги. И совершенно не факт, что позже ты сможешь продать ее дороже, потому что цены на рынке недвижимости то падают, то растут.

За уют, комфорт и прочие удобства приходится расплачиваться, от этого никуда не деться. Таковы принципы жизни: если хочешь что-то получить, то придется что-то отдать.

Ок, несмотря на все финансовые затраты, у тебя появилась собственная крыша над головой, и, возможно, теперь пришло время задуматься тебе над тем, чтобы приложить некоторые усилия и купить еще недвижимости. Ведь недвижимость может быть не только пассивом, но и активом — стать твоим надежным денежным потоком, если сдавать ее в аренду. Конечно, в этом случае тоже необходимо платить коммунальные расходы, но они уже ложатся на плечи тех жильцов, которые будут арендовать твою недвижимость, а тебе остается только получать плату за аренду.

Как это ни удивительно, но создать актив под названием «недвижимость для аренды» не так-то сложно:

1. Предположим, что твой доход составляет 30тыс. руб./месяц.

2. Согласно рекомендациям по распределению доходов, упомянутым в предыдущей главе, 20%, т. е. 6 тыс. руб./месяц тебе необходимо откладывать в виде сбережений.

3. Предположим, что стоимость однокомнатной квартиры (как правило, именно однокомнатные квартиры чаще всего снимают в аренду) составляет 1,7 млн руб.

4. Если поставить перед собой цель и откладывать ежемесячно по 6 тыс. руб, то за год можно накопить 72 тыс. руб.

5. Если копить деньги в течение 10 лет, то, соответственно, накопленная сумма составит 720 тыс. руб. (без учета банковских процентов, если деньги будут лежать на счете). Этих денег вполне достаточно для того, чтобы сделать первоначальный взнос за покупку новой квартиры и оформить ипотеку.

6. Затем сдаешь в аренду купленную недвижимость и начинаешь получать неплохой доход. Поздравляю тебя с удачной инвестицией!

7. Если оформить ипотеку на 15 лет, то твой ежемесячный платеж банку будет составлять примерно 20 тыс. руб.

8. Продолжаешь экономить 6 тыс. руб ежемесячно и при удачной сделке по сдаче в аренду недвижимости сможешь перекрыть платежи по ипотеке.

9. Не имеет значения то, что срок оплаты по ипотеке составляет 15 лет, потому что уже никто не посмеет забрать твой актив, если ты будешь своевременно производить платежи. Главное, что:

— после погашения ипотеки ты становишься полноправным владельцем своей недвижимости;

— получаешь определенный (совсем неплохой) денежный поток от других людей в виде поступления денег за аренду твоей недвижимости;

— приятный бонус: получаешь выработанную годами привычку экономить свои деньги;

— приятный бонус: получаешь навыки и бесценный опыт инвестирования.

Конечно, я привел довольно грубый пример расчетов, потому что твой доход может быть не 30 тыс. руб., где-то стоимость квартиры не 1,7 млн руб., можно оформить ипотеку не на 15 лет, и расчеты по ипотеке могут отличаться от приведенных выше. Но суть примера — показать, что все возможно и зависит только от тебя! Главное, задаться определенной целью и составить конкретный план действий!

Из приведенного примера видно, что без особого финансового напряжения ты можешь стать обладателем недвижимости, которая будет не отнимать у тебя деньги, а приносить тебе хороший доход. А теперь представь себе, каких финансовых высот ты добьешься, если будешь придерживаться этой инвестиции из раза в раз на протяжении всей своей трудовой деятельности и будешь планировать свои расходы, начиная с первой зарплаты?

Причем, уверяю тебя, что каждая последующая покупка недвижимости (когда ты первый раз провернешь эту финансовую операцию, то наверняка захочешь повторить ее вновь) будет обходиться тебе проще и легче, потому что:

— у тебя уже будет дополнительный доход от твоих арендаторов, что позволит тебе значительно сократить сроки покупки новой недвижимости;

— у тебя уже будет драгоценный опыт.

Если добросовестно придерживаться принципа экономии и инвестирования в недвижимость, то к окончанию своей трудовой деятельности ты будешь настолько обеспеченным человеком, что никакие финансовые кризисы тебе будут уже не страшны, а пенсионные выплаты — не интересны! Более того, при желании ты сможешь безболезненно уволиться с работы и заняться каким-нибудь любимым делом (возможно, тоже приносящим доход)!

Обращаю твое особое внимание: для того, чтобы заняться инвестированием (в данном случае — в недвижимость) тебе необязательно голодать, ходить в старой и рваной одежде годами, вводить массу финансовых ограничений в свою жизнь и все свои доходы экономить. Достаточно взять за правило экономить всего лишь 20% от твоего дохода, но ежемесячно и ежегодно!

И здесь приходит на ум знаменитый принцип 80/20, согласно которому 20% жителей планеты имеют 80% мирового богатства, 20% клиентов приносят 80% общего дохода, 20% твоих действий обеспечивают 80% результата и т. д. В нашем случае 20% твоих сбережений принесут тебе богатство и финансовый успех!

По мнению многих авторитетных инвесторов, недвижимость (не для личных целей!) является самой выгодной инвестицией, самым удачным вложением денег. И вот некоторые аргументы в пользу инвестиций в недвижимость:

— недвижимость всегда будет востребована;

— ценность недвижимости, сдаваемой в аренду, можно увеличивать, соответственно, увеличивать свой доход от арендаторов.

О том, как извлекать максимальную выгоду от недвижимости, которую ты будешь сдавать в аренду, написано много различной бизнес-литературы, например, книги того же Роберта Кийосаки.

Мой совет: безусловно, верно выражение «Мой дом — моя крепость!». Но эта крепость является «пассивной», так как на ее содержание приходится изрядно тратиться! Не откажи себе в удовольствии «построить» еще одну (или не одну) крепость — надежную финансовую защиту от различных непредвиденных жизненных обстоятельств.

Автомобиль

Автомобиль также может быть активом или пассивом в зависимости от того, какие задачи он решает.

Если ты приобрел автомобиль для собственных нужд и пользуешься им в личных целях, значит, тебе приходится тратиться на его содержание (заправка бензином, мойка, технологическое обслуживание, страхование и т. д.). Собственный автомобиль — пассив, который регулярно подпитывается из твоего бюджета. Причем, чем дороже автомобиль, тем, как правило, дороже его текущее обслуживание.

Поэтому я рекомендую принимать решение о покупке автомобиля для личных целей только после того, как ты внимательно проанализируешь свой финансовый план (свой баланс «доходы/расходы»).

Более того, существует негласное правило, что как только счастливый обладатель новенького автомобиля выехал из автосалона, то стоимость его автомобиля сразу падает. Таким образом, даже в день покупки автомобиля ты уже теряешь часть своих денег, т. е. пришел в автосалон с 500 тыс. руб., а уехал на машине, которая тут же стала дешевле! Поэтому покупку автомобиля для личных нужд ну ни при каких обстоятельствах нельзя назвать инвестицией!

А если учесть, что с каждым годом твой автомобиль становится старее и одновременно появляются новые марки и модели, то ценность твоего автомобиля постоянно уменьшается.

Приведу простой и наглядный пример создания пассива и актива:

Вывод: при покупке автомобиля твои 500 тыс. руб. спустя всего три года превращаются в 306 тыс. руб., а при вложении этих же 500 тыс. руб. в банк — получается 612 тыс. руб. т. е. в зависимости от способа распоряжения деньгами, разница в полученных результатах всего через три года может составлять 306 тыс. руб.

К вышеприведенному примеру хочется привести еще один пример: допустим, ты передумал покупать автомобиль и решил все-таки пользоваться только услугами общественного транспорта, а имеющиеся 500 тыс. руб. положить в банк. Путем несложных самостоятельных расчетов ты убедишься, что процентов от твоего вклада (35 тыс. руб./год) будет наверняка достаточно, чтобы оплатить все услуги общественного транспорта за год. Таким образом:

— ты решаешь вопросы своего перемещения, пользуясь общественным транспортом;

— твои деньги остаются в целости

— у тебя еще, возможно, останутся не потраченные проценты от вклада.

Конечно, свой автомобиль — это определенный статус (если машина дорогая), комфорт (как правило, выше, чем в общественном транспорте), независимость (сел и поехал, куда и когда захотел). Но действительно ли эти преимущества собственного автомобиля стоят таких больших жертв и расходов в твоем случае?

Прежде чем принимать решение о покупке нового автомобиля, внимательно подумай: действительно ли это необходимо делать или лучше распорядиться имеющимися деньгами по-другому? Действительно ли ты хочешь к уже имеющемуся багажу пассивов (я почти уверен, что они имеются) приобрести еще один?

Совсем другое дело, когда ты покупаешь автомобиль или используешь уже имеющийся для извлечения из него прибыли путем подработки в такси или перевозками. В данном случае ты становишься обладателем хорошей инвестиции, которая компенсирует необходимые расходы и принесет доход.

Мой совет: безусловно, автомобиль — это хорошее приобретение, позволяющее подчеркнуть свой социальный статус и решающее многие житейские проблемы, но в финансовом плане является большим пассивом! Относись к собственным деньгам с умом и рассудительностью!

Акции

Акции относятся к категории «активов».

В двух словах можно сказать, что рынок акций является отражением того, что происходит с настоящим рынком: бывают кризисы и спады, бывает рост и развитие, словно жизнь людей — бывают полосы черные и белые, бывают полосы везения и невезения. На рынке акций то же самое: как правило, за ростом следует падение и снова рост… Лично я не встречал еще ни одной компании на бирже, чьи цены на акции на протяжении длительного периода времени оставались неизменными.

Соответственно, если стоимость акций имеет свойство меняться во времени, значит, это явление можно использовать при вложении своих денег в акции!

Как выбрать правильный момент для покупки и продажи акций и не потерять свои деньги?

Лично я пользуюсь простым правилом (несекретным), благодаря которому, и не имея специального финансового образования, можно заработать на торговле акциями: покупать акции в момент их максимального спада, а продавать во время их роста.

Еще одно важное правило: если твой путь в мир акций только начинается, тогда начинай его с небольших вложений. Потому что предсказать поведение рынка практически невозможно. Вкладывай в акции на начальном этапе столько денег, сколько будет не жалко, если что-то будет складываться не по плану.

Мой совет: за весь период, которым я занимаюсь торговлей акциями, я не потерял еще ни одного рубля, а на некоторых акциях значительно увеличил свой доход, поэтому считаю этот вид деятельности активом и рекомендую тебе попробовать свои силы. Гарантий 100%-го успеха никто дать тебе не сможет, а вот как минимум бесценный опыт приобрести сможешь.

Бизнес

Бизнес также относится к категории «активов».

На сайте «Википедия» дано следующее определение слову:

«Бизнес» — деятельность, направленная на получение прибыли; любой вид деятельности, приносящий доход. «Предпринимательство» — экономическая деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от производства и продажи товаров, оказания услуг.

Из определений видно, что бизнес — это деятельность, целью которой является получение доходов. Несмотря на то, что создание и поддержание работающего бизнеса требует определенных затрат, это — настоящий актив. Актив, который при правильном планировании и управлении может приносить своему владельцу очень неплохой доход, значительно превышающий расходы!

Собственный бизнес — шанс обрести финансовый успех, о котором мечтает большинство людей. Мечтают многие, а реализуют — единицы. Так почему же люди предпочитают трудиться в качестве наемного работника вместо того, чтобы строить свой бизнес?

На мой взгляд, главный ответ — неуверенность и неизвестность, которые сковывают людей. Причем неуверенность вытекает из неизвестности, которая представляет собой множество вопросов:

— что нужно делать и с чего начинать?

— как построить бизнес?

— как зарегистрировать бизнес?

— вдруг не получится?

— вдруг я все потеряю?

— у него (нее) не получилось, и я, значит, не смогу!

и т. д.

На все эти вопросы можно найти ответы в соответствующей бизнес-литературе или у экспертов, которые однажды преодолели эти сомнения и преграды. Причем многие успешные и известные бизнесмены рекомендуют, чтобы начинающие предприниматели внимательно знакомились с биографиями тех людей, которые уже достигли высоких результатов в определенной сфере деятельности.

Еще одна сложность, с которой могут столкнуться начинающие бизнесмены — поменять свое сознание и мышление. Ведь наемный работник и предприниматель — это два разных человека: разные взгляды, разные источники дохода, разные статьи расходов и т. д.

Но и эти проблемы также можно преодолеть, если задаться целью. О том, как перейти из категории наемных работников в категорию предпринимателей и бизнесменов, пишет в своих книгах Роберт Кийосаки.

Хорошо, допустим, ты набрался сил и смелости, нашел идею и все-таки решил открыть свое дело. Что дальше?

1. Составь четкий план действий.

2. Заручись моральной поддержкой близких людей, а еще лучше — найди единомышленников.

3. Дай себе слово (а лучше напиши об этом на листе бумаге и расположи его на самом видном месте), что не свернешь с намеченного пути, несмотря на возникающие сложности. Остановиться можешь только в том случае, когда действительно почувствуешь себя бессильным двигаться дальше!

4. ДЕЙСТВУЙ!

Мой совет: никто не говорит, что бизнес — это легкое и беззаботное времяпровождение. Но это та цель, которая может подтолкнуть человека на совершение настоящих подвигов и невероятно преобразить его (умственно, морально, физически и духовно), а результатом ее достижения станет финансовый успех!

Кредит

Кредит — пассив. Даже если он взят на создание бизнеса и в будущем должен окупиться, сам по себе кредит — пассив, который требует дополнительных затрат (выплата процентов по кредиту).