Бесплатный фрагмент - Банковская колыбель

Глава 1: Люди принадлежат банкам?

Это очень глубокий и актуальный вопрос, который затрагивает самую суть современной экономической системы. Утверждение, что «люди принадлежат банкам» это отражение ощущения полной зависимости от них. Давайте разберем, как система достигла такой степени внедренности.

Это не произошло в один день. Это результат длительной эволюции, в которой можно выделить несколько ключевых этапов:

— От физических благ к деньгам и кредиту

В аграрном обществе ценность была материальной: земля, скот, урожай. С развитием торговли и промышленности деньги стали универсальным посредником. Банки возникли как хранилища этих денег и как институты, которые могут их приумножать, давая в долг (кредит). Это была первая точка зависимости: чтобы начать бизнес, построить дом или купить землю, нужно было обратиться к кредитору.

— Общество потребления и кредит как двигатель экономики

После Второй мировой войны, особенно в западных странах, возникла модель экономики, основанная на массовом потреблении. Чтобы эта модель работала, людям нужно было дать возможность покупать больше, чем они могут позволить себе на текущие доходы. Так родилась массовая культура кредитования:

Ипотека:

Жилье — базовая потребность.

Банки сделали его доступным через кредит на 20—30 лет.

Человек, взявший ипотеку, на десятилетия привязан к банку, к своей работе как источнику платежей и системе.

Автокредиты:

Машина из роскоши превратилась в необходимость для жизни в пригородах. Кредит сделал это возможным.

Кредитные карты:

Это был революционный шаг. Банки не просто дали деньги на конкретную цель, они дали постоянный доступ к кредиту в кармане. Психологически это стирает границу между «своими» и «заемными» деньгами.

Плюс, система бонусов и кэшбэка поощряет использование карты для всех ежедневных трат.

— Цифровая революция и тотальная интеграция (Точка невозврата)

Это тот этап, на котором мы находимся сейчас. Банковские услуги перестали быть просто услугами, они стали инфраструктурой жизни.

Безналичные расчеты:

Наличные деньги уходят в прошлое. Оплата картой, телефоном, умными часами — это быстро и удобно. Но это также означает, что каждая ваша транзакция отслеживается и записывается банком. Ваша финансовая жизнь становится прозрачной.

Онлайн-банкинг и приложения:

Банк всегда с вами в смартфоне. Выплата зарплаты, коммунальные платежи, переводы, инвестиции всё через одно приложение.

Отказаться от этого, значит добровольно лишить себя удобства, к которому все привыкли.

Социальный скоринг и кредитная история:

Ваша финансовая дисциплина (или ее отсутствие) превращается в цифровой профиль. Просрочка по кредиту сегодня может означать отказ в аренде жилья, проблему с получением визы или отказ в приеме на ответственную должность завтра.

Банковская система стала механизмом социального контроля.

Подписки :

Почти все сервисы привязаны к вашей банковской карте для автоматического списания. Отказаться от карты это значит разом потерять доступ ко всей цифровой среде.

Почему отказаться невозможно?

1. Инфраструктурная зависимость:

Попробуйте прожить месяц без банковского счета. Как вы получите зарплату? Как оплатите квартиру, свет, интернет? Как будете совершать крупные покупки? Система построена так, что быть её частью.

2. Социальное давление:

Жить без кредитной истории или с испорченной историей это значит быть ненадежным в глазах системы. Это ограничивает ваши возможности по трудоустройству, аренде и т. д.

3. Удобство:

Система предлагает невероятный уровень комфорта. Добровольно отказаться от него ради абстрактной свободы от системы готовы очень немногие. Это психологическая ловушка: мы продаем часть своей автономии в обмен на удобство.

Что в итоге?

Люди принадлежат банкам верна, если под «банками» понимать всю финансовую систему, в которую мы встроены. Мы не принадлежим им как рабы, а скорее как винтики в сложном механизме. Мы зависимы от его правил, его устойчивости (вспомните кризисы) и его оценки нашей благонадежности.

Возможен ли отказ? Теоретически — да, для отдельных людей или небольших сообществ. Но в масштабах общества это утопия. Современная цивилизация построена на этой системе, и ее коллапс означал бы коллапс самой цивилизации.

Таким образом, банковская система внедрилась в жизнь не через насилие, а через соблазн удобства, доступности и интеграции, создав ситуацию, когда выход из системы стоит дороже, чем жизнь внутри нее.

Глава 2: Как зарабатывают банки?

Процентная маржа (главный источник): Это не просто комиссия. Банк берет деньги у одних людей (вкладчиков) под низкий процент и дает их в долг другим (заемщикам) под более высокий процент. Разница — его прибыль.

