Бесплатный фрагмент - Доходы и расходы в семейных финансах

Об авторе

Татьяна ЛАЭВ — профессиональный финансист с 29-летним стажем практической работы в различных областях финансовой сферы.

Наличие высшего специального образования в лучших учебных заведениях России, а также практический опыт работы в банковской системе, в страховом бизнесе дают основание доверять профессиональному мнению автора.

Увлеченность эффективностью личных финансов мотивирует на применение советов и рекомендаций автора в реальной жизни каждого человека.

Все, о чем пишет автор, подтверждено личным опытом и опытом большого количества клиентов, которые посещают тренинги Татьяны ЛАЭВ и являются ее постоянными учениками.

Введение

Уважаемый читатель, перед вами третья книга из серии мини-книг по личным финансам «Кратко и конкретно».

Эта мини-книга является продолжением двух первых книг по личным финансам «Как стать хозяином денег: С чего начать?» и «Личные финансы: Ресурсы и фонды».

В этой книге пойдет речь о том, что является источником денег и как найти этот источник, а может, даже не один.

В мире, где мы живем, всего очень много, в мире царит изобилие всего, что необходимо человеку для счастливой жизни. Однако не каждый человек видит и понимает это изобилие. Это происходит по разным причинам, в том числе не всегда финансовым. Но это не является предметом изучения и анализа для этой книги.

Мы с вами будем узнавать и применять в своей жизни сугубо практические шаги, направленные к цели личной финансовой безопасности; личной финансовой независимости и личной финансовой свободе.

Хочу в самом начале этой книги дать четкое определение тех целей, которые я указала в предыдущем абзаце.

Итак, что такое финансовая безопасность? Это такое состояние организации вашей личной финансовой системы, при котором потеря места работы, потеря трудоспособности, макроэкономические и геополитические кризисы никак не изменят привычный для вас уровень вашей обычной жизни в краткосрочной перспективе.

Финансовая независимость — это такое состояние организации вашей личной финансовой системы, при котором вы не нуждаетесь в постоянном месте работы, а доходов с вашего капитала достаточно на обеспечение вашего обычного уровня жизни. Т.е. вам на все хватает денег.

Финансовая свобода — это такое состояние организации вашей личной финансовой системы, при котором вы не зависите от работодателя, доходов с вашего капитала достаточно на ваши привычные текущие расходы и еще на реализацию вашей мечты.

Соглашусь, цели непростые, но вполне реализуемые. Да, это потребует от вас внесения изменений в вашу привычную жизнь, но чем раньше вы начнете это делать, тем быстрее вы достигнете целей. Для этого нужно совсем немного — вашего сильного желания, знаний и навыков, дисциплины.

Ваше желание и ваша дисциплина — это ваша забота, а вот знания и навыки вы можете получить с моей помощью. Для этого я предлагаю вам специальные книги, онлайн-школу «Сам себе финансист», тренинги по личным финансам и много другое.

Денежный поток

Рассмотрим, как выглядит схема денежного потока.

На рис. 1 видно, что объем доходов (поступлений) в емкость личных финансов равен объему расходов. Соответственно, «доходы — расходы = 0», т. е. ваши личные финансы равны 0. Это неправильный денежный поток, хотя и самый распространенный. Что же делать?

Путь 1 — увеличить объем поступлений, т. е. ДОХОДЫ, не изменяя при этом объем РАСХОДОВ.

Глядя на рис. 2, видно, что при увеличении доходов и неизменном состоянии расходов объем личных финансов увеличивается и остается остаток неизрасходованных средств. Этот остаток неизрасходованных средств называется «инвестиционный капитал». Это очень важный шаг — сформировать свободный инвестиционный капитал, увеличивать его до максимального значения и правильно распоряжаться этим капиталом.

До тех пор пока у вас доходы и расходы равны, вы никогда не сможете встать на путь финансовой безопасности.

Ваша первая задача — это формирование и увеличение объема вашего личного инвестиционного капитала, а затем его размещение с максимальным доходом и минимальным риском. Но о вопросах размещение инвестиционного капитала вы узнаете из других моих специальных книг. А в этой книге я продолжу тему источников личных финансов.

Глядя на рис. 2, возникает вопрос: насколько нужно увеличить доходы?

Ответ прост — доходы нужно увеличить до бесконечности, т. е. максимально!!!

Путь 2 — не изменяя объем доходов, уменьшить РАСХОДЫ.

Посмотрим на рис. 3. Заметно также, что в объеме личных финансов появился свободный остаток.

Реализация пути 2 имеет свои особенности:

— объем личных финансов — не изменяется;

— качество жизни ухудшается;

— объем свободного остатка минимален и ограничен.

Итак, путь 2 имеет существенные ограничения: текущие расходы невозможно уменьшать до бесконечности. Расходы можно только оптимизировать, не ухудшая качество своей жизни.

Путь 3 — максимальное увеличение ДОХОДОВ, с одновременной оптимизацией РАСХОДОВ.

Нетрудно сделать вывод, что путь 3 наиболее эффективен, и замечу, что начинать действовать, встав на этот путь, нужно сразу с двух сторон — реализовать процесс оптимизации текущих расходов и начать увеличивать свои доходы.

Виды доходов

Определим виды доходов:

— Доходы, получаемые в результате трудовой деятельности, — активные доходы.

— Доходы, получаемые в соответствии с законодательством РФ, — законные доходы.

— Доходы, получаемые от вложенного капитала, — пассивные доходы.

Итак, теперь подробнее по каждому виду доходов.

Активные доходы получают члены домохозяйства в результате эксплуатации своего трудового актива — своей трудоспособности. Трудоспособность членов одного домохозяйства может быть различна, в силу возраста и состояния здоровья, в некоторых случаях в силу религиозных и психологических установок. Например, дети в возрасте до 14 лет не имеют законного права на труд, не имеют также навыков к труду (профессии) и т. д. Члены домохозяйства, достигшие законного пенсионного возраста, также могут прекратить эксплуатировать свою трудовую активность. В законодательстве РФ есть понятие «трудоспособный возраст». Однако человек может сам решать применять свое право на труд, а также свою способность и пригодность к труду в целях повышения доходов своего домохозяйства.

Законные доходы, т. е. доходы, право на получение которых имеют члены домохозяйства в силу законодательства РФ, — к ним относятся различные виды пособий, пенсий, стипендий, алиментов, льгот, возвратов налогов, выплат и т. д. О незаконных формах обогащения в этой книге речь не пойдет!

Для того чтобы в ваше домохозяйство поступали доходы из этих источников, необходимо очень тщательно изучать законодательство РФ в этой части, оформлять надлежащие документы и своевременно подавать оформленные документы в надлежащие государственные органы. По этой теме будет отдельная книга «Личные финансы — льготы!»

Пассивные доходы — это доходы на принадлежащий членам домохозяйства вложенный капитал: выплаченные банковские проценты по вкладам, дивиденды по акциям, проценты по облигациям, проценты по паям, бонусы, арендная плата и т. п.

Для формирования источников этого вида доходов необходимо создавать доходоприносящий капитал и грамотно им управлять.