Для заемщика это плата за доступ к большим деньгам здесь и сейчас. Проблема возникает, когда проценты становятся неподъемными (например, в микрозаймах), или когда человек берет кредит, не оценивая риски.

Комиссии за операции: Плата за обслуживание счета, переводы, снятие наличных, SMS-информирование. Это самый болезненный для людей вид заработка, потому что он ощущается как «плата за воздух» — за то, что ты просто пользуешься своими же деньгами. Именно эти комиссии вызывают больше всего у людей возмущения.

Платежные системы: Когда вы платите картой в магазине, банк магазина платит небольшой процент банку-эмитенту вашей карты. Именно поэтому банки так навязывают вам карты и кэшбэк. Они хотят, чтобы вы платили везде именно их картой.

Уничтожают ли банки людей?

Это вопрос не экономики, а социальной справедливости и этики. Банк, как коммерческая структура, не ставит своей целью «уничтожить» клиента. Его цель заработать. Но в погоне за прибылью система устроена так, что последствия для конкретного человека могут быть катастрофическими.

Вот как это происходит:

— Кредитная ловушка и долговая яма: Человек, оказавшийся в трудной ситуации (потеря работы, болезнь), чтобы покрыть один кредит, берет другой, потом третий. Проценты накапливаются, долг растет как снежный ком. Банки и коллекторы законно требуют возврата. Для человека это может обернуться потерей имущества, жилья, стрессом, разрушением семьи и самого себя. Да, в такой ситуации система действительно уничтожает его жизнь.

— Навязывание ненужных продуктов: Банки часто агрессивно продают страховки, кредитные карты с льготным периодом (который легко пропустить), дорогие пакеты услуг людям, которые в них не нуждаются или не понимают условий. Это не забота о клиенте, это увеличение продаж.

— Ростовщичество под видом законного бизнеса: Отдельные сегменты, микрозаймы до зарплаты с грабительскими процентами (0.5—1% в день) это чистой воды эксплуатация отчаяния самых уязвимых слоев населения.

— Система оценивает людей по цифрам: Ваша кредитная история это ваш цифровой двойник. Просрочка, даже по ошибке, может сделать вас изгоем системы: вам откажут в аренде жилья, в кредите на машину, в хорошей работе. Человек превращается в набор данных, и с ним можно не церемониться.

Вы видите негативные последствия системы, которая является несправедливой и жестокой по отношению к тем, кто оказался на ее дне или в ловушке.

Проблема не в отдельном банке, а в системе в целом. Она построена на принципах, где:

· Риск перекладывается на человека, а прибыль забирает банк.

· Сложность продуктов мешает людям понять настоящую цену кредита.

· Альтернативы отсутствуют, создавая ситуацию вынужденного согласия.

Банковская система является мощным, безэмоциональным инструментом, который в погоне за прибылью может крушить судьбы людей, особенно тех, кто находится в уязвимом положении, не обладает финансовой грамотностью или просто оказался жертвой обстоятельств.

Глава 3: За вас решили

Почему работодатель настаивает на зарплатном проекте? Ему это ВЫГОДНО.

Административная экономия: Представьте, что в компании 100 сотрудников. Бухгалтерии нужно:

При наличке: Снять деньги с расчетного счета, получить их в кассе банка, обеспечить охрану, разложить по конвертам, выдать, получить подпись в ведомости. Это время, логистика, риски.

При безнале: Бухгалтер одним кликом в интернет-банке формирует ведомость на всех сотрудников, и деньги зачисляются на их счета автоматически. Это быстро, дешево и безопасно для самой компании.

Прозрачность и уменьшение рисков: Для официальной компании безналичный расчет это чистый документооборот. Легко доказать выплату зарплаты перед налоговой. Выдача больших сумм наличными может вызывать вопросы у контролирующих органов.

Взаимовыгодные отношения с банком: Банки предлагают компаниям выгодные условия по обслуживанию их расчетных счетов, если те подключают зарплатный проект. Фактически, работодатель поставляет банку готовых, проверенных клиентов с гарантированными ежемесячными поступлениями. Это бизнес-партнерство, в котором сотрудник становится товаром.

Почему для сотрудника это принуждение, замаскированное под удобство?

Иллюзия выбора:

Да, по Трудовому кодексу РФ вы имеете право получать зарплату наличными или на свой счет в ЛЮБОМ банке. Но на практике:

Работодатель говорит: У нас зарплатный проект в банке X. Это наше корпоративное правило. Это удобно для всех